La legge limita l'importo del prestito, nonché il tasso di interesse, che può variare a seconda dell'entità del prestito, del fatto della sua sicurezza (ad esempio, garanzia) e di altri fattori. Conformemente a modifiche relativamente recenti alla normativa, tutte le IFM sono suddivise in società di microfinanza e società di microcredito. La differenza sta nelle restrizioni che esistono per ogni tipo. Le società di microfinanza sono più grandi, hanno più personale e risorse, e quindi l'importo massimo dei prestiti emessi da loro è leggermente più alto. Qual è la responsabilità del mutuatario I cittadini che hanno debiti su microprestiti possono essere condizionalmente suddivisi in due categorie: Il debito non viene restituito Per motivi indipendenti dalla volontà del mutuatario Mancato rimborso del debito Prodotto per volontà del debitore La divisione è realmente condizionale, poiché nella maggior parte dei casi il prestatore non sarà interessato ai motivi del mancato pagamento.

Tutti i diritti riservati. Quando si copiano le informazioni è richiesto il collegamento.

La Duma di Stato ha proposto di limitare l'ammontare del debito sui prestiti al consumo.L'autore dell'iniziativa sottolinea che il livello di carico debitorio della popolazione cresce ogni anno.

La Russia limiterà l'importo massimo del debito su un prestito al consumo

Supponiamo che tu abbia preso un prestito per un importo di 300 mila rubli al 21,5% annuo e per 48 mesi; il pagamento della rendita è di 9.370 rubli al mese.

Attenzione

Non hai effettuato 2 pagamenti e il ritardo è di 40 giorni.

È abbastanza ovvio che un importo così piccolo della sanzione non si adatta alle banche.

Ecco perché i finanziatori utilizzano il comma 2 dell'art. 332 del codice civile della Federazione Russa, il quale stabilisce che l'importo della sanzione può essere aumentato previo accordo delle parti.

Ritardato pagamento del prestito: quali sono le conseguenze?

Secondo l'art. 330, punto 1. del codice civile della Federazione Russa, una sanzione significa multe e sanzioni:

• Una multa è una sanzione una tantum che viene applicata una volta, ma per ogni ritardo.
  Ad esempio, se la multa è di 100 rubli e non hai pagato il prestito per 3 mesi, preparati a pagare una multa aggiuntiva di 300 rubli.
• La penale viene calcolata in base al periodo durante il quale si ritarda il pagamento.
  Se il ritardo è rilevante, la sanzione può superare l'importo degli interessi maturati.

Informazioni

Secondo l'art. 395 del Codice Civile della Federazione Russa, l'importo delle sanzioni è calcolato in base a 1/360 del tasso di rifinanziamento - al momento è dell'8,25% annuo - per ogni giorno di ritardo (0,0229%).

Considera un esempio di calcolo di una sanzione in base all'importo delle sanzioni stabilite dal codice civile della Federazione Russa.

Quali sono le sanzioni massime che una banca e una IFM possono addebitare in caso di ritardo

Restrizioni alla maturazione degli interessi sui microprestiti al consumo a breve termine

• Tripla limitazione della maturazione degli interessi nell'ambito di un contratto di microcredito al consumo.

• Cessazione della maturazione degli interessi sui prestiti scaduti non appena l'interesse raggiunge il doppio dell'importo della parte in essere del debito.
• 1. importo del prestito di 5000 rubli
• interessi maturati per un importo di 15.000 rubli (5.000 rubli x 3).
• I prestiti veloci sono diventati più sicuri E le multe e le tasse di mora secondo la nuova legge vengono addebitate solo sul saldo del debito e non sull'intero importo del prestito. Percentuali inferiori???? e solo per morosità Fino al 29 marzo 2018 non c'erano limiti di interesse per i microprestiti.

  Potresti prendere in prestito mille e restituire diecimila.

  Queste cifre non sono state rettificate.

Massima maturazione degli interessi e delle sanzioni sul prestito

Le conseguenze del mancato rimborso del debito per il mutuatario possono essere le seguenti:

1. L'aumento dell'importo del debito a seconda dei termini del contratto.
2. Segnalazione ad un'agenzia di riscossione.
3. Recupero forzato dei crediti (solo dopo l'avvio del procedimento esecutivo).

I rappresentanti delle IFM e dei collezionisti ricorrono spesso alla pratica dell'intimidazione, minacciando i debitori di responsabilità per inadempienza, tuttavia, il limite massimo dei tassi di interesse al momento presenta alcune restrizioni.

In base agli accordi conclusi nel 2018, l'importo massimo dei pagamenti da parte del debitore è del 300 percento dell'importo del prestito.

Non può sorgere responsabilità penale e amministrativa nel caso in cui il debitore non si nasconda e non nasconda i suoi beni, non si opponga alle autorità (ad esempio, il servizio giudiziario quando i suoi rappresentanti svolgono le loro funzioni ufficiali).

Qual è l'importo che l'IFM ha il diritto di chiedere ai mutuatari indebitati?

Un'organizzazione di microfinanza non ha diritto: 9) a maturare interessi a un singolo mutuatario in base a un contratto di prestito al consumo, il cui periodo di rimborso del prestito al consumo non supera un anno, ad eccezione di una sanzione (multa, penale) e pagamenti per servizi forniti al mutuatario con un compenso separato, nel caso in cui l'importo degli interessi maturati in base al contratto raggiunga il triplo dell'importo del prestito.

Legge federale del 3 luglio 2016 N 230-FZ) 2.

Come si svolge la pratica giudiziale sui microprestiti nel 2018

Gli avvocati di Pravoved.RU 472 sono ora online

1. Diritto civile
2. Recupero crediti

Il limite di credito sulla carta è di 4.000 rubli.

Quattromila rubli. Ho dimenticato la mia password circa un anno fa, non la uso.

Il pagamento minimo è di 600 rubli. Durante l'anno ho rifornito il conto di questa carta, periodicamente con ritardi e, di conseguenza, con multe. Ad oggi, il debito è di 4600 rubli. È più di esattamente un anno fa. È chiaro che devi pagare tutto in una volta e dimenticare.

Mi chiedo quale sia l'importo massimo degli interessi su un prestito di quattromila rubli e delle multe.

Per l'anno hanno ricevuto circa 20.000 rubli.
Quindi, il 29 marzo 2018, lo Stato ha introdotto una restrizione: il pagamento in eccesso di un microprestito non deve superare il 400% dell'importo del debito. Ritardato pagamento del prestito: quali sono le conseguenze? Se il ritardo è rilevante, la sanzione può superare l'importo degli interessi maturati.

Si noti che la penale non può essere addebitata sull'importo non pagato della penale.

Secondo l'art. 395 del Codice Civile della Federazione Russa, l'importo delle sanzioni è calcolato in base a 1/360 del tasso di rifinanziamento - al momento è dell'8,25% annuo - per ogni giorno di ritardo (0,0229%).

9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (rub.

Multe bancarie su un prestito per ritardato pagamento Trovi nel testo della dichiarazione di reclamo qualcosa di simile a questo: Qui vedi queste multe e sanzioni: questa è la sanzione.

È possibile ridurre la sanzione se è palesemente sproporzionata rispetto all'importo del debito, che è costituito dal debito principale e dagli interessi maturati in base all'accordo.

Il 1 ° gennaio 2017 sono entrati in vigore gli articoli 12 e 12.1 della legge federale "Sulle attività di microfinanza e sulle organizzazioni di microfinanza" del 2 luglio 2010 N 151-FZ, che introducono un divieto di riscossione dai mutuatari Organizzazioni di microfinanza (IFM) irragionevolmente interessi sui microprestiti al consumo. Qual è il motivo per limitare gli interessi sui microprestiti? Il motivo è semplice come il mondo: le organizzazioni di microfinanza (MFI), nel tentativo di ottenere super-reddito, emettono microprestiti istantaneamente e con poca o nessuna verifica della solvibilità del cliente. .

Nel 2017 le banche fissano nuove tariffe per i prestiti al consumo, secondo le quali diventa più redditizio per i mutuatari richiedere questo tipo di prestito. Ciò è dovuto al fatto che la Banca centrale della Federazione Russa ha emesso una decisione speciale, in base alla quale tutti gli istituti di credito erano obbligati a ridurre gli interessi sui prestiti concessi a privati ​​per vari scopi.

Tassi di interesse massimi per i prestiti al consumo

Una volta al trimestre, le informazioni vengono trasmesse alle autorità statistiche su quali tassi di interesse massimi sui prestiti al consumo sono stati fissati dalle diverse banche. In accordo con la decisione della Banca Centrale, varie organizzazioni creditizie che emettono prestiti alla popolazione non possono fissare su di esse tassi che saranno superiori al valore stabilito e certo.

In base a ciò, è possibile determinare i tassi di interesse massimi per i prestiti al consumo nel 2017, che includono:

• per i microprestiti il ​​tasso è dell'806,95%;
• per i microprestiti, il cui importo non supera i 100 mila rubli e la durata è di 6 mesi, e non sono previste garanzie dai mutuatari, il tasso è del 54,657%;
• per i microcrediti che non sono accompagnati dalla prestazione di garanzie, e la durata varia da uno a due mesi, il tasso è fissato al 421,768%;
• per un prestito auto il tasso massimo è del 21,845%;
• per un prestito al consumo al momento dell'acquisto di qualsiasi prodotto al dettaglio, il cui importo non supera i 30 mila rubli, il tasso è del 48,227%;
• per un prestito al consumo al momento dell'acquisto al dettaglio, il cui importo è superiore a 30 mila rubli, il tasso è fissato al 42,459%;
• prestito bancario fino a 30 mila rubli. emesso al tasso massimo - 36,445%;
• un prestito bancario di oltre 100 mila rubli. può essere presentato ad un tasso massimo del 29,985%.

Di norma, i tassi di interesse massimi per i prestiti al consumo o altri tipi di prestiti vengono utilizzati molto raramente, poiché diverse organizzazioni di credito cercano di attirare il maggior numero possibile di clienti con tassi ridotti.

Perché i mutuatari sono costretti a pagare più del tasso di prestito stabilito?

Molte persone che richiedono un prestito si trovano di fronte al fatto che devono pagare più del dovuto in base a un contratto di prestito, sebbene sia impostato un tasso di interesse al quale è necessario pagare meno denaro di quello che viene effettivamente trasferito mensilmente. Ciò può essere facilmente spiegato, poiché contemporaneamente agli interessi, i mutuatari devono pagare varie commissioni, pagamenti assicurativi, pagamenti ai rivenditori o potrebbero esserci altri scopi per i quali devono spendere fondi. Tuttavia, sono tutti inclusi nel pagamento totale del prestito.

Tasso di interesse chiave

L'informazione più importante per molte persone che utilizzano costantemente prodotti bancari diversi è stata la notizia che il tasso chiave era stato ridotto. Ha un impatto su tutti i settori delle attività del Paese. È rimasto a lungo al livello dell'11%, tuttavia, dall'autunno ha iniziato a diminuire, il che ha permesso di fissarlo al livello del 9%. Ora si ipotizza che entro il 2017 il tasso di riferimento sarà pari al 7,5%.

Tuttavia, alcuni esperti sono fiduciosi che questo calo si fermerà presto e c'è anche la possibilità di un secondo aumento del tasso chiave.

Pertanto, i tassi di interesse sui prestiti al consumo e di altro tipo non dovrebbero superare l'importo fissato dalla Banca centrale del paese. Allo stesso tempo, questi valori cambiano regolarmente, così puoi tenere traccia di tutte le innovazioni.

Prestiti auto

Legislazione

Idee imprenditoriali

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FEDERAZIONE RUSSA

LA LEGGE FEDERALE

SUL CREDITO AL CONSUMO (PRESTITO)

Duma di Stato

Consiglio della Federazione

Articolo 1. Rapporti regolati dalla presente legge federale

1. La presente legge federale disciplina i rapporti che sorgono in relazione alla concessione di un credito al consumo (prestito) a un individuo per scopi estranei all'attività imprenditoriale, sulla base di un contratto di prestito, di un contratto di prestito e dell'esecuzione del contratto corrispondente.

2. La presente legge federale, salvo quanto espressamente previsto dalla stessa, non si applica ai rapporti derivanti dall'erogazione di un credito al consumo (prestito), le cui obbligazioni del mutuatario sono garantite da ipoteca.

3. Ai rapporti di cui alla parte 1 del presente articolo si applicano le disposizioni delle leggi federali che disciplinano l'attività degli istituti di credito e degli istituti finanziari non creditizi, nella misura in cui non siano in contraddizione con la presente legge federale.

Articolo 2. Legislazione della Federazione Russa sul credito al consumo (prestito)

La legislazione della Federazione Russa sul credito al consumo (prestiti) si basa sulle disposizioni del codice civile della Federazione Russa e consiste in questa legge federale, la legge federale "sulle banche e l'attività bancaria", la legge federale n. 151-FZ del 2 luglio 2010 "Sulle attività di microfinanza e sulle organizzazioni di microfinanza", Legge federale del 18 luglio 2009 N 190-FZ "Sulla cooperazione creditizia", ​​Legge federale dell'8 dicembre 1995 N 193-FZ "Sulla cooperazione agricola", Legge federale del 19 luglio 2007 N 196-FZ "Sui banchi di pegno" e altre leggi federali che regolano i rapporti di cui alla parte 1 dell'articolo 1

Articolo 3. Concetti fondamentali utilizzati nella presente legge federale

1. Ai fini della presente legge federale vengono utilizzati i seguenti concetti di base:

1) credito al consumo (prestito) - fondi forniti da un creditore a un mutuatario sulla base di un contratto di prestito, un contratto di prestito, anche mediante l'utilizzo di mezzi di pagamento elettronici, per scopi non correlati all'attività imprenditoriale (di seguito denominato credito al consumo (prestito) contratto, compresi quelli con limite di credito;

2) mutuatario - un individuo che ha presentato domanda al creditore con l'intenzione di ricevere, sta ricevendo o ha ricevuto un credito al consumo (prestito);

3) creditore - un'organizzazione creditizia che fornisce o ha erogato un prestito al consumo, un'organizzazione creditizia che fornisce o ha fornito un prestito al consumo e un'organizzazione finanziaria non creditizia che svolge attività professionale nel fornire prestiti al consumo, nonché una persona che ha acquisito il diritto di agire nei confronti del mutuatario nell'ambito di un contratto di credito al consumo (prestito) nell'ordine di cessione, successione universale o in caso di preclusione sulla proprietà del titolare del diritto;

4) limite di prestito: l'importo massimo dei fondi forniti dal creditore al mutuatario o l'importo massimo del debito una tantum del mutuatario nei confronti del creditore ai sensi del contratto di credito al consumo (prestito), in base ai quali il mutuatario è autorizzato utilizzare parzialmente il credito al consumo (prestito);

5) attività professionale nella fornitura di prestiti al consumo - l'attività di una persona giuridica o di un singolo imprenditore nella fornitura di prestiti al consumo in contanti (ad eccezione dei prestiti concessi da un datore di lavoro a un dipendente, prestiti concessi a persone fisiche fondatori (partecipanti) o affiliate di un'organizzazione commerciale che fornisce un prestito, prestiti concessi da un intermediario a un cliente per operazioni di acquisto e vendita di titoli e altri casi previsti dalla legge federale).

2. Gli altri concetti e termini utilizzati nella presente legge federale si applicano nel senso in cui sono utilizzati nel diritto civile.

Articolo 4. Attività professionali per l'erogazione di prestiti al consumo

L'attività professionale nel fornire prestiti al consumo è svolta da organizzazioni di credito, nonché da organizzazioni finanziarie non creditizie nei casi specificati dalle leggi federali sulle loro attività.

Articolo 5. Condizioni del contratto di credito al consumo (prestito).

1. Un contratto di credito al consumo (prestito) è costituito da condizioni generali e condizioni individuali. Un contratto di credito al consumo (prestito) può contenere elementi di altri accordi (un accordo misto), a meno che ciò non sia in contraddizione con questa legge federale.

2. I termini del contratto di credito al consumo (prestito), ad eccezione dei termini concordati dal prestatore e dal mutuatario ai sensi della parte 9 del presente articolo, sono soggetti al codice civile della Federazione Russa.

3. Le condizioni generali di un contratto di credito al consumo (prestito) sono stabilite dal creditore unilateralmente ai fini dell'applicazione multipla.

4. Il creditore nei luoghi di prestazione di servizi (luoghi di accettazione delle domande per l'erogazione di un credito al consumo (prestito), anche nella rete informatica e di telecomunicazione "Internet") inserisce le seguenti informazioni sulle condizioni per la prestazione , utilizzo e rimborso di un credito al consumo (prestito):

1) il nome del creditore, l'ubicazione dell'organo esecutivo permanente, il numero di telefono di contatto per la comunicazione con il creditore, il sito web ufficiale sulla rete di informazioni e telecomunicazioni Internet, il numero di licenza bancaria (per gli istituti di credito), le informazioni per l'ingresso informazioni sul creditore al registro statale competente (per le organizzazioni di microfinanza, banchi di pegno), appartenenza a un'organizzazione di autoregolamentazione (per le cooperative di consumo di credito);

2) requisiti per il mutuatario, che sono stabiliti dal prestatore e il cui adempimento è obbligatorio per la fornitura di un prestito al consumo (prestito);

3) i termini per l'esame di una domanda di credito al consumo (prestito) rilasciata dal mutuatario e per il creditore per prendere una decisione in merito a tale domanda, nonché un elenco di documenti necessari per l'esame della domanda, anche per valutare la merito creditizio del mutuatario;

4) tipologie di credito al consumo (prestito);

5) l'importo del credito al consumo (prestito) e le modalità del suo rimborso;

6) valute in cui è previsto un credito al consumo (prestito);

7) modalità di concessione del credito al consumo (prestito), anche mediante l'utilizzo di mezzi elettronici di pagamento da parte del mutuatario;

8) i tassi di interesse in percentuale annua e, nel caso di tassi di interesse variabili, la procedura per la loro determinazione in conformità con i requisiti della presente legge federale;

8.1) la data a partire dalla quale vengono addebitati gli interessi per l'utilizzo di un credito al consumo (prestito), o la procedura per determinarlo;

9) tipi e importi di altri pagamenti del mutuatario nell'ambito di un contratto di credito al consumo (prestito);

10) intervalli di valori dell'intero costo di un credito al consumo (prestito), determinati tenendo conto dei requisiti della presente legge federale per tipi di credito al consumo (prestito);

11) la frequenza dei pagamenti del mutuatario quando rimborsa un credito al consumo (prestito), pagando interessi e altri pagamenti su un credito (prestito);

12) metodi di rimborso da parte del mutuatario di un credito al consumo (prestito), pagamento degli interessi su di esso, compreso un metodo gratuito per il mutuatario per adempiere agli obblighi previsti da un contratto di credito al consumo (prestito);

13) i termini durante i quali il mutuatario ha il diritto di rifiutare di ricevere un credito al consumo (prestito);

14) modalità per garantire l'adempimento degli obblighi previsti da un contratto di credito al consumo (prestito);

15) la responsabilità del debitore per indebita esecuzione del contratto di credito al consumo (prestito), l'importo del forfait (multa, penale), la procedura per il suo calcolo, nonché le informazioni sui casi in cui tali sanzioni possono essere applicate;

16) informazioni su altri accordi che il mutuatario è obbligato a concludere e (o) altri servizi che è obbligato a ricevere in relazione al contratto di credito al consumo (prestito), nonché informazioni sulla capacità del mutuatario di acconsentire alla conclusione di tali accordi e (o) la fornitura di tali servizi o rifiutarli;

17) informazioni su un possibile aumento dell'importo delle spese del mutuatario rispetto all'importo previsto delle spese in rubli, anche quando si utilizza un tasso di interesse variabile, nonché informazioni su una variazione del tasso di cambio di una valuta estera in passato non indica una variazione futura del suo tasso di cambio e informazioni sui maggiori rischi che il mutuatario riceva un reddito in una valuta diversa dalla valuta del credito (prestito);

18) informazioni sulla determinazione del tasso di cambio se la valuta in cui i fondi sono trasferiti dal creditore a un terzo specificato dal mutuatario al momento della concessione di un credito al consumo (prestito) può differire dalla valuta del credito al consumo (prestito) ;

19) informazioni sulla possibilità di vietare al creditore di cedere diritti (pretese) a terzi nell'ambito di un contratto di credito al consumo (prestito);

20) la procedura per il mutuatario di fornire informazioni sull'utilizzo di un credito al consumo (prestito) (se il contratto di credito al consumo (prestito) include una condizione sull'utilizzo da parte del mutuatario del credito al consumo ricevuto (prestito) per determinati scopi) ;

21) giurisdizione delle controversie sui crediti del creditore nei confronti del mutuatario;

22) moduli o altri moduli standard che definiscono i termini e le condizioni generali di un contratto di credito al consumo (prestito).

5. Le informazioni specificate nella parte 4 del presente articolo sono portate all'attenzione del mutuatario gratuitamente. Copie dei documenti contenenti le informazioni specificate devono essere fornite al mutuatario su sua richiesta gratuitamente o per un compenso non superiore al costo della loro produzione.

6. Se il creditore impegna terzi nella diffusione di informazioni sulle condizioni per la fornitura, l'utilizzo e il rimborso di un credito al consumo (prestito), tali soggetti sono obbligati a divulgare le informazioni nella misura e con le modalità specificate nella Parte 4 del Questo articolo.

7. I termini e le condizioni generali di un contratto di credito al consumo (prestito) non contengono l'obbligo del mutuatario di concludere altri accordi o di utilizzare i servizi di un creditore o di terzi a pagamento. Il prestatore non può richiedere al mutuatario di pagare pagamenti nell'ambito di un contratto di credito al consumo (prestito) che non sono specificati nelle condizioni individuali di tale contratto.

8. Quando un mutuatario richiede a un prestatore un credito al consumo (prestito) per un importo (con un limite di credito) di 100.000 rubli o più o per un importo equivalente in valuta estera, il prestatore è obbligato a informare il mutuatario che se, entro un anno, l'importo totale dei pagamenti per tutti a disposizione del mutuatario a partire dalla data di richiesta al prestatore per la fornitura di obbligazioni di credito al consumo (prestito) ai sensi di contratti di credito, contratti di prestito, compresi i pagamenti sul credito al consumo fornito ( prestito), supererà il cinquanta per cento del reddito annuo del mutuatario, vi è il rischio per il mutuatario di inadempimento degli obblighi previsti dal contratto di credito al consumo (prestito) e l'applicazione di sanzioni ad esso.

9. Le condizioni individuali del contratto di credito al consumo (prestito) sono concordate individualmente dal prestatore e dal mutuatario e includono le seguenti condizioni:

1) l'importo del credito al consumo (prestito) o limite di credito e la procedura per modificarlo;

2) il periodo di validità del contratto di credito al consumo (prestito) e il termine per il rimborso del credito al consumo (prestito);

3) la valuta in cui è erogato il credito al consumo (prestito);

4) il tasso di interesse in percentuale annuo e, quando si utilizza un tasso di interesse variabile, la procedura per la sua determinazione che soddisfa i requisiti della presente legge federale, il suo valore alla data di concessione delle condizioni individuali al mutuatario;

5) informazioni sulla determinazione del tasso di cambio se la valuta in cui i fondi sono trasferiti dal creditore a un terzo specificato dal mutuatario al momento della concessione di un credito al consumo (prestito) differisce dalla valuta in cui il credito al consumo (prestito) è garantito;

5.1) un'indicazione della variazione dell'importo delle spese del mutuatario quando il tasso di interesse variabile del credito al consumo (prestito) utilizzato nel contratto di credito al consumo (prestito) aumenta di un punto percentuale, a partire dal secondo pagamento regolare, sul data più vicina dopo la data prevista di conclusione del contratto di credito al consumo (prestito);

6) il numero, l'importo e la frequenza (termini) dei pagamenti del mutuatario ai sensi del contratto di credito al consumo (prestito) o la procedura per determinare tali pagamenti;

7) la procedura per modificare il numero, l'entità e la frequenza (termini) dei pagamenti del debitore in caso di rimborso anticipato parziale di un prestito al consumo (prestito);

8) modalità per adempiere agli obblighi monetari previsti da un contratto di credito al consumo (prestito) nella località nel luogo in cui il mutuatario specificato nel contratto di credito al consumo (prestito), compreso un modo gratuito per il mutuatario di adempiere agli obblighi previsti da tale contratto nel località nel luogo in cui il mutuatario ha ricevuto un'offerta (proposte di conclusione del contratto) o nel luogo del mutuatario specificato nel contratto di credito al consumo (prestito);

9) un'indicazione della necessità per il mutuatario di concludere altri accordi necessari per la conclusione o l'esecuzione di un contratto di credito al consumo (prestito);

10) un'indicazione della necessità di fornire garanzia per l'adempimento degli obblighi previsti da un contratto di credito al consumo (prestito) e dei requisiti per tale garanzia;

11) lo scopo dell'utilizzo da parte del mutuatario del credito al consumo (prestito) (se il contratto di credito al consumo (prestito) include i termini sull'utilizzo da parte del mutuatario del credito al consumo (prestito) per determinati scopi);

12) la responsabilità del mutuatario per indebita esecuzione dei termini del contratto di credito al consumo (prestito), dell'importo della sanzione (multa, penale) o della procedura per determinarli;

13) la possibilità di vietare la cessione da parte del creditore a terzi di diritti (pretese) derivanti da un contratto di credito al consumo (prestito);

14) consenso del mutuatario con i termini e le condizioni generali del contratto di credito al consumo (prestito) del tipo pertinente;

15) servizi forniti dal creditore al mutuatario dietro compenso e necessari per concludere un contratto di credito al consumo (se esistente), il loro prezzo o la procedura per determinarlo (se presente), nonché la conferma del consenso del mutuatario alla loro fornitura;

16) le modalità di scambio delle informazioni tra creditore e debitore.

10. Le condizioni individuali di un contratto di credito al consumo (prestito) possono includere altre condizioni. Se i termini e le condizioni generali di un contratto di credito al consumo (prestito) contraddicono i termini e le condizioni individuali di un contratto di credito al consumo (prestito), si applicano i termini e le condizioni individuali di un contratto di credito al consumo (prestito).

11. Le condizioni individuali e generali di un contratto di credito al consumo (prestito) devono rispettare le informazioni fornite dal creditore al mutuatario ai sensi della parte 4 del presente articolo.

12. I singoli termini e condizioni di un contratto di credito al consumo (prestito) specificati nella parte 9 del presente articolo si riflettono sotto forma di una tabella, la cui forma è stabilita da un regolamento della Banca di Russia, a partire dalla prima pagina di il contratto di credito al consumo (prestito), in un carattere chiaro e ben letto.

13. Il contratto di credito al consumo (prestito) non può contenere:

1) una condizione al trasferimento al creditore a garanzia dell'adempimento degli obblighi derivanti da un contratto di credito al consumo (prestito) dell'intero importo del credito al consumo (prestito) o di parte di esso;

2) una condizione all'emissione da parte del creditore al mutuatario di un nuovo credito al consumo (prestito) al fine di rimborsare il debito esistente al creditore senza concludere un nuovo contratto di credito al consumo (prestito) dopo la data di insorgenza di tale debito;

3) condizioni che stabiliscono l'obbligo del mutuatario di utilizzare i servizi di terzi in relazione all'adempimento degli obblighi monetari del mutuatario ai sensi di un contratto di credito al consumo (prestito) per una commissione separata.

14. La modifica delle condizioni individuali e delle condizioni generali del contratto di credito al consumo (prestito) avviene nel rispetto dei requisiti stabiliti dalla presente legge federale.

15. Il mutuatario, secondo la procedura stabilita dal contratto di credito al consumo (prestito), è tenuto a notificare al creditore una modifica delle informazioni di contatto utilizzate per comunicare con lui, una modifica delle modalità di comunicazione del creditore con lui.

16. Il prestatore ha facoltà di ridurre unilateralmente il tasso di interesse costante, ridurre o annullare il corrispettivo per la prestazione dei servizi previsti dalle singole condizioni del contratto di credito al consumo (prestito), ridurre l'importo della penale (multa, penale ) o annullarlo in tutto o in parte, stabilire un termine entro il quale non viene addebitato, o decidere di rifiutare di addebitare una penale (multa, penale), nonché modificare le condizioni generali di un credito al consumo (prestito), a condizione che ciò non comporti l'emergere di nuovi o un aumento dell'importo delle obbligazioni monetarie esistenti del mutuatario nell'ambito del contratto di credito al consumo (prestito). Allo stesso tempo, il prestatore, secondo la procedura stabilita dal contratto di credito al consumo (prestito), è obbligato a inviare al mutuatario un avviso di modifica dei termini del contratto di credito al consumo (prestito), e in caso di una modifica dell'importo dei pagamenti imminenti, anche informazioni sui pagamenti imminenti e fornire l'accesso alle informazioni sulle modifiche ai termini del contratto di credito al consumo (prestito).

17. Se i singoli termini e condizioni del contratto di credito al consumo (prestito) prevedono l'apertura di un conto bancario da parte del prestatore al mutuatario, tutte le operazioni su tale conto relative all'adempimento degli obblighi previsti dal credito al consumo (prestito) accordo, compresa l'apertura di un conto, l'emissione al mutuatario e l'accredito sul conto del mutuatario del credito al consumo (prestito) devono essere effettuati dal prestatore gratuitamente.

18. Le condizioni relative all'obbligo del mutuatario di concludere altri accordi o di utilizzare i servizi di un creditore o di terzi a pagamento al fine di concludere un contratto di credito al consumo (prestito) o la sua esecuzione sono incluse nei singoli termini e condizioni di un contratto di credito al consumo (prestito) solo se il mutuatario ha espresso per iscritto il proprio consenso a concludere tale contratto e (o) a fornire tale servizio in una domanda di credito al consumo (prestito).

19. Non è consentito al creditore riscuotere un compenso per l'esercizio delle funzioni assegnategli dagli atti normativi della Federazione Russa, nonché per i servizi, la cui prestazione il creditore agisce esclusivamente nel proprio interesse e come risultato del quale non viene creato un beneficio di proprietà separato per il mutuatario.

20. L'importo del pagamento effettuato dal mutuatario ai sensi del contratto di credito al consumo (prestito), se è insufficiente per il pieno adempimento degli obblighi del mutuatario ai sensi del contratto di credito al consumo (prestito), rimborsa il debito del mutuatario nel seguente ordine:

1) debito per interessi;

2) indebitamento sul debito principale;

3) la decadenza (multa, sanzione) nella misura determinata ai sensi del comma 21 del presente articolo;

4) interessi maturati per il periodo di pagamento in corso;

5) l'importo del debito principale per il periodo di pagamento in corso;

6) altri pagamenti previsti dalla legislazione della Federazione Russa sul credito al consumo (prestito) o un contratto di credito al consumo (prestito).

21. L'importo della sanzione (multa, sanzione) per inadempimento o indebito adempimento da parte del mutuatario degli obblighi di rimborso di un credito al consumo (prestito) e (o) pagamento di interessi sull'importo di un credito al consumo (prestito) non può superare venti per cento annuo se, in base ai termini del contratto di consumo (prestito) sull'importo del credito al consumo (prestito) maturano interessi per il periodo rilevante di violazione degli obblighi, o se, secondo i termini del credito al consumo (prestito ) accordo, gli interessi sull'importo del credito al consumo (prestito) per il relativo periodo di violazione degli obblighi non maturano, 0, 1 per cento dell'importo degli arretrati per ogni giorno di violazione degli obblighi.

22. In un contratto di credito al consumo (prestito), le parti possono stabilire uno o più metodi affinché il mutuatario possa adempiere agli obblighi monetari previsti da un contratto di credito al consumo (prestito). Allo stesso tempo, il prestatore è obbligato a fornire al mutuatario informazioni sul metodo di esecuzione gratuita di un obbligo monetario nell'ambito di un contratto di credito al consumo (prestito) nella località nel luogo in cui il mutuatario ha ricevuto un'offerta (proposta per concludere un contratto) o presso il luogo del mutuatario specificato nel contratto di credito al consumo (prestito).

Articolo 6. Costo totale del credito al consumo (prestito)

1. Il costo totale di un credito al consumo (prestito) è determinato sia in percentuale annua che in termini monetari ed è calcolato secondo le modalità stabilite dalla presente legge federale. L'intero costo del credito al consumo (prestito) è collocato in riquadri quadrati nell'angolo in alto a destra della prima pagina del contratto di credito al consumo (prestito) davanti alla tabella contenente i singoli termini del contratto di credito al consumo (prestito), e si applica in numeri e lettere maiuscole in nero su sfondo bianco, carattere chiaro, di buona leggibilità della dimensione massima dei caratteri utilizzati in questa pagina. L'intero costo di un credito al consumo (prestito) in termini monetari è posto a destra dell'intero costo di un credito al consumo (prestito), determinato in percentuale annua. L'area di ciascuna cornice quadrata deve essere almeno il 5 percento dell'area della prima pagina del contratto di credito al consumo (prestito).

2. Il costo intero di un credito al consumo (prestito), determinato in percentuale annua, è calcolato dalla formula:

PSK \u003d i x NBP x 100,

Dove PSK - il costo totale del prestito in percentuale annuo con una precisione del terzo decimale;

NBP - il numero di periodi base in un anno solare. La durata di un anno solare è riconosciuta pari a trecentosessantacinque giorni;

2.1. Il tasso di interesse del periodo base è definito come la più piccola soluzione positiva dell'equazione:

Dove è l'importo del k-esimo flusso di cassa (pagamento) ai sensi del contratto di credito al consumo (prestito). I flussi di cassa multidirezionali (pagamenti) (afflusso e deflusso di fondi) sono inclusi nel calcolo con segni matematici opposti: la fornitura di un prestito al mutuatario alla data della sua emissione è inclusa nel calcolo con un segno meno, il rimborso di il prestito da parte del mutuatario, il pagamento degli interessi sul prestito sono compresi nel calcolo con il segno “a più”;

Il numero di periodi base completi dal momento dell'emissione del prestito alla data del k-esimo flusso di cassa (pagamento);

Il periodo, espresso in quote del periodo base, dalla fine del -esimo periodo base alla data del k-esimo flusso di cassa;

M - il numero di flussi di cassa (pagamenti);

I - il tasso di interesse del periodo base, espresso in forma decimale.

2.2. Il periodo di base in un contratto di credito al consumo (prestito) è l'intervallo di tempo standard che si verifica più frequentemente nel programma di pagamento in un contratto di credito al consumo (prestito). Se il piano di pagamento previsto dal contratto di credito al consumo (prestito) non contiene intervalli di tempo tra pagamenti di durata inferiore a un anno o pari a un anno, viene riconosciuto come periodo base un anno. Per i contratti di credito al consumo (prestito) con limite di credito si utilizza la procedura per il calcolo dell'intero costo del credito (prestito) stabilita dalla parte 7 del presente articolo. Se due o più intervalli di tempo si verificano nel calendario dei pagamenti nell'ambito di un contratto di credito al consumo (prestito) più di una volta con la stessa frequenza massima, il più piccolo di questi intervalli viene riconosciuto come periodo di base. Se non ci sono intervalli di tempo ricorrenti nel calendario dei pagamenti nell'ambito di un contratto di credito al consumo (prestito) e nessun'altra procedura è stabilita dalla Banca di Russia, il periodo di base è l'intervallo di tempo che è la media aritmetica di tutti i periodi, arrotondato per eccesso a l'intervallo di tempo standard. Un intervallo di tempo standard è riconosciuto come giorno, mese, anno, nonché un certo numero di giorni o mesi, di durata non superiore a un anno. Ai fini del calcolo dell'intero costo del finanziamento, la durata di tutti i mesi è riconosciuta uguale.

3. Nel determinare l'intero costo di un credito al consumo (prestito), tutti i pagamenti precedenti la data di trasferimento dei fondi al mutuatario sono inclusi nei pagamenti effettuati dal mutuatario a partire dalla data del flusso di cassa iniziale (pagamento) () .

4. Il calcolo dell'intero costo di un credito al consumo (prestito) comprende, tenendo conto delle specificità stabilite dal presente articolo, i seguenti pagamenti da parte del mutuatario:

1) sul rimborso dell'importo principale del debito nell'ambito di un contratto di credito al consumo (prestito);

2) sul pagamento di interessi nell'ambito di un contratto di credito al consumo (prestito);

3) i pagamenti del mutuatario a favore del creditore, se l'obbligazione del mutuatario per tali pagamenti deriva dai termini del contratto di credito al consumo (prestito) e (o) se l'emissione di un credito al consumo (prestito) è subordinata all'esecuzione di tali pagamenti;

4) pagamento per l'emissione e il mantenimento di un mezzo di pagamento elettronico al momento della conclusione e dell'esecuzione di un contratto di credito al consumo (prestito);

5) pagamenti a favore di terzi, se l'obbligo del mutuatario di pagare tali pagamenti deriva dai termini del contratto di credito al consumo (prestito), che definisce tali terzi, e (o) se l'emissione di un credito al consumo ( prestito) è subordinato alla conclusione di un contratto con terzi. Se i termini del contratto di credito al consumo (prestito) specificano una terza parte, le tariffe applicate da questa persona vengono utilizzate per calcolare l'intero costo del credito al consumo (prestito). Le tariffe utilizzate per calcolare l'intero costo di un credito al consumo (prestito) possono non tenere conto delle caratteristiche individuali del mutuatario. Se il prestatore non tiene conto di tali caratteristiche, il mutuatario deve esserne informato. Se, nel calcolo dell'intero costo di un credito al consumo (prestito), i pagamenti a favore di terzi non possono essere determinati in modo univoco per l'intera durata del prestito, il calcolo dell'intero costo di un prestito al consumo (prestito) include i pagamenti a favore di terzi parti per l'intera durata del prestito in base a tariffe determinate il giorno del calcolo dell'intero costo del credito al consumo (prestito). Se il contratto di credito al consumo (prestito) definisce più soggetti terzi, il calcolo dell'intero costo del credito al consumo (prestito) può essere effettuato utilizzando le tariffe applicate da ciascuna di esse e indicando le informazioni sulla persona le cui tariffe sono state utilizzate quando calcolo del costo totale del credito al consumo (prestito).credito (prestito), nonché informazioni che quando il mutuatario si rivolge a un'altra persona, l'intero costo del credito al consumo (prestito) può differire da quello calcolato;

6) l'importo del premio assicurativo previsto dal contratto di assicurazione se il beneficiario di tale contratto non è il mutuatario o una persona riconosciuta come suo parente stretto;

7) l'importo del premio assicurativo nell'ambito di un contratto di assicurazione volontaria se, a seconda della conclusione del contratto di assicurazione volontaria da parte del mutuatario, il prestatore offre diverse condizioni del contratto di credito al consumo (prestito), anche in termini di credito al consumo ( prestito) periodo di rimborso e (o) l'intero costo del credito (prestito) in termini di tasso di interesse e altri pagamenti.

4.1. Il calcolo del costo totale di un credito al consumo (prestito) in percentuale annuo include i pagamenti del mutuatario specificati nelle parti 3 e in questo articolo. L'intero costo di un credito al consumo (prestito) in termini monetari indica la somma di tutti i pagamenti del mutuatario specificati nella Parte 3 e nelle Clausole 2-7 della Parte 4 del presente Articolo.

5. Il calcolo del costo totale di un credito al consumo (prestito) non include:

1) pagamenti da parte del mutuatario, l'obbligo di effettuare che il mutuatario deriva non dai termini del contratto di credito al consumo (prestito), ma dai requisiti della legge federale;

2) pagamenti relativi all'inadempimento o all'esecuzione impropria da parte del mutuatario dei termini del contratto di credito al consumo (prestito);

3) i pagamenti del mutuatario per il servizio del prestito, che sono previsti dal contratto di credito al consumo (prestito) e l'importo e (o) i cui termini di pagamento dipendono dalla decisione del mutuatario e (o) dalla variante del suo comportamento ;

4) i pagamenti del mutuatario a favore di compagnie di assicurazione quando assicura l'oggetto di pegno in base a un contratto di pegno che garantisce crediti nei confronti del mutuatario in base a un contratto di credito al consumo (prestito);

5) i pagamenti del mutuatario per servizi, la cui prestazione non condiziona la possibilità di ottenere un credito al consumo (prestito) e non incide sul costo totale del credito al consumo (prestito) in termini di tasso di interesse e altri pagamenti, a condizione che il mutuatario beneficia di un beneficio aggiuntivo rispetto alla prestazione di tali servizi alle condizioni di un'offerta pubblica e il mutuatario ha il diritto di rifiutare il servizio entro quattordici giorni di calendario con restituzione di parte del pagamento in proporzione al costo della parte di servizio prestata prima della comunicazione di rifiuto.

6. Quando si fornisce un credito al consumo (prestito) con limite di credito, il calcolo dell'intero costo di un credito al consumo (prestito) non include la commissione del mutuatario per le transazioni in una valuta diversa da quella prevista dal contratto (il valuta in cui è concesso il credito al consumo (prestito), per la sospensione delle operazioni effettuate utilizzando un mezzo di pagamento elettronico, e altre spese del mutuatario relative all'uso di un mezzo di pagamento elettronico.

7. Se i termini del contratto di credito al consumo (prestito) prevedono il pagamento da parte del mutuatario di vari pagamenti da parte del mutuatario, a seconda della sua decisione, il calcolo del costo totale del credito al consumo (prestito) viene effettuato in base al importo massimo possibile del credito al consumo (prestito) e le condizioni di rimborso del credito al consumo (prestito), pagamenti uguali nell'ambito di un contratto di credito al consumo (prestito) (rimborso dell'importo capitale del debito, pagamento degli interessi e altri pagamenti determinati dai termini del contratto di credito al consumo (prestito) Se il contratto di credito al consumo (prestito) prevede una rata minima mensile, il calcolo dell'intero costo del credito al consumo (prestito) viene effettuato sulla base di questa condizione.

8. La Banca di Russia, secondo la procedura da essa stabilita, calcola e pubblica trimestralmente il valore medio di mercato del costo totale di un credito al consumo (prestito) in percentuale annua per categorie di crediti al consumo (prestiti) determinate dal Banca di Russia, entro e non oltre quarantacinque giorni di calendario prima dell'inizio del trimestre in cui si applica il valore medio di mercato del costo totale di un credito al consumo (prestito) in percentuale annuo.

9. Le categorie di crediti al consumo (prestiti) sono determinate dalla Banca di Russia secondo la procedura da essa stabilita, tenendo conto dei seguenti indicatori (loro intervalli): l'importo del credito (prestito), il periodo di rimborso di il credito al consumo (prestito), la disponibilità di garanzie per il credito (prestito), il tipo di creditore, lo scopo del credito, l'uso di un mezzo di pagamento elettronico, la disponibilità di un limite di credito, la ricevuta da parte del mutuatario sul suo conto bancario aperto con il creditore, salari, altri pagamenti regolari maturati in relazione all'esercizio delle funzioni lavorative e (o) pensioni, benefici e altri pagamenti sociali o compensativi.

10. Il valore medio di mercato dell'intero costo di un credito al consumo (prestito) in percentuale annuo è determinato dalla Banca di Russia come media ponderata di almeno cento maggiori creditori nella pertinente categoria di credito al consumo (prestito) o almeno un terzo del numero totale dei creditori che forniscono la corrispondente categoria di credito al consumo (prestito).

10.1. Se, nel calcolare il valore medio ponderato del costo totale di un credito (prestito), il volume dei crediti al consumo (prestiti) emessi in una categoria di credito al consumo (prestito) da un prestatore supera il 20 per cento del volume totale dei crediti ( prestiti) emessi da tutti i prestatori di questa categoria, il volume dei prestiti di tale creditore è preso pari al 20 per cento.

11. Al momento della conclusione di un contratto di credito al consumo (prestito), il costo totale di un credito al consumo (prestito) in percentuale annuo non può superare il valore medio di mercato del costo totale di un credito al consumo (prestito) in percentuale annuo calcolato dalla Banca di Russia per la categoria corrispondente di credito al consumo (prestito), utilizzato nel trimestre di calendario pertinente, di oltre un terzo. In caso di un cambiamento significativo delle condizioni di mercato che incida sul costo totale di un credito al consumo (prestito) in percentuale annuo, un regolamento della Banca di Russia può stabilire un periodo durante il quale la restrizione specificata in questa parte non è soggetta all'applicazione.

Articolo 6.1. Caratteristiche dei termini del contratto di prestito, contratto di prestito, che sono conclusi con un individuo per scopi non correlati all'attuazione di attività imprenditoriali e gli obblighi del mutuatario in base ai quali sono garantiti da un'ipoteca

1. In un contratto di prestito, un contratto di prestito stipulato con un individuo per scopi non connessi all'attuazione di attività imprenditoriali, e le obbligazioni del mutuatario in base al quale sono garantiti da ipoteca, l'intero costo di un prestito (prestito) garantito da ipoteca deve essere determinato in base ai requisiti stabiliti dalla presente legge federale.

2. Ad un contratto di prestito, un contratto di prestito, che sono conclusi con un individuo per scopi non legati alla sua attività imprenditoriale, e gli obblighi del mutuatario in base ai quali sono garantiti da un'ipoteca, i requisiti della presente legge federale si applicano in parte :

1) posizionamento di informazioni sull'intero costo del credito (prestito) nella prima pagina del contratto di credito, contratto di prestito;

2) il divieto di riscossione da parte del creditore del compenso per l'adempimento degli obblighi a lui assegnati dagli atti normativi della Federazione Russa, nonché per i servizi, a condizione che il creditore agisca esclusivamente nel proprio interesse e come risultato della disposizione di cui non viene creato un beneficio immobiliare separato per il mutuatario;

3) pubblicazione di informazioni sulle condizioni per la fornitura, l'utilizzo e il rimborso di un credito (prestito) nei luoghi di prestazione di servizi (luoghi per l'accettazione di domande di credito (prestito), anche sulla rete Internet di informazioni e telecomunicazioni), come nonché in termini di portare all'attenzione del mutuatario altre informazioni previste dalla presente legge federale;

4) fornire al mutuatario un piano di pagamento ai sensi del contratto di prestito, contratto di prestito;

5) libera esecuzione da parte del creditore di operazioni sul conto corrente bancario del mutuatario, se i termini del contratto di mutuo, del contratto di mutuo ne prevedono l'apertura.

3. Per calcolare l'intero costo di un credito al consumo (prestito) nell'ambito di un contratto di prestito, contratto di prestito, che sono conclusi con un individuo per scopi non connessi all'esercizio dell'attività imprenditoriale, e le obbligazioni del mutuatario per le quali sono garantiti da ipoteca , insieme ai pagamenti del mutuatario specificati nelle parti 3 e 4 dell'articolo 6 della presente legge federale - per l'intero costo di un credito al consumo (prestito), espresso in percentuale annuo, e i pagamenti del mutuatario specificati nella parte 3 e nelle clausole 2 -7 della parte 4 dell'articolo 6 di questa legge federale - per l'intero costo del credito al consumo (prestito) in termini monetari comprende l'importo del premio assicurativo pagato dal mutuatario ai sensi del contratto di assicurazione della garanzia che garantisce i requisiti per il mutuatario ai sensi del contratto di credito al consumo (prestito).

4. In base a un contratto di prestito, un contratto di prestito stipulato con un individuo per scopi non legati alla sua attività imprenditoriale, e gli obblighi del mutuatario in base ai quali sono garantiti da un'ipoteca, viene determinato l'importo approssimativo della rata mensile media del mutuatario, calcolato nel modalità stabilite dalla Banca di Russia e aventi carattere informativo. L'importo approssimativo della rata mensile media del mutuatario è posto in una cornice quadrata a destra dell'informazione sul costo totale di un prestito al consumo (prestito) in termini monetari e viene applicato in numeri e lettere maiuscole. L'area della cornice quadrata deve essere almeno il 5 per cento dell'area della prima pagina del contratto di prestito, contratto di prestito, che sono conclusi con un individuo per scopi non correlati alla sua attività imprenditoriale e agli obblighi del mutuatario sotto i quali sono garantiti da ipoteca.

5. L'importo della sanzione (multa, penale) per inadempimento o indebito adempimento da parte del mutuatario degli obblighi di rimborso del credito (prestito) e (o) pagamento degli interessi per l'utilizzo del credito (prestito) nell'ambito di un contratto di credito , il contratto di prestito stipulato con un individuo per scopi non correlati alle sue attività commerciali e gli obblighi del mutuatario per i quali sono garantiti da un'ipoteca non possono superare il tasso chiave della Banca centrale della Federazione Russa alla data di conclusione del relativo contratto se, in base ai termini del contratto di prestito, del contratto di prestito, maturano interessi per il corrispondente periodo di violazione degli obblighi, o lo 0,06 per cento dell'importo del debito scaduto per ogni giorno di violazione degli obblighi, se, ai sensi i termini del contratto di prestito, del contratto di prestito, gli interessi per l'utilizzo del credito (prestito) per il corrispondente periodo di violazione degli obblighi non maturano.

Articolo 6.2. Caratteristiche dei termini e delle condizioni di un contratto di credito al consumo (prestito) senza garanzie, concluso per un periodo non superiore a quindici giorni, per un importo non superiore a 10.000 rubli

In base ai contratti di credito al consumo (prestito) senza garanzie, conclusi per un periodo non superiore a quindici giorni, per un importo non superiore a 10.000 rubli, non si applicano i requisiti stabiliti dall'articolo 5, parte 23, parte 11 dell'articolo 6 della presente legge federale, subordinatamente alla contestuale osservanza delle seguenti condizioni:

1) il creditore non matura interessi, misure di responsabilità nell'ambito di un contratto di credito al consumo (prestito), nonché pagamenti per servizi forniti dal creditore al mutuatario per una commissione separata nell'ambito di un contratto di credito al consumo (prestito), ad eccezione di una sanzione (multa, penale) pari allo 0,1 per cento dell'importo del debito scaduto per ogni giorno di violazione degli obblighi, dopo che l'importo fisso dei pagamenti ha raggiunto il 30 per cento dell'importo del credito al consumo (prestito) (di seguito - il valore massimo consentito dell'importo fisso dei pagamenti);

2) la condizione contenente il divieto di cui al comma 1 del presente articolo, indicando il valore massimo ammissibile dell'importo fisso dei pagamenti, è indicata nella prima pagina del contratto di credito al consumo (prestito) senza garanzia, concluso per un periodo non superiore a quindici giorni, per un importo non superiore a 10.000 rubli, davanti alla tabella contenente i singoli termini del contratto di credito al consumo (prestito);

3) l'importo fisso giornaliero dei pagamenti non supera un valore pari al risultato della divisione per 15 del valore massimo ammissibile dell'importo fisso dei pagamenti;

4) il contratto di credito al consumo (prestito) contiene una condizione al divieto di aumentare la durata e l'importo del credito al consumo (prestito).

Articolo 7. Conclusione di un contratto di credito al consumo (prestito).

1. Un contratto di credito al consumo (prestito) è concluso secondo le modalità stabilite dalla legislazione della Federazione Russa per un contratto di credito, un contratto di prestito, tenendo conto delle specifiche previste dalla presente legge federale.

2. Se, nel fornire un credito al consumo (prestito), al mutuatario vengono offerti a pagamento servizi aggiuntivi forniti dal prestatore e (o) da terzi, inclusa l'assicurazione sulla vita e (o) del mutuatario a favore del prestatore, nonché altri interessi assicurabili del mutuatario, una domanda per la concessione di un credito al consumo (prestito) nella forma stabilita dal prestatore, contenente il consenso del mutuatario alla prestazione di tali servizi a lui, inclusa la conclusione di altri accordi che il mutuatario è obbligato a concludere in relazione al contratto di credito al consumo (prestito). Il prestatore nella domanda di concessione di un credito al consumo (prestito) è obbligato a indicare il costo del servizio aggiuntivo del prestatore offerto a pagamento e deve assicurarsi che il mutuatario accetti o rifiuti di fornirgli tale servizio aggiuntivo a pagamento , anche attraverso la conclusione di altri accordi che il mutuatario è obbligato a concludere in relazione a un contratto di credito al consumo (prestito).

3. L'esame di una domanda di credito al consumo (prestito) e altri documenti del mutuatario e la valutazione del suo merito creditizio sono effettuati gratuitamente.

4. Se il mutuatario, su richiesta del creditore, ha presentato domanda per la concessione di un credito al consumo (prestito), ma la decisione di concludere un contratto di credito al consumo (prestito) non può essere presa in sua presenza, su richiesta del mutuatario, gli viene fornito un documento contenente le informazioni sulla data di accettazione per considerare la sua domanda di credito al consumo (prestito).

5. Sulla base dei risultati dell'esame della domanda del mutuatario per la concessione di un credito al consumo (prestito), il creditore può rifiutarsi di concludere un contratto di credito al consumo (prestito) al mutuatario senza indicarne i motivi, a meno che le leggi federali non prevedano l'obbligo del creditore per giustificare il rifiuto di concludere il contratto. Le informazioni sul rifiuto di concludere un contratto di credito al consumo (prestito) o sulla fornitura di un credito al consumo (prestito) o parte di esso vengono inviate dal creditore all'ufficio di storia creditizia in conformità con la legge federale n. 218-FZ del 30 dicembre, 2004 "Sulle storie di credito".

6. Un contratto di prestito al consumo si considera concluso se viene raggiunto un accordo tra le parti dell'accordo su tutti i singoli termini del contratto di cui all'articolo 5, parte 9, della presente legge federale. Un contratto di prestito al consumo si considera concluso dal momento in cui i fondi vengono trasferiti al mutuatario.

7. Il mutuatario ha il diritto di informare il prestatore del suo consenso a ricevere un credito al consumo (prestito) nei termini specificati nei singoli termini e condizioni del contratto di credito al consumo (prestito) entro cinque giorni lavorativi dalla data di fornitura di i singoli termini del contratto al mutuatario, a meno che un periodo più lungo non sia stabilito dal prestatore. Su richiesta del mutuatario, entro il termine specificato, il prestatore gli fornisce gratuitamente i termini e le condizioni generali del contratto di credito al consumo (prestito) del tipo appropriato.

8. Il creditore non ha il diritto di modificare unilateralmente i singoli termini e condizioni del contratto di credito al consumo (prestito) offerto al mutuatario entro cinque giorni lavorativi dalla data del loro ricevimento da parte del mutuatario, a meno che un periodo più lungo non sia stabilito dal creditore .

9. Se il creditore riceve i singoli termini e condizioni del contratto di credito al consumo (prestito) firmato dal mutuatario dopo la scadenza del termine stabilito dalla parte 8 del presente articolo, il contratto non si considera concluso.

10. Al momento della conclusione di un contratto di credito al consumo (prestito), il creditore, al fine di garantire l'adempimento degli obblighi previsti dal contratto, ha il diritto di chiedere al mutuatario di assicurarsi a proprie spese contro i rischi di perdita e danneggiamento del proprietà data in pegno per un importo non superiore all'importo del credito garantito, nonché per assicurare gli altri interessi assicurabili del mutuatario. Il prestatore è obbligato a fornire al mutuatario un prestito al consumo (prestito) alle stesse condizioni (importo, termine di rimborso del prestito al consumo (prestito) e tasso di interesse) se il mutuatario ha assicurato in modo indipendente la propria vita, salute o altri interessi assicurabili a favore del prestatore con un assicuratore che soddisfi i criteri stabiliti dal creditore in conformità con i requisiti della legislazione della Federazione Russa. Se la legge federale non prevede la stipulazione obbligatoria di un contratto di assicurazione da parte del mutuatario, il mutuante è obbligato a offrire al mutuatario un credito al consumo alternativo (prestito) a parità (importo e termine di rimborso del credito al consumo (prestito) credito al consumo (prestito) condizioni senza la stipulazione obbligatoria di un contratto di assicurazione.

11. In un contratto di credito al consumo (prestito) che prevede la conclusione obbligatoria di un contratto di assicurazione da parte del mutuatario, può essere previsto che se il mutuatario non adempie all'obbligo di assicurazione per più di trenta giorni di calendario, il creditore ha il diritto di decidere di aumentare il tasso di interesse sul credito al consumo emesso (prestito) fino al livello del tasso di interesse in vigore al momento della conclusione del contratto di credito al consumo (prestito) nell'ambito dei contratti di credito al consumo (prestito) comparabili ( importo, termine di rimborso del credito al consumo (prestito) condizioni del credito al consumo (prestito) senza la stipulazione obbligatoria di un contratto di assicurazione, ma non superiore al tasso di interesse previsto da tali contratti di credito al consumo (prestito) che erano in vigore al momento del creditore deciso di aumentare il tasso di interesse a causa del mancato adempimento dell'obbligo assicurativo.

12. Nel caso in cui il mutuatario non adempia all'obbligo assicurativo per più di trenta giorni di calendario, previsto dai termini del contratto di credito al consumo (prestito), il creditore ha il diritto di chiedere la risoluzione anticipata del credito al consumo (prestito ) accordo e (o) la restituzione dell'intero importo residuo del credito al consumo (prestito) unitamente agli interessi dovuti per il periodo di prestito effettivo, dandone comunicazione scritta al mutuatario e fissando un termine ragionevole di rimborso del credito al consumo (prestito), che non possono essere inferiori a trenta giorni di calendario dal momento in cui il creditore ha inviato detta comunicazione, salvo il caso previsto dal comma 11 del presente articolo.

13. In caso di violazione da parte del mutuatario dell'obbligo previsto dal contratto di credito al consumo (prestito) di utilizzare il credito al consumo (prestito) per lo scopo previsto, a condizione che il mutuatario utilizzi i fondi ricevuti per determinati scopi, il il creditore ha anche il diritto di rifiutare ulteriori prestiti al mutuatario ai sensi del contratto di credito al consumo (prestito) e (o) richiedere il rimborso anticipato completo del credito al consumo (prestito).

14. I documenti necessari per concludere un contratto di credito al consumo (prestito) ai sensi del presente articolo, compresi i termini e le condizioni individuali di un contratto di credito al consumo (prestito) e una domanda di credito al consumo (prestito), possono essere firmati dalle parti utilizzando un analogo di una firma autografa in modo da confermare la sua appartenenza alle parti in conformità con i requisiti delle leggi federali e inviato tramite reti di informazione e telecomunicazioni, compreso Internet. Ad ogni conoscenza nella rete di informazioni e telecomunicazioni "Internet" con i singoli termini di un contratto di credito al consumo (prestito), il mutuatario deve ricevere una notifica sul periodo durante il quale un contratto di credito al consumo (prestito) può essere concluso con il mutuatario ai sensi tali condizioni e che è determinato in conformità con la presente legge federale.

15. Al momento della conclusione di un contratto di credito al consumo (prestito), il prestatore è tenuto a fornire al mutuatario informazioni sugli importi e le date dei pagamenti da parte del mutuatario ai sensi del contratto di credito al consumo (prestito) o sulla procedura per determinarli, indicando separatamente il importi stanziati per rimborsare il debito principale nell'ambito del credito al consumo (prestito) e importi stanziati per il rimborso degli interessi - in ciascun pagamento, nonché l'importo totale dei pagamenti del mutuatario durante la durata del contratto di credito al consumo (prestito), determinato sulla base dei termini del contratto di credito al consumo (prestito) in vigore alla data di conclusione del contratto di credito al consumo (prestito) (di seguito denominato il termine di pagamento in un contratto di credito al consumo (prestito). Tale requisito non si applicano al caso di credito al consumo (prestito) con limite di credito.

Articolo 8. Trasferimento di un mezzo di pagamento elettronico al momento dell'emissione di un prestito al consumo mediante un mezzo di pagamento elettronico

Quando si emette un prestito al consumo utilizzando un mezzo di pagamento elettronico, deve essere trasferito al mutuatario dal prestatore presso la sede del prestatore (la sua unità strutturale) e, se esiste un consenso scritto separato del mutuatario, all'indirizzo indicato dal mutuatario al momento della conclusione del contratto di prestito al consumo, in un modo che consenta di stabilire inequivocabilmente che il mezzo di pagamento elettronico è stato ricevuto dal mutuatario personalmente o dal suo rappresentante autorizzato. Il trasferimento e l'utilizzo di un mezzo di pagamento elettronico da parte del mutuatario è consentito solo dopo che il creditore ha identificato il cliente in conformità con i requisiti previsti dalla legislazione della Federazione Russa.

Articolo 9. Interessi nell'ambito di un contratto di credito al consumo (prestito).

1. Il tasso di interesse previsto da un contratto di credito al consumo (prestito) può essere determinato utilizzando un tasso percentuale annuo, il cui valore fisso è determinato dalle parti del contratto nelle condizioni individuali del contratto di credito al consumo (prestito) al momento della sua conclusione (tasso di interesse costante), il tasso percentuale annuo, valore che può variare in funzione della variazione del valore variabile previsto nelle singole condizioni del contratto di credito al consumo (prestito) (tasso di interesse variabile).

2. La procedura per il calcolo di un tasso di interesse variabile deve prevedere un importo variabile. I valori della variabile dovrebbero essere determinati sulla base di circostanze al di fuori del controllo del prestatore e delle sue affiliate. I valori delle variabili dovrebbero essere pubblicati regolarmente su fonti di informazione pubblicamente disponibili.

3. Se viene utilizzato un tasso di interesse variabile per determinare il tasso di interesse nell'ambito di un contratto di credito al consumo (prestito), il prestatore è obbligato a notificare al mutuatario che il valore della variabile utilizzata per calcolare il tasso di interesse può variare non solo al ribasso, ma anche al rialzo, e anche che una variazione dei valori di una variabile in periodi passati non indichi una variazione dei valori di tale variabile in futuro.

4. Il prestatore è obbligato a comunicare al mutuatario una variazione del tasso di interesse variabile, che include il valore del valore variabile, entro e non oltre sette giorni dall'inizio del periodo di prestito durante il quale sarà applicato il tasso di interesse variabile modificato , e di portare al mutuatario informazioni sull'intero costo del prestito (prestito), calcolato sulla base del valore modificato della variabile, nonché su una modifica del piano di pagamento previsto dal contratto di credito al consumo (prestito) (se era precedentemente fornito al mutuatario) secondo le modalità previste dal contratto di credito al consumo (prestito).

5. Quando si modifica l'importo dei pagamenti imminenti nell'ambito di un contratto di credito al consumo (prestito), il prestatore invia al mutuatario un programma di pagamento aggiornato ai sensi del contratto di credito al consumo (prestito) (se era stato precedentemente fornito al mutuatario) secondo le modalità prescritte da questo accordo.

Articolo 10. Informazioni fornite al mutuatario dopo la conclusione di un contratto di credito al consumo (prestito).

1. Dopo la conclusione di un contratto di credito al consumo (prestito), il creditore è obbligato a trasmettere al mutuatario le seguenti informazioni secondo le modalità previste dal contratto o a fornirne l'accesso:

2) le date e gli importi dei pagamenti effettuati e futuri del mutuatario nell'ambito di un contratto di credito al consumo (prestito) (gli importi dei pagamenti imminenti del mutuatario nell'ambito di un credito al consumo (prestito) con un tasso di interesse variabile sono determinati secondo la procedura stabilita da presente legge federale);

3) altre informazioni specificate nel contratto di credito al consumo (prestito).

2. Dopo la conclusione di un contratto di credito al consumo (prestito) che prevede la fornitura di un credito al consumo (prestito) con limite di credito, il prestatore è obbligato a inviare al mutuatario secondo le modalità previste dal contratto di credito al consumo (prestito) , ma almeno una volta al mese, se durante il mese precedente il mutuatario ha modificato l'importo del debito, gratuitamente le seguenti informazioni o fornisce l'accesso ad esse:

1) l'importo del debito corrente del mutuatario nei confronti del creditore nell'ambito di un contratto di credito al consumo (prestito);

2) le date e gli importi dei pagamenti effettuati per il mese precedente e il prossimo pagamento del mutuatario nell'ambito di un contratto di credito al consumo (prestito);

3) l'importo disponibile del credito al consumo (prestito) con limite di credito.

3. Dopo l'erogazione di un credito al consumo (prestito), il mutuatario ha diritto a ricevere su richiesta una volta al mese gratuitamente e un numero illimitato di volte a pagamento le informazioni di cui al comma 1 del presente articolo.

4. Le informazioni sulla presenza di un debito scaduto nell'ambito di un contratto di credito al consumo (prestito) sono inviate al mutuatario gratuitamente secondo le modalità e nei termini previsti dal contratto di credito al consumo (prestito), ma non oltre sette giorni dalla la data di insorgenza del debito scaduto.

5. Un prestatore che è un istituto di credito, in conformità con un contratto di credito al consumo (prestito), dopo che il mutuatario ha eseguito ciascuna transazione utilizzando un mezzo di pagamento elettronico, con il quale al mutuatario è stato concesso un credito al consumo (prestito), è obbligato a informare il mutuatario circa l'importo del suo debito attuale nei confronti del creditore in base a un contratto di credito al consumo (prestito) e sull'importo disponibile di un credito al consumo (prestito) con un limite di credito ai sensi di un contratto di credito al consumo (prestito), includendo tali informazioni nel notifica prevista dall'articolo 9, parte 4, della legge federale n. 161-FZ del 27 giugno 2011 "In merito al sistema di pagamento nazionale".

Articolo 11

1. Il mutuatario ha il diritto di rifiutarsi, in tutto o in parte, di ricevere un credito al consumo (prestito), dandone comunicazione al creditore prima della scadenza del termine per la sua prestazione stabilito dal contratto.

2. Il mutuatario, entro quattordici giorni di calendario dalla data di ricezione del credito al consumo (prestito), ha il diritto di rimborsare l'intero importo del credito al consumo (prestito) in anticipo rispetto ai tempi previsti senza preavviso al prestatore, con interessi pagati per la durata effettiva del prestito.

3. Il mutuatario, entro trenta giorni di calendario dalla data di ricezione di un credito al consumo (prestito) a condizione che il mutuatario utilizzi i fondi ricevuti per determinati scopi, ha il diritto di restituire al prestatore prima del previsto l'intero importo del credito al consumo (prestito) o parte di esso senza preavviso al prestatore con il pagamento degli interessi per la durata effettiva del prestito.

4. Il mutuatario ha il diritto di restituire al creditore prima del previsto l'intero importo del credito al consumo (prestito) ricevuto o parte di esso, dandone comunicazione al creditore secondo le modalità stabilite dal contratto di credito al consumo (prestito), almeno trenta giorni di calendario prima della data di restituzione del credito al consumo (prestito), se un termine più breve non è previsto dal contratto di credito al consumo (prestito).

5. Nel contratto di credito al consumo (prestito), in caso di rimborso anticipato parziale del credito al consumo (prestito), può essere stabilito un requisito per il rimborso anticipato di una parte del credito al consumo (prestito) solo il giorno in cui il il pagamento successivo viene effettuato in base al contratto di credito al consumo (prestito) in conformità con il calendario di pagamento di un contratto di credito al consumo (prestito), ma non oltre trenta giorni di calendario dalla data di notifica al creditore di tale restituzione con pagamento di interessi per la durata effettiva del prestito.

6. In caso di rimborso anticipato dell'intero importo del credito al consumo (prestito) o di parte di esso, il mutuatario è tenuto a pagare gli interessi al prestatore ai sensi del contratto di credito al consumo (prestito) sull'importo restituito del credito al consumo (prestito) inclusivo fino alla data di effettiva restituzione del relativo importo del credito al consumo (prestito) o sue parti.

7. In caso di rimborso anticipato da parte del mutuatario dell'intero importo del credito al consumo (prestito) o di parte di esso ai sensi della parte 4 del presente articolo, il creditore, entro cinque giorni di calendario dalla data di ricezione della notifica, basa sull'importo rimborsato anticipatamente del credito al consumo (prestito), è obbligato a calcolare l'importo del debito principale e degli interessi per il periodo effettivo di utilizzo di un credito al consumo (prestito) pagabile dal mutuatario il giorno in cui il creditore viene informato tale rimborso anticipato e fornire le informazioni specificate. Se i termini del contratto di credito al consumo (prestito) prevedono l'apertura e il mantenimento del conto bancario del mutuatario presso il prestatore, il prestatore fornisce anche al mutuatario informazioni sul saldo dei fondi nel conto bancario del mutuatario.

8. In caso di rimborso anticipato di una parte di un credito al consumo (prestito), il prestatore, secondo la procedura stabilita dal contratto di credito al consumo (prestito), è obbligato a corrispondere al mutuatario l'intero costo del credito al consumo (prestito) se il rimborso anticipato del credito al consumo (prestito) ha comportato una modifica del costo totale del credito al consumo (prestito). credito (prestito), nonché un calendario di pagamento aggiornato nell'ambito di un credito al consumo (prestito) accordo, se tale programma è stato precedentemente fornito al mutuatario.

9. Il rimborso anticipato di una parte di un credito al consumo (prestito) non comporta la necessità di modificare gli accordi che garantiscono l'adempimento degli obblighi del mutuatario ai sensi del contratto di credito al consumo (prestito).

Articolo 12. Cessione di diritti (pretese) nell'ambito di un contratto di credito al consumo (prestito).

1. Il creditore ha il diritto di cedere i diritti (crediti) nell'ambito di un contratto di credito al consumo (prestito) solo a una persona giuridica che esercita attività professionale nella fornitura di prestiti al consumo, una persona giuridica impegnata nella restituzione di debiti scaduti di persone fisiche come tipo principale di attività, una società finanziaria specializzata o un soggetto indicato nel consenso scritto del mutuatario, ricevuto dal creditore dopo che il mutuatario ha un debito scaduto ai sensi di un contratto di credito al consumo (prestito), se il divieto di cessione è non previsto dalla legge federale o dall'accordo contenente una condizione al divieto di cessione, concordato alla sua conclusione con le modalità stabilite dalla presente legge federale. Allo stesso tempo, il mutuatario conserva nei confronti del nuovo creditore tutti i diritti a lui concessi nei confronti del creditore originario ai sensi delle leggi federali.

2. Quando cede i diritti (pretese) nell'ambito di un contratto di credito al consumo (prestito), il creditore ha il diritto di trasferire i dati personali del mutuatario e delle persone che hanno fornito garanzie ai sensi di un contratto di credito al consumo (prestito) in conformità con la legislazione russa Federazione sui dati personali.

3. Una persona a cui sono stati ceduti diritti (pretese) in base a un contratto di credito al consumo (prestito) è obbligata a mantenere il segreto bancario e altri segreti protetti dalla legge, i dati personali di cui è venuto a conoscenza in relazione alla cessione dei diritti (pretese) , dati personali, garantisce la riservatezza e la sicurezza di tali dati ed è responsabile della loro divulgazione.

Articolo 13 Composizione delle controversie

1. I reclami del mutuatario nei confronti del creditore per la tutela dei diritti dei consumatori sono presentati in conformità con la legislazione della Federazione Russa.

2. Nelle condizioni individuali di un contratto di credito al consumo (prestito), di comune accordo tra le parti, la competenza territoriale della controversia può essere modificata a seguito della pretesa del creditore nei confronti del mutuatario, sorta o che potrebbe sorgere in futuro a in qualsiasi momento prima che il tribunale accetti la causa per il suo procedimento, ad eccezione dei casi stabiliti dalle leggi federali.

3. Nel mutare la competenza territoriale nelle singole condizioni del contratto di credito al consumo (prestito), le parti sono obbligate a determinare il foro, alla cui giurisdizione sarà deferita la controversia sulla pretesa del creditore, nei limiti dell'oggetto della Federazione Russa nel luogo del mutuatario indicato da lui nel contratto di credito al consumo (prestito) o nel luogo di ricezione dell'offerta da parte del mutuatario (offerta per concludere un accordo).

4. Il mutuatario e il creditore hanno il diritto di concludere un accordo arbitrale per la risoluzione di una controversia nell'ambito di un contratto di credito al consumo (prestito) solo dopo che sono sorti i motivi per presentare un reclamo.

5. Le persone giuridiche e le persone fisiche non hanno il diritto di esigere l'adempimento da parte del mutuatario degli obblighi derivanti da un contratto di credito al consumo (prestito) se al momento della sua conclusione il creditore originario non era una persona giuridica impegnata in attività professionali per la fornitura del consumatore prestiti, e al momento della cessione dei diritti (crediti) nell'ambito di un contratto di credito al consumo (prestito), il nuovo creditore non era una persona giuridica impegnata in attività professionali nella fornitura di prestiti al consumo, una persona giuridica impegnata nella restituzione di crediti scaduti debiti di individui come attività principale, una società finanziaria specializzata o un individuo specificato in un consenso scritto il mutuatario, previsto dalla parte 1 dell'articolo 12 della presente legge federale.

Articolo 14

1. La violazione da parte del mutuatario dei termini per il rimborso dell'importo capitale del debito e (o) il pagamento degli interessi ai sensi del contratto di credito al consumo (prestito) comporta la responsabilità stabilita dalla legge federale, il contratto di credito al consumo (prestito), come nonché l'insorgere del diritto del creditore di chiedere il rimborso anticipato dell'intero importo residuo del credito al consumo (prestito) unitamente agli interessi dovuti ai sensi del contratto di credito al consumo (prestito) e (o) la risoluzione del credito al consumo (prestito ) accordo nel caso previsto dal presente articolo.

2. Nel caso in cui il mutuatario violi i termini del contratto di credito al consumo (prestito) in merito ai termini per il rimborso degli importi del debito principale e (o) il pagamento degli interessi per una durata (durata totale) superiore a sessanta giorni di calendario durante negli ultimi centottanta giorni di calendario, il creditore ha il diritto di chiedere il rimborso anticipato dell'importo residuo del credito al consumo (prestito) unitamente agli interessi dovuti e (o) la risoluzione del contratto di credito al consumo (prestito) dandone comunicazione al mutuatario nel modalità previste dal contratto e fissando un termine ragionevole per il rimborso dell'importo residuo del credito al consumo (prestito), che non può essere inferiore a trenta giorni di calendario dalla data di notifica da parte del creditore.

3. Nel caso in cui il mutuatario violi i termini del contratto di credito al consumo (prestito) concluso per un periodo inferiore a sessanta giorni di calendario, alla data di rimborso degli importi del debito principale e (o) pagamento degli interessi per una durata (durata totale) superiore a dieci giorni di calendario, il creditore ha il diritto di esigere il rimborso anticipato dell'importo residuo del credito al consumo (prestito) unitamente agli interessi dovuti o la risoluzione del contratto dandone comunicazione al mutuatario con le modalità previste dal contratto e fissando un termine ragionevole per il rimborso dell'importo residuo del credito al consumo (prestito), che non può essere inferiore a dieci giorni di calendario dal momento in cui il creditore ha inviato le notifiche.

4. Il mutuatario non può essere ritenuto responsabile della violazione dei termini per il rimborso dell'importo capitale del debito e (o) il pagamento degli interessi, se il mutuatario ha rispettato i termini specificati nell'ultimo calendario dei pagamenti a titolo del credito al consumo (prestito ) contratto inviato dal creditore al mutuatario secondo le modalità previste dal contratto di credito al consumo.

2. La presente legge federale si applica ai contratti di credito al consumo (prestito) conclusi dopo la data della sua entrata in vigore.

3. La Banca di Russia inizia a pubblicare i valori medi di mercato del costo totale di un credito al consumo (prestito) per categorie di crediti al consumo (prestiti) previste dalla presente legge federale entro il 14 novembre 2014.

Il presidente

Federazione Russa

Cremlino di Mosca

Dal 1° luglio le banche hanno ridotto i tassi sui prestiti al consumo a causa delle restrizioni della Banca Centrale: per legge il tasso non può superare la media di oltre un terzo. Ora è del 57,3% annuo.

Mercoledì 1 luglio sono entrate in vigore le prescrizioni della legge "Sul credito al consumo (prestito)" per limitare i tassi massimi sui prestiti al consumo. La legge si applica a banche, organizzazioni di microfinanza (MFI), cooperative di consumatori e banchi di pegno.

La legge afferma che al momento della conclusione di un contratto di credito al consumo (prestito), il costo totale di un prestito al consumo (TCP) non può superare di oltre un terzo il valore medio di mercato calcolato dalla Banca di Russia.

Secondo gli ultimi calcoli del regolatore, il tasso massimo sui prestiti bancari in contanti non dovrebbe superare il 57,3% annuo. Il tasso medio sui prestiti in contanti varia dal 22,1% al 43%, a seconda della durata e dell'importo del prestito. Questi valori possono essere regolati trimestralmente dal regolatore.

Secondo il Frank Research Group, fino all'ultimo giorno, quattro delle 47 banche più grandi in termini di portafoglio di prestiti in contanti hanno mantenuto i tassi a un livello superiore a quello consentito dalla Banca centrale. Il tasso massimo sui prestiti in contanti di Alfa-Bank era del 77%, di Orient Express - 59,5%, di Rusfinance - 80,38%, di Home Credit - 69,9%. Tuttavia, queste banche hanno soddisfatto i nuovi requisiti dal 1 luglio.

Quindi, le tariffe sono state abbassate da Alfa-Bank. “Le modifiche ai tassi per i prestiti in contanti sono in vigore dal 1 luglio. La loro dimensione dipende dalla categoria del cliente e dall'importo del prestito corrispondente. Le tariffe rientrano nei limiti regolati dalla Banca centrale ", ha detto a RBC un addetto stampa di Alfa-Bank. In accordo con i requisiti della Banca Centrale, ha portato i tassi sui prestiti e l'Orient Express. “Abbiamo rivisto i modelli di prodotto. Una di esse è stata esclusa dalla linea (la tariffa “Persone”), in alcune è stata modificata la struttura del tasso di interesse. Sono state introdotte nuove modifiche ai prodotti, incentrate sui segmenti di clientela meno rischiosi", ha affermato Dmitry Semkov, responsabile dei prestiti in contanti presso Orient Express.

Da mercoledì, anche Home Credit Bank ha abbassato i tassi. "Il tasso massimo sui prestiti in contanti è del 41,5%", ha affermato Iren Shkarovskaya, Head of Strategic Communications at Home Credit Bank. Secondo lei, la banca ha dovuto abbandonare una serie di prodotti pensati per clienti con un profilo di rischio elevato. "Non saremo più in grado di offrire i nostri prodotti di prestito ad alcuni clienti", ha affermato.

La Banca degli Urali per la ricostruzione e lo sviluppo (UBRD) non ha dovuto ridurre il tasso. "Il TIC massimo nel calcolo del prezzo di un prestito è di circa il 34,5% e corrisponde già al livello fissato dalla Banca centrale", ha spiegato il vicepresidente dell'UBRD Alexei Ovchinnikov.

La restrizione della Banca Centrale doveva entrare in vigore il 1° gennaio 2015, ma a causa della crisi i banchieri hanno ricevuto un rinvio fino al 1° luglio. Ad aprile, l'Alfa-Bank ha inviato una lettera al primo vicepresidente della Banca centrale Alexei Simanovsky, in cui esprimeva preoccupazione per il fatto che fosse prematuro applicare l'obbligo di limitare il TIC dal 1° luglio e offriva due opzioni: fornire alle banche un altro differimento (fino al 1 gennaio 2017) o per consentire uno scostamento dal tasso medio non di un terzo, come previsto dalla legge, ma di due volte. Tuttavia, la Banca Centrale non ha fatto concessioni.

Le banche e le altre istituzioni finanziarie che emettono prestiti saranno responsabili del superamento del tasso massimo. Come ha spiegato Dmitry Lipatov, partner dello studio legale Delovoy Farvater, se il contratto non contiene informazioni complete sul costo del prestito o è incomprensibile per il cliente, l'organizzazione rischia una multa da 10 mila a 20 mila rubli.

Oltre alla responsabilità amministrativa, alla banca possono essere applicate misure di vigilanza della Banca centrale: viene emesso un ordine per limitare il tasso di credito o alcuni tipi di operazioni in questa banca, può essere comminata una sanzione fino a 300 mila rubli e in caso di danni gravi o ripetute violazioni senza correzione, la banca rischia di perdere del tutto la licenza.

Yury Gribanov, CEO di Frank Research Group, aveva precedentemente dichiarato a RBC che il limite massimo di tasso della Banca centrale sarebbe un altro fattore nella riduzione dei portafogli di prestiti al dettaglio e porterebbe a un flusso ancora maggiore di clienti bancari nel settore delle IFM.

I requisiti per PSK non risolveranno il problema degli altissimi interessi sui prestiti non garantiti fintanto che ci saranno MFI "usurai", ritiene Dmitry Yanin, presidente del consiglio di amministrazione della Confederazione internazionale delle società dei consumatori. “La legge consente al mutuatario di ricevere prestiti dalle IFM all'800% annuo. Per fare un confronto: nel Regno Unito, per i prestiti super costosi, il tasso è fissato allo 0,8% al giorno, ma non superiore al 100% all'anno, “Yanin è indignato. Lo scopo della legge sul credito al consumo, prosegue, è combattere il peso del debito della popolazione, ma i parametri previsti nel documento sono troppo "generosi" non solo per le IFM, ma anche per le banche.

Il 1° luglio 2014 è entrata in vigore la Legge sul Credito al Consumo. Questa è la legge federale numero 353. È stata pubblicata su un quotidiano russo nel dicembre 2013. Il disegno di legge è stato preparato per molto tempo, sono state apportate modifiche e modifiche e ora, quando tutte le sfumature sono state prese in considerazione, le banche e i mutuatari hanno ricevuto nuovi diritti e obblighi. In misura maggiore, la legge è progettata per proteggere il mutuatario e tiene conto dei suoi interessi, ma ci sono anche disposizioni vantaggiose per i creditori.

Uno dei punti più importanti è che ora le banche e le organizzazioni di microfinanza (MFI) sono soggette alla stessa legge, ora non c'è separazione tra questi creditori.

Cosa dà la legge al mutuatario della banca e di MFI?

1. La Banca Centrale regolerà il tasso di interesse massimo, assegnato per tutti i tipi di prestito. Questo è uno dei momenti più importanti del nuovo Legge sul credito al consumo, ora ci sarà una regolamentazione legale del tasso, il che significa che le banche e le IFM non potranno più fissare tassi di interesse irragionevolmente elevati.Ogni trimestre, la Banca Centrale analizzerà le offerte di prestito esistenti, di conseguenza, sulla base dell'andamento delle cento banche più grandi (IFM) del Paese, verrà assegnato un tasso di interesse medio per ogni tipo di prestito. Gli istituti di credito possono superare il valore del tasso medio stabilito solo di un terzo.
2. Divulgazione PSC. La precedente legge, che interessa il settore del credito, prevedeva anche che le banche fossero tenute ad annunciare l'entità del tasso effettivo ea comunicarlo al mutuatario prima di firmare il contratto. Ma in pratica le banche non lo hanno fatto, quindi ora è apparsa una nuova misura, secondo la quale non funzionerà per nascondere il PSK.Il valore del TIC deve essere indicato nella prima pagina del contratto di prestito. Per evitare l'uso di caratteri piccoli e asterischi, l'UCS deve essere posizionato in una cornice che si troverà nell'angolo in alto a destra della pagina, l'area di questa cornice dovrebbe occupare almeno il 5% dell'area dell'intera prima pagina. Il carattere dovrebbe essere leggibile e la sua dimensione dovrebbe essere la massima utilizzata in questa pagina. Ora i mutuatari vedranno immediatamente il tasso reale applicato al prestito.
3. Circa l'assicurazione del mutuatario. Di recente, si è spesso verificata una situazione in cui le banche hanno imposto al mutuatario servizi non necessari come l'assicurazione o addirittura li hanno inclusi nel contratto per impostazione predefinita. Ora il prestatore è obbligato a fornire tutte le informazioni sul servizio aggiuntivo. Già nella domanda di prestito, che viene consegnata al mutuatario per verifica, va indicato il servizio connesso e il suo costo. Allo stesso tempo, nella stessa domanda, il mutuatario può accettare un servizio aggiuntivo o rifiutare.Inoltre, le banche non potranno più fornire servizi dalle “loro” compagnie assicurative. Il mutuatario può scegliere l'assicuratore a propria discrezione, questo fatto non sarà un ostacolo all'ottenimento di un prestito e un motivo per modificare le condizioni per l'emissione di un prestito.
4. Sanzioni. La legge ha limitato l'importo delle sanzioni e delle multe che la banca può applicare al mutuatario. Quindi, se il mutuatario ha ritardato il pagamento e la banca continua ad addebitare il tasso di interesse annuo prescritto nel contratto, le sanzioni non possono superare il 20% annuo. Se il tasso annuo non viene applicato, la sanzione massima è pari allo 0,1% del debito scaduto giornalmente.Le misure sono state inasprite nei casi in cui il mutuatario viola i termini di rimborso del prestito. Se entro 60 giorni dagli ultimi 180 giorni il mutuatario non paga il prestito, la banca può chiedere la risoluzione del contratto e il pagamento anticipato dell'intero importo del prestito, compresi gli interessi. Se il prestito è emesso per un periodo inferiore a 60 giorni, la banca può richiedere la risoluzione anticipata del contratto 10 giorni dopo la formazione di un pagamento scaduto.
5. Il mutuatario può recedere dal contratto di prestito firmato. Entro 14 giorni dall'esecuzione del contratto di prestito e dalla sua sottoscrizione, il mutuatario può rifiutare il prestito e restituire il denaro alla banca insieme agli interessi maturati per l'effettivo utilizzo del prestito. Questo può essere fatto senza preavviso alla banca, il calcolo degli interessi viene effettuato in loco.
   Se stiamo parlando di un prestito mirato, allora puoi rifiutare il prestito entro 30 giorni. Ciò fornisce non solo una chiusura completa, ma anche parziale.

Cosa offre la legge alle IFM e quali problemi hanno ora le IFM?

Il lavoro degli organismi di microfinanza diventerà più trasparente, mentre per le stesse IFM la nuova legge potrebbe comportare una riduzione del numero dei contratti conclusi. Ora, poiché le IFM operano secondo la stessa legge con le banche, sono tenute a evidenziare il valore del PSK nella prima pagina del contratto di prestito. E se si considera che prendono 1-3% per l'uso quotidiano dei fondi di credito, di conseguenza, il TIC annuale sarà semplicemente enorme. I mutuatari, visto il suo significato, penseranno cento volte se hanno bisogno di concludere un contratto di prestito.

Anche se il servizio è fornito via Internet, cosa che spesso fanno le IFM, la legge obbliga qui a divulgare tutte le informazioni sul prodotto di prestito. Il sito web dell'MFI dovrebbe contenere tutte le informazioni sui servizi forniti, compresi i tassi di interesse annuali. Se sei interessato ai tassi di prestito, puoi trovare informazioni aggiornate nella valutazione del prestito.

Comunicazione più chiara con i collezionisti

Possiamo dire che la nuova legge sul credito al consumo ha legalizzato il lavoro dei collezionisti, poiché ora le banche hanno il diritto di cedere legalmente prestiti ad altri enti.

Ma non tutto è così spaventoso come potrebbe sembrare, poiché ora questa è una legge, regola anche le attività delle organizzazioni a cui vengono trasferiti i diritti per riscuotere i debiti. Il nuovo prestatore non ha il diritto di diffondere il segreto bancario ed è obbligato a garantire la riservatezza del mutuatario non divulgando i suoi dati personali.

Un nuovo prestatore può chiamare, scrivere SMS, prendere appuntamenti personali, ma tutto questo deve essere fatto entro il tempo strettamente assegnato: 8-22 ore nei giorni feriali e 9-20 ore nei fine settimana e nei giorni festivi. Il nuovo creditore non ha il diritto di abusare dei suoi diritti, così come di applicare azioni che ledono il mutuatario di qualsiasi natura. Per ulteriori informazioni su come trattare con i collezionisti, vedere questo articolo.

conclusioni

Se analizziamo i principali cambiamenti, possiamo concludere che nuova legge sul credito al consumo più focalizzato sulla protezione dei mutuatari. Ora le banche e le IFM non potranno sfruttare la mancanza di alfabetizzazione finanziaria della popolazione per i propri scopi. Anche quando richiede un prestito superiore a 100.000 rubli, il prestatore è obbligato a dire al mutuatario che se più del 50% dei salari viene speso per i pagamenti di tutti i prestiti esistenti, il mutuatario potrebbe avere problemi con i pagamenti, il che comporterà sanzioni .