Законът ограничава размера на заема, както и лихвения процент, който може да варира в зависимост от размера на заема, факта на неговото обезпечение (например обезпечение) и други фактори. В съответствие със сравнително скорошни промени в законодателството, всички МФИ са разделени на компании за микрофинансиране и компании за микрокредитиране. Разликата е в ограниченията, които съществуват за всеки тип. Фирмите за микрофинансиране са по-големи, имат повече персонал и активи, поради което максималният размер на кредитите, издадени от тях, е малко по-висок. Каква е отговорността на кредитополучателя. Гражданите, които имат дългове по микрокредити, могат условно да бъдат разделени на две категории: Дългът не се връща По причини извън контрола на кредитополучателя Непогасяване на дълга Произведено по волята на длъжника Разделението е наистина условно, тъй като в повечето случаи заемодателят няма да се интересува от причините за липсата на плащания.

Всички права запазени. При копиране на информация е необходима връзка.

Държавната дума предложи да се ограничи размерът на дълга по потребителските кредити.Авторът на инициативата подчертава, че нивото на дългово натоварване на населението нараства всяка година.

Русия ще ограничи максималния размер на дълга по потребителски заем

Да предположим, че сте взели заем в размер на 300 хиляди рубли при 21,5% годишно и за 48 месеца; вашето анюитетно плащане е 9370 рубли на месец.

внимание

Не сте направили 2 плащания, а забавянето е 40 дни.

Съвсем очевидно е, че такъв малък размер на неустойката не устройва банките.

Ето защо финансистите използват параграф 2 на чл. 332 от Гражданския кодекс на Руската федерация, който гласи, че размерът на неустойката може да бъде увеличен по споразумение на страните.

Забавено плащане по кредита - какви са последствията?

Съгласно чл. 330, т.1. от Гражданския кодекс на Руската федерация наказание означава глоби и неустойки:

• Глобата е еднократна санкция, която се прилага веднъж, но за всяко забавяне.
  Например, ако глобата е 100 рубли и не сте платили заема в продължение на 3 месеца, пригответе се да платите допълнителна глоба от 300 рубли.
• Неустойката се изчислява въз основа на периода, през който сте забавили плащането.
  Ако забавянето е голямо, неустойката може да надхвърли размера на натрупаната лихва.

Информация

Съгласно чл. 395 от Гражданския кодекс на Руската федерация размерът на неустойките се изчислява въз основа на 1/360 от процента на рефинансиране - в момента той е 8,25% годишно - за всеки ден забавяне (0,0229%).

Помислете за пример за изчисляване на неустойка въз основа на размера на неустойките, установени от Гражданския кодекс на Руската федерация.

Какви са максималните санкции, които банката и ПФИ могат да наложат за забавяне

Ограничения за начисляване на лихви по краткосрочни потребителски микрокредити

• Трикратно ограничение на начисляването на лихва по договор за потребителски микрокредит.

• Прекратяване на начисляването на лихви по просрочени кредити, когато лихвите достигнат двукратния размер на непогасената част от дълга.
• 1. размер на заема от 5000 рубли
• начислена лихва в размер на 15 000 рубли (5 000 рубли х 3).
• Бързите кредити станаха по-безопасни А глобите и таксите за забава според новия закон се начисляват само върху остатъка от дълга, а не върху цялата сума на кредита. Проценти по-ниски???? и само за просрочие До 29 март 2018 г. изобщо нямаше лихвени ограничения за микрокредитите.

  Можеш да вземеш назаем хиляда и да върнеш десет хиляди.

  Тези цифри не са коригирани.

Максимално начисляване на лихви и неустойки по кредита

Последиците от неизплащане на дълга за кредитополучателя могат да бъдат следните:

1. Увеличаването на размера на дълга в зависимост от условията на договора.
2. Насочване към колекторска агенция.
3. Принудително събиране на дълг (само след стартиране на изпълнителното производство).

Представители на ПФИ и колектори често прибягват до практиката на сплашване, заплашвайки длъжниците с отговорност за просрочие, но таванът на лихвения процент в момента има някои ограничения.

По споразумения, сключени през 2018 г., максималният размер на плащанията от длъжника е 300 процента от размера на кредита.

Не може да възникне наказателна и административна отговорност в случай, че длъжникът не се крие и не крие имуществото си, не се противопоставя на властите (например службата на съдебния изпълнител, когато нейни представители изпълняват служебните си задължения).

Каква сума има право да изисква ПФИ от задлъжнелите кредитополучатели?

Микрофинансиращата организация няма право: 9) да начислява лихва на отделен кредитополучател по договор за потребителски заем, чийто период на погасяване на потребителския заем не надвишава една година, с изключение на неустойка (глоба, наказателна такса) и плащания за услуги, предоставени на кредитополучателя срещу отделна такса, в случай че размерът на начислената лихва по договора достигне три пъти размера на кредита.

Федерален закон от 3 юли 2016 г. N 230-FZ) 2.

Как се извършва съдебната практика по микрокредитите през 2018 г

Правовед.RU 472 адвокати са онлайн в момента

1. Гражданско право
2. Събиране на дългове

Кредитният лимит на картата е 4000 рубли.

Четири хиляди рубли. Забравих паролата си преди около година, не я използвам.

Минималното плащане е 600 рубли. През годината попълвах сметката на тази карта, периодично със закъснения и съответно с глоби. Към днешна дата дългът е 4600 рубли. Това е повече от точно преди година. Ясно е, че трябва да изплатите всичко наведнъж и да забравите.

Чудя се каква е максималната лихва по заем четири хиляди рубли и глоби.

За годината са получили около 20 000 рубли.
След това, на 29 март 2018 г., държавата въведе ограничение: надплащането по микрокредит не трябва да надвишава 400% от сумата на дълга. Забавено плащане по кредита - какви са последствията? Ако забавянето е голямо, неустойката може да надхвърли размера на натрупаната лихва.

Имайте предвид, че неустойката не може да бъде начислена върху неплатената сума на неустойката.

Съгласно чл. 395 от Гражданския кодекс на Руската федерация размерът на неустойките се изчислява въз основа на 1/360 от процента на рефинансиране - в момента той е 8,25% годишно - за всеки ден забавяне (0,0229%).

9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (търкайте.

Банкови глоби по заем за забава В текста на исковата молба намирате нещо подобно на това: Тук виждате тези глоби и неустойки - това е неустойката.

Можете да намалите неустойката, ако тя е явно непропорционална на размера на дълга, който се състои от главницата и лихвите, натрупани по споразумението.

На 1 януари 2017 г. влязоха в сила членове 12 и 12.1 от Федералния закон „За микрофинансовите дейности и микрофинансовите организации“ от 2 юли 2010 г. N 151-FZ, които въвеждат забрана за събиране от кредитополучатели на микрофинансиращи организации (ПФИ) неоправдано високи лихви по потребителски микрокредити. Каква е причината за ограничаване на лихвите по микрокредитите? Причината е проста като света - Микрофинансиращите организации (МФИ), в стремежа си да получат свръхдоходи, издават микрозаеми мигновено и с малка или никаква проверка на платежоспособността на клиента.

През 2017 г. банките определят нови лихви за потребителски кредити, според които става по-изгодно за кредитополучателите да кандидатстват за този вид заем. Това се дължи на факта, че Централната банка на Руската федерация издаде специално решение, въз основа на което всички кредитни институции бяха задължени да намалят лихвите по заеми, предоставени на физически лица за различни цели.

Максимални лихви за потребителски кредити

Веднъж на тримесечие на статистическите органи се предава информация какви максимални лихви по потребителските кредити са определени от различните банки. В съответствие с решението на Централната банка различни кредитни организации, които издават заеми на населението, не могат да определят проценти върху тях, които ще бъдат по-високи от установената и определена стойност.

В съответствие с това е възможно да се определят максималните лихвени проценти за потребителските кредити през 2017 г., които включват:

• за микрокредитите процентът е 806,95%;
• за микрокредити, чийто размер не надвишава 100 хиляди рубли, а срокът е 6 месеца и не се очаква обезпечение от кредитополучателите, процентът е 54,657%;
• за микрокредити, които не са придружени от предоставяне на обезпечение и срокът варира от един до два месеца, процентът е определен на 421,768%;
• за автомобилен кредит максималният лихвен процент е 21,845%;
• за потребителски заем при закупуване на всеки продукт на дребно, чийто размер не надвишава 30 хиляди рубли, процентът е 48,227%;
• за потребителски заем при покупка на дребно, чийто размер е над 30 хиляди рубли, процентът е определен на 42,459%;
• банков заем до 30 хиляди рубли. издадени при максимален процент - 36.445%;
• банков заем над 100 хиляди рубли. могат да бъдат представени при максимална ставка от 29,985%.

По правило максималните лихвени проценти за потребителски заеми или други видове заеми се използват много рядко, тъй като различни кредитни организации се опитват да привлекат възможно най-много клиенти с намалени лихви.

Защо кредитополучателите са принудени да плащат повече от установения лихвен процент по кредита?

Много хора, които кандидатстват за заем, са изправени пред факта, че трябва да плащат надплащане по договор за заем, въпреки че е определен лихвен процент, при който трябва да плащате по-малко пари от това, което действително се превежда месечно. Това може да се обясни лесно, тъй като едновременно с лихвите кредитополучателите трябва да плащат различни комисионни, застрахователни плащания, плащания към търговци на дребно или може да има други цели, за които трябва да харчат средства. Всички те обаче са включени в общото плащане по кредита.

Ключов лихвен процент

Най-важната информация за много хора, които постоянно използват различни банкови продукти, беше новината, че основната лихва е намалена. Той оказва влияние върху всички сектори на дейността на страната. Той остана на ниво от 11% за доста дълго време, но от есента започна да намалява, което му позволи да бъде поставен на ниво от 9%. Сега се предполага, че до 2017 г. основният лихвен процент ще бъде равен на 7,5%.

Някои експерти обаче са уверени, че този спад скоро ще спре и има възможност и за второ увеличение на основния процент.

По този начин лихвените проценти по потребителските и други видове кредити не трябва да надвишават размера, определен от Централната банка на страната. В същото време тези стойности се променят редовно, така че можете да следите всички иновации.

Автомобилни заеми

Законодателство

Бизнес идеи

• 

  Съдържание Спешна изработка на печати Кой ще действа като купувач Къде да започнете бизнес Оборудване за правене на бизнес Има много видове бизнеси, които могат да бъдат стартирани от хора с предприемачески способности. Освен това всяка опция има свои уникални характеристики и параметри. Спешна изработка на печати и печати Бизнес идеята за производство на печати и печати се счита за доста атрактивна от ..

• 

  Съдържание Създаване на карти Бизнес идея Как да започнете персонализирана изработка на карти Създаване на бизнес Служители Помещения Как да продавате персонализирани карти Много хора с известни предприемачески способности обмислят да започнат собствен бизнес, докато оценяват и обмислят голям брой различни възможности за стартиране. Бизнес идеята за изработка на пощенски картички се счита за доста интересна, тъй като пощенските картички са такива елементи, които се търсят.

• 
• 

  Съдържание Избор на помещение за фитнес Какво ви трябва, за да отворите фитнес зала? Фитнесът става все по-популярен в днешния свят, тъй като все повече хора мислят как да водят здравословен начин на живот, който включва правилно хранене и упражнения. Следователно всеки бизнесмен може да отвори фитнес зала, но за да получите добри доходи, трябва да помислите за това.

• 

  Съдържание Магазин Местоположение Асортимент от продукти Доставчици Бижутерия е незаменим гардероб за всяка жена, която се грижи за себе си и се опитва да изглежда привлекателна и ярка. Ето защо почти всеки предприемач, който е наясно с възможността за добри печалби, иска да отвори собствен магазин за бижута. За да направите това, е необходимо да проучите всички налични перспективи, да съставите бизнес план и да предвидите възможните приходи, за да решите дали ще бъде..

РУСКА ФЕДЕРАЦИЯ

ФЕДЕРАЛНИЯТ ЗАКОН

ЗА ПОТРЕБИТЕЛСКИ КРЕДИТ (ЗАЕМ)

Държавна дума

Съвет на федерацията

Член 1. Отношения, регулирани от този федерален закон

1. Този федерален закон урежда отношенията, възникващи във връзка с предоставянето на потребителски кредит (заем) на физическо лице за цели, които не са свързани с предприемаческа дейност, въз основа на договор за заем, договор за заем и изпълнението на съответното споразумение.

2. Този федерален закон, освен ако не е изрично предвидено в него, не се прилага за отношения, възникващи във връзка с предоставянето на потребителски кредит (заем), задълженията на кредитополучателя, по които са обезпечени с ипотека.

3. Разпоредбите на федералните закони, регулиращи дейността на кредитните институции и некредитните финансови институции, се прилагат към отношенията, посочени в част 1 на този член, доколкото не противоречат на този федерален закон.

Член 2. Законодателството на Руската федерация относно потребителския кредит (заем)

Законодателството на Руската федерация относно потребителския кредит (заеми) се основава на разпоредбите на Гражданския кодекс на Руската федерация и се състои от този федерален закон, Федералния закон „За банките и банковата дейност“, Федерален закон № 151-FZ от 2 юли 2010 г. „За микрофинансовите дейности и микрофинансовите организации“, Федерален закон от 18 юли 2009 г. N 190-FZ „За кредитното сътрудничество“, Федерален закон от 8 декември 1995 г. N 193-FZ „За селскостопанската кооперация“, Федерален закон от 19 юли 2007 г. N 196-FZ "За заложните къщи" и други федерални закони, регулиращи отношенията, посочени в част 1 на член 1

Член 3. Основни понятия, използвани в този федерален закон

1. За целите на този федерален закон се използват следните основни понятия:

1) потребителски кредит (заем) - средства, предоставени от кредитор на кредитополучател въз основа на договор за заем, договор за заем, включително с използване на електронни средства за плащане, за цели, които не са свързани с предприемачески дейности (наричани по-долу потребителски кредит договор (заем), включително с кредитен лимит;

2) кредитополучател - физическо лице, което се е обърнало към кредитора с намерение да получи, получава или е получило потребителски кредит (заем);

3) кредитор - кредитна организация, която предоставя или е предоставила потребителски заем, кредитна организация, която предоставя или е предоставила потребителски заем, и некредитна финансова организация, която извършва професионални дейности по предоставяне на потребителски заеми, както и лице, което е придобил право на иск срещу кредитополучателя по договор за потребителски кредит (заем) по реда на цесията, универсалното правоприемство или при наложена възбрана върху имуществото на правоимащия;

4) кредитен лимит - максималният размер на средствата, предоставени от кредитора на кредитополучателя, или максималният размер на еднократния дълг на кредитополучателя към кредитора по договора за потребителски кредит (заем), при условията на който кредитополучателят е разрешен частично ползване на потребителски кредит (заем);

5) професионална дейност по предоставяне на потребителски заеми - дейността на юридическо лице или индивидуален предприемач по предоставяне на потребителски заеми в брой (с изключение на заеми, предоставени от работодател на служител, заеми, предоставени на физически лица, които са учредители (участници) или свързани лица на търговска организация, предоставяща заем, заеми, предоставени от брокер на клиент за сделки за покупка и продажба на ценни книжа и други случаи, предвидени от федералния закон).

2. Други понятия и термини, използвани в този федерален закон, се прилагат в смисъла, в който се използват в гражданското право.

Член 4. Професионална дейност по предоставяне на потребителски кредити

Професионалната дейност по предоставяне на потребителски заеми се извършва от кредитни организации, както и некредитни финансови организации в случаите, определени от федералните закони за тяхната дейност.

Член 5. Условия на договора за потребителски кредит (заем).

1. Договорът за потребителски кредит (заем) се състои от общи условия и индивидуални условия. Договорът за потребителски кредит (заем) може да съдържа елементи от други споразумения (смесено споразумение), освен ако това не противоречи на този федерален закон.

2. Условията на договора за потребителски кредит (заем), с изключение на условията, договорени между кредитора и кредитополучателя в съответствие с част 9 от този член, се подчиняват на Гражданския кодекс на Руската федерация.

3. Общите условия на договора за потребителски кредит (заем) се определят от кредитора едностранно с цел многократно прилагане.

4. Кредиторът в местата за предоставяне на услуги (местата за приемане на заявления за предоставяне на потребителски кредит (заем), включително в информационната и телекомуникационна мрежа "Интернет") поставя следната информация за условията за предоставяне , ползване и погасяване на потребителски кредит (заем):

1) името на кредитора, местонахождението на постоянния изпълнителен орган, телефонния номер за връзка с кредитора, официалния уебсайт на информационната и телекомуникационна мрежа в Интернет, номера на банковия лиценз (за кредитни институции), информация за влизане информация за кредитора в съответния държавен регистър (за организации за микрофинансиране, заложни къщи), членство в саморегулираща се организация (за кредитни потребителски кооперации);

2) изисквания към кредитополучателя, които са установени от кредитора и чието изпълнение е задължително за предоставяне на потребителски заем (заем);

3) условията за разглеждане на заявление за потребителски кредит (заем), издадено от кредитополучателя, и за вземане на решение от кредитора по това заявление, както и списък на документите, необходими за разглеждане на заявлението, включително за оценка на кредитоспособност на кредитополучателя;

4) видове потребителски кредит (заем);

5) размера на потребителския кредит (заем) и условията за неговото погасяване;

6) валути, в които се предоставя потребителски кредит (заем);

7) начини за предоставяне на потребителски кредит (заем), включително използване на електронни средства за плащане от кредитополучателя;

8) лихвени проценти в проценти годишно, а в случай на променливи лихвени проценти - процедурата за тяхното определяне в съответствие с изискванията на този федерален закон;

8.1) датата, от която се начислява лихва за ползване на потребителски кредит (заем), или редът за нейното определяне;

9) видове и размери на други плащания на кредитополучателя по договор за потребителски кредит (заем);

10) диапазони от стойности на пълната цена на потребителския кредит (заем), определени като се вземат предвид изискванията на този федерален закон по видове потребителски кредит (заем);

11) честотата на плащанията на кредитополучателя при изплащане на потребителски кредит (заем), плащане на лихви и други плащания по кредит (заем);

12) начини за погасяване от страна на кредитополучателя на потребителски кредит (заем), плащане на лихви по него, включително безплатен начин за кредитополучателя да изпълни задълженията си по договор за потребителски кредит (заем);

13) сроковете, през които кредитополучателят има право да откаже получаването на потребителски кредит (заем);

14) начини за гарантиране на изпълнението на задълженията по договор за потребителски кредит (заем);

15) отговорността на кредитополучателя за неправилно изпълнение на договора за потребителски кредит (заем), размера на неустойката (глоба, наказателна такса), процедурата за нейното изчисляване, както и информация за случаите, в които могат да бъдат приложени тези санкции;

16) информация за други договори, които кредитополучателят е длъжен да сключи, и (или) други услуги, които той е длъжен да получи във връзка с договора за потребителски кредит (заем), както и информация за способността на кредитополучателя да се съгласи със сключването на такива споразумения и (или) предоставянето на такива услуги или да ги откажете;

17) информация за възможно увеличение на размера на разходите на кредитополучателя в сравнение с очаквания размер на разходите в рубли, включително при използване на променлив лихвен процент, както и информация, че промяна в обменния курс на чуждестранна валута в миналото не показва промяна в обменния му курс в бъдеще и информация за повишените рискове от получаване на доход от кредитополучателя във валута, различна от валутата на кредита (заема);

18) информация относно определянето на валутния курс, ако валутата, в която се превеждат средства от кредитора на трета страна, посочена от кредитополучателя при предоставяне на потребителски кредит (заем), може да се различава от валутата на потребителския кредит (заем) ;

19) информация относно възможността за забрана на кредитора да прехвърля права (вземания) на трети лица по договор за потребителски кредит (заем);

20) процедурата за предоставяне от кредитополучателя на информация за използването на потребителски кредит (заем) (ако договорът за потребителски кредит (заем) включва условие за използването от кредитополучателя на получения потребителски кредит (заем) за определени цели) ;

21) подсъдност на спорове по искове на кредитора към кредитополучателя;

22) формуляри или други стандартни формуляри, които определят общите условия на договора за потребителски кредит (заем).

5. Информацията, посочена в част 4 от този член, се предоставя на вниманието на кредитополучателя безплатно. Копия от документи, съдържащи посочената информация, трябва да бъдат предоставени на кредитополучателя по негово искане безплатно или срещу такса, която не надвишава разходите за тяхното производство.

6. Ако кредиторът ангажира трети лица за разпространение на информация относно условията за предоставяне, ползване и погасяване на потребителски кредит (заем), тези лица са длъжни да разкриват информация в обема и по начина, определени в част 4 от чл. тази статия.

7. Общите условия на договора за потребителски кредит (заем) не съдържат задължение на кредитополучателя да сключва други договори или да ползва услугите на кредитор или трети лица срещу заплащане. Заемодателят не може да изисква от кредитополучателя плащания по договор за потребителски кредит (заем), които не са посочени в отделните условия на такъв договор.

8. Когато кредитополучателят кандидатства за кредитор за потребителски кредит (заем) в размер (с кредитен лимит) от 100 000 рубли или повече или в еквивалентна сума в чуждестранна валута, заемодателят е длъжен да информира кредитополучателя, че ако, в рамките на една година общата сума на плащанията за всички налични на кредитополучателя към датата на кандидатстване пред кредитора за предоставяне на потребителски кредит (заем) задължения по договори за кредит, договори за заем, включително плащания по предоставения потребителски кредит ( заем), надвишава петдесет процента от годишния доход на кредитополучателя, съществува риск за кредитополучателя да не изпълни задълженията си по договора за потребителски кредит (заем) и да наложи санкции към него.

9. Индивидуалните условия на договора за потребителски кредит (заем) се договарят индивидуално от кредитора и кредитополучателя и включват следните условия:

1) размера на потребителския кредит (заем) или кредитния лимит и процедурата за промяната му;

2) срокът на действие на договора за потребителски кредит (заем) и срокът за погасяване на потребителския кредит (заем);

3) валутата, в която се предоставя потребителският кредит (заем);

4) годишният лихвен процент, а при използване на променлив лихвен процент - процедурата за определянето му, която отговаря на изискванията на този федерален закон, стойността му към датата на предоставяне на индивидуални условия на кредитополучателя;

5) информация относно определянето на валутния курс, ако валутата, в която средствата се превеждат от кредитора на трета страна, посочена от кредитополучателя при предоставяне на потребителски кредит (заем), се различава от валутата, в която потребителският кредит (заем) се предоставя;

5.1) индикация за промяната в размера на разходите на кредитополучателя, когато променливият лихвен процент на потребителския кредит (заем), използван в договора за потребителски кредит (заем), се увеличи с един процентен пункт, считано от второто редовно плащане, на най-близка дата след очакваната дата на сключване на договора за потребителски кредит (заем);

6) броя, размера и честотата (условията) на плащанията на кредитополучателя по договора за потребителски кредит (заем) или процедурата за определяне на тези плащания;

7) процедурата за промяна на броя, размера и честотата (условията) на плащанията на кредитополучателя в случай на частично предсрочно погасяване на потребителски заем (заем);

8) начини за изпълнение на парични задължения по договор за потребителски кредит (заем) в населеното място на кредитополучателя, посочено в договора за потребителски кредит (заем), включително безплатен начин за кредитополучателя да изпълни задълженията по такъв договор в населеното място на мястото, където кредитополучателят е получил предложение (предложения за сключване на договор) или на мястото на кредитополучателя, посочено в договора за потребителски кредит (заем);

9) посочване на необходимостта кредитополучателят да сключи други споразумения, необходими за сключването или изпълнението на договор за потребителски кредит (заем);

10) указание за необходимостта от предоставяне на обезпечение за изпълнение на задълженията по договор за потребителски кредит (заем) и изискванията за такова обезпечение;

11) целта на използването на потребителския кредит (заем) от страна на кредитополучателя (ако договорът за потребителски кредит (заем) включва условията за използване от страна на кредитополучателя на потребителския кредит (заем) за определени цели);

12) отговорността на кредитополучателя за неправилно изпълнение на условията на договора за потребителски кредит (заем), размера на неустойката (глоба, неустойка) или процедурата за тяхното определяне;

13) възможността за забрана на прехвърлянето от кредитора на трети лица на права (претенции) по договор за потребителски кредит (заем);

14) съгласие на кредитополучателя с общите условия на договора за потребителски кредит (заем) от съответния вид;

15) услуги, предоставени от кредитора на кредитополучателя срещу заплащане и необходими за сключване на договор за потребителски кредит (заем) (ако има такъв), тяхната цена или процедурата за нейното определяне (ако има), както и потвърждение за съгласието на кредитополучателя към предоставянето им;

16) методът за обмен на информация между кредитора и кредитополучателя.

10. Индивидуалните условия на договора за потребителски кредит (заем) могат да включват и други условия. Ако общите условия на договора за потребителски кредит (заем) противоречат на индивидуалните условия на договора за потребителски кредит (заем), се прилагат индивидуалните условия на договора за потребителски кредит (заем).

11. Индивидуалните и общите условия на договора за потребителски кредит (заем) трябва да отговарят на информацията, предоставена от кредитора на кредитополучателя в съответствие с част 4 от този член.

12. Индивидуалните условия на договора за потребителски кредит (заем), посочени в част 9 от този член, са отразени под формата на таблица, чиято форма е установена с наредба на Банката на Русия, като се започне от първата страница на договорът за потребителски кредит (заем) с ясен и добре четим шрифт.

13. Договорът за потребителски кредит (заем) не може да съдържа:

1) условие за прехвърляне на кредитора като гаранция за изпълнение на задълженията по договор за потребителски кредит (заем) на цялата сума на потребителския кредит (заем) или част от него;

2) условие за издаване от кредитора на кредитополучателя на нов потребителски кредит (заем), за да изплати съществуващия дълг към кредитора, без да сключва нов договор за потребителски кредит (заем) след датата на възникване на такъв дълг;

3) условия, установяващи задължението на кредитополучателя да използва услугите на трети страни във връзка с изпълнението на паричните задължения на кредитополучателя по договор за потребителски кредит (заем) срещу отделна такса.

14. Промяната на индивидуалните условия и общите условия на договора за потребителски кредит (заем) се извършва в съответствие с изискванията, установени от този федерален закон.

15. Кредитополучателят, в съответствие с процедурата, установена от договора за потребителски кредит (заем), е длъжен да уведоми кредитора за промяна в информацията за контакт, използвана за комуникация с него, за промяна в начина на комуникация на кредитора с него.

16. Кредиторът има право едностранно да намали постоянния лихвен процент, да намали или отмени таксата за предоставяне на услуги, предвидени в индивидуалните условия на договора за потребителски кредит (заем), да намали размера на неустойката (глоба, неустойка). ) или да го анулира изцяло или частично, да определи срок, в който не се начислява, или да вземе решение за отказ от начисляване на неустойка (глоба, наказателна такса), както и да промени общите условия на потребителския кредит. договор (заем), при условие че това не води до възникване на нови или увеличаване на размера на съществуващите парични задължения на кредитополучателя по договора за потребителски кредит кредит (заем). В същото време заемодателят, в съответствие с процедурата, установена от договора за потребителски кредит (заем), е длъжен да изпрати на кредитополучателя известие за промени в условията на договора за потребителски кредит (заем) и в случай на промяна в размера на предстоящите плащания, както и информация за предстоящи плащания и предоставяне на достъп до информация за промени в условията на договора за потребителски кредит (заем).кредит (заем).

17. Ако индивидуалните условия на договора за потребителски кредит (заем) предвиждат откриване на банкова сметка от заемодателя на заемополучателя, всички операции по такава сметка, свързани с изпълнение на задълженията по потребителския кредит (заем) споразумение, включително откриване на сметка, издаване на кредитополучателя и кредитиране на сметката на кредитополучателя потребителски кредит (заем) трябва да се извършва от кредитора безплатно.

18. Условията относно задължението на кредитополучателя да сключи други договори или да използва услугите на кредитор или трети лица срещу възнаграждение за сключване на договор за потребителски кредит (заем) или неговото изпълнение са включени в индивидуалните условия на договор за потребителски кредит (заем) само ако кредитополучателят е изразил писмено съгласието си да сключи такъв договор и (или) да предостави такава услуга в заявление за потребителски кредит (заем).

19. Не е позволено кредиторът да събира възнаграждение за изпълнение на задължения, възложени му от нормативните правни актове на Руската федерация, както и за услуги, предоставянето на които кредиторът действа единствено в свой собствен интерес и като в резултат на което не се създава отделна имотна облага за кредитополучателя.

20. Размерът на извършеното от кредитополучателя плащане по договора за потребителски кредит (заем), ако е недостатъчен за пълното изпълнение на задълженията на кредитополучателя по договора за потребителски кредит (заем), погасява дълга на кредитополучателя в следния ред:

1) лихвен дълг;

2) задлъжнялост по основния дълг;

3) неустойка (глоба, санкция) в размер, определен в съответствие с част 21 от този член;

4) начислена лихва за текущия период на плащане;

5) размера на главницата за текущия период на плащане;

6) други плащания, предвидени от законодателството на Руската федерация за потребителски кредит (заем) или договор за потребителски кредит (заем).

21. Размерът на наказанието (глоба, неустойка) за неизпълнение или неправилно изпълнение от страна на кредитополучателя на задълженията за погасяване на потребителски кредит (заем) и (или) плащане на лихва върху размера на потребителския кредит (заем) не може да надвишава двадесет процента годишно, ако съгласно условията на потребителския договор за кредит (заем) върху сумата на потребителския кредит (заем) се начислява лихва за съответния период на неизпълнение на задълженията, или ако съгласно условията на потребителския кредит (заем) ) споразумение, лихва върху размера на потребителския кредит (заем) за съответния период на нарушение на задълженията не се начислява, 0, 1 процента от размера на просрочието за всеки ден на нарушение на задълженията.

22. В договор за потребителски кредит (заем) страните могат да установят един или няколко начина за изпълнение на паричните задължения на кредитополучателя по договор за потребителски кредит (заем). В същото време кредиторът е длъжен да предостави на кредитополучателя информация за начина на безплатно изпълнение на парично задължение по договор за потребителски кредит (заем) в населеното място, където кредитополучателят е получил предложение (предложение за сключване на договор) или на мястото на кредитополучателя, посочено в договора за потребителски кредит (заем).

Член 6. Пълна стойност на потребителския кредит (заем)

1. Общата стойност на потребителския кредит (заем) се определя както като процент годишно, така и в парично изражение и се изчислява по начина, установен от този федерален закон. Пълната стойност на потребителския кредит (заем) се поставя в квадратни рамки в горния десен ъгъл на първата страница на договора за потребителски кредит (заем) пред таблицата, съдържаща отделните условия на договора за потребителски кредит (заем), и се прилага с цифри и главни букви в черно на бял фон, ясен, добре четим шрифт с максималния размер от размерите на шрифта, използвани на тази страница. Пълната стойност на потребителския кредит (заем) в парично изражение се поставя вдясно от пълната стойност на потребителския кредит (заем), определена като годишен процент. Площта на всяка квадратна рамка трябва да бъде най-малко 5 процента от площта на първата страница на договора за потребителски кредит (заем).

2. Пълната стойност на потребителския кредит (заем), определена като процент годишно, се изчислява по формулата:

PSK \u003d i x NBP x 100,

Където PSK - общата цена на кредита в проценти годишно с точност до третия знак след десетичната запетая;

NBP - броят на базовите периоди в една календарна година. Продължителността на една календарна година се признава за равна на триста шестдесет и пет дни;

2.1. Лихвеният процент за базов период се определя като най-малкото положително решение на уравнението:

Къде е сумата на k-тия паричен поток (плащане) по договора за потребителски кредит (заем). Многопосочните парични потоци (плащания) (входящ и изходящ поток на средства) се включват в изчислението с противоположни математически знаци - предоставянето на заем на кредитополучателя на датата на издаването му се включва в изчислението със знак минус, погасяването на заемът от кредитополучателя, плащането на лихвата по кредита са включени в изчислението със знак "плюс";

Броят на пълните базови периоди от момента на издаване на заема до датата на k-тия паричен поток (плащане);

Периодът, изразен в дялове от базисния период, от края на -тия базисен период до датата на k-тия паричен поток;

M - броят на паричните потоци (плащания);

I - лихвеният процент на базисния период, изразен в десетична форма.

2.2. Базовият период по договор за потребителски кредит (заем) е стандартният времеви интервал, който се среща най-често в графика за плащане по договор за потребителски кредит (заем). Ако графикът за плащане по договора за потребителски кредит (заем) не съдържа времеви интервали между плащанията с продължителност по-малка от една година или равна на една година, една година се признава за базов период. За договори за потребителски кредит (заем) с кредитен лимит се използва процедурата за изчисляване на пълната стойност на кредита (заема), установена в част 7 от този член. Ако два или повече времеви интервала се появят в графика за плащане по договор за потребителски кредит (заем) повече от веднъж с еднаква най-висока честота, най-малкият от тези интервали се признава за базов период. Ако няма повтарящи се времеви интервали в графика за плащане по договор за потребителски кредит (заем) и няма друга процедура, установена от Банката на Русия, базовият период е времевият интервал, който е средноаритметичното за всички периоди, закръглено до стандартния интервал от време. Стандартен интервал от време се признава като ден, месец, година, както и определен брой дни или месеци, чиято продължителност не надвишава една година. За целите на изчисляване на пълната стойност на кредита продължителността на всички месеци се признава за равна.

3. При определяне на пълната цена на потребителски кредит (заем), всички плащания, предшестващи датата на прехвърляне на средства към кредитополучателя, се включват в плащанията, извършени от кредитополучателя към датата на първоначалния паричен поток (плащане) () .

4. Изчисляването на пълната стойност на потребителския кредит (заем) включва, като се вземат предвид спецификите, установени от този член, следните плащания от кредитополучателя:

1) при погасяване на главницата на дълга по договор за потребителски кредит (заем);

2) при плащане на лихва по договор за потребителски кредит (заем);

3) плащанията на кредитополучателя в полза на кредитора, ако задължението на кредитополучателя за такива плащания произтича от условията на договора за потребителски кредит (заем) и (или) ако издаването на потребителски кредит (заем) зависи от извършването на такива плащания;

4) плащане за издаване и поддръжка на електронно платежно средство при сключване и изпълнение на договор за потребителски кредит (заем);

5) плащания в полза на трети лица, ако задължението на кредитополучателя да плаща такива плащания произтича от условията на договора за потребителски кредит (заем), който определя такива трети страни, и (или) ако издаването на потребителски кредит ( заем) се поставя в зависимост от сключването на споразумение с трета страна. Ако в условията на договора за потребителски кредит (заем) е посочено трето лице, тарифите, прилагани от това лице, се използват за изчисляване на пълната стойност на потребителския кредит (заем). Тарифите, използвани за изчисляване на пълната цена на потребителския кредит (заем), може да не вземат предвид индивидуалните характеристики на кредитополучателя. Ако кредиторът не вземе предвид тези характеристики, кредитополучателят трябва да бъде информиран за това. Ако при изчисляване на пълната стойност на потребителския кредит (заем) плащанията в полза на трети лица не могат да бъдат еднозначно определени за целия срок на кредита, изчисляването на пълната стойност на потребителския кредит (кредит) включва плащания в полза на трети страни за целия срок на кредита въз основа на тарифи, определени в деня на изчисляване на пълната стойност на потребителския кредит (заем). Ако договорът за потребителски кредит (заем) определя няколко трети страни, изчисляването на пълната стойност на потребителския кредит (заем) може да се извърши, като се използват тарифите, прилагани от която и да е от тях, и като се посочи информация за лицето, чиито тарифи са били използвани, когато изчисляване на общата стойност на потребителския кредит (заем).кредит (заем), както и информация, че когато кредитополучателят кандидатства за друго лице, пълната стойност на потребителския кредит (заем) може да се различава от изчислената;

6) размерът на застрахователната премия по застрахователния договор, ако бенефициентът по този договор не е кредитополучателят или лице, признато за негов близък роднина;

7) размерът на застрахователната премия по договор за доброволно застраховане, ако в зависимост от сключването на договора за доброволно застраховане от кредитополучателя заемодателят предлага различни условия на договора за потребителски кредит (заем), включително по отношение на потребителския кредит ( заем) период на погасяване и (или) пълната стойност на кредита (заема) по отношение на лихвен процент и други плащания.

4.1. Изчисляването на общата цена на потребителския кредит (заем) в проценти годишно включва плащанията на кредитополучателя, посочени в части 3 и тази статия. Пълната цена на потребителския кредит (заем) в парично изражение означава сумата от всички плащания на кредитополучателя, посочени в част 3 и клаузи 2-7 на част 4 от този член.

5. Изчисляването на общата стойност на потребителския кредит (заем) не включва:

1) плащания от кредитополучателя, задължението за извършване на които кредитополучателят произтича не от условията на договора за потребителски кредит (заем), а от изискванията на федералния закон;

2) плащания, свързани с неизпълнение или неправилно изпълнение от страна на кредитополучателя на условията на договора за потребителски кредит (заем);

3) плащанията на кредитополучателя за обслужване на заема, които са предвидени в договора за потребителски кредит (заем) и чийто размер и (или) условия на плащане зависят от решението на кредитополучателя и (или) варианта на неговото поведение. ;

4) плащанията на кредитополучателя в полза на застрахователни компании при застраховане на предмета на залог по договор за залог, който обезпечава искове срещу кредитополучателя по договор за потребителски кредит (заем);

5) плащанията на кредитополучателя за услуги, предоставянето на които не обуславя възможността за получаване на потребителски кредит (заем) и не засяга общата цена на потребителския кредит (заем) по отношение на лихвения процент и други плащания, при условие че че на кредитополучателя се предоставя допълнителна полза в сравнение с предоставянето на такива услуги при условията на публична оферта и кредитополучателят има право да откаже услугата в рамките на четиринадесет календарни дни с връщане на част от плащането пропорционално на цената на частта от предоставената услуга преди уведомлението за отказ.

6. При предоставяне на потребителски кредит (заем) с кредитен лимит, изчисляването на пълната стойност на потребителския кредит (заем) не включва таксата на кредитополучателя за транзакции във валута, различна от предвидената в договора валута ( валутата, в която е предоставен потребителският кредит (заем), за спиране на транзакции, извършени с електронно платежно средство, и други разходи на кредитополучателя, свързани с използването на електронно платежно средство.

7. Ако условията на договора за потребителски кредит (заем) предвиждат плащане от страна на кредитополучателя на различни плащания от страна на кредитополучателя, в зависимост от неговото решение, изчисляването на общата цена на потребителския кредит (заем) се извършва въз основа на максимален възможен размер на потребителския кредит (заем) и условията за погасяване на потребителския кредит (заем), равни плащания по договор за потребителски кредит (заем) (погасяване на главницата на дълга, плащане на лихва и други плащания, определени съгласно условията на договора за потребителски кредит (заем) Ако договорът за потребителски кредит (заем) предвижда минимална месечна вноска, изчисляването на пълната стойност на потребителския кредит (заем) се извършва въз основа на това условие.

8. Банката на Русия, в съответствие с установения от нея ред, изчислява и публикува тримесечно средната пазарна стойност на общата стойност на потребителския кредит (заем) в проценти годишно за категориите потребителски кредити (заеми), определени от Банката на Русия не по-късно от четиридесет и пет календарни дни преди началото на тримесечието, в което се прилага средната пазарна стойност на общата цена на потребителския кредит (заем) като процент годишно.

9. Категориите потребителски кредити (заеми) се определят от Банката на Русия по установения от нея ред, като се вземат предвид следните показатели (техните диапазони) - размерът на кредита (заема), срокът на погасяване на потребителски кредит (заем), наличие на обезпечение по кредита (заема), вид кредитор, предназначение на кредита, използване на електронно платежно средство, наличие на кредитен лимит, постъпление от кредитополучателя по откритата му банкова сметка с кредитора, заплати, други регулярни плащания, натрупани във връзка с изпълнението на трудовите задължения, и (или) пенсии, обезщетения и други социални или компенсационни плащания.

10. Средната пазарна стойност на пълната стойност на потребителския кредит (заем) в проценти годишно се определя от Банката на Русия като среднопретеглена стойност на най-малко сто най-големи кредитори в съответната категория потребителски кредит (заем) или най-малко една трета от общия брой кредитори, предоставящи съответната категория потребителски кредит (заем).

10.1. Ако при изчисляване на среднопретеглената стойност на общата цена на кредит (заем) обемът на потребителските кредити (заеми), издадени в една категория потребителски кредит (заем) от един кредитор, надвишава 20 процента от общия обем на кредитите ( заеми), издадени от всички заемодатели в тази категория, тогава обемът на заемите на такъв кредитор се приема равен на 20 процента.

11. Към момента на сключване на договор за потребителски кредит (заем) общата стойност на потребителския кредит (заем) в проценти годишно не може да надвишава средната пазарна стойност на общата стойност на потребителския кредит (заем) в проценти годишно изчислено от Банката на Русия за съответната категория потребителски кредит (заем), използвано през съответното календарно тримесечие, с повече от една трета. В случай на значителна промяна в пазарните условия, засягаща общата цена на потребителския кредит (заем) в проценти годишно, наредбата на Банката на Русия може да установи период, през който ограничението, посочено в тази част, не подлежи на прилагане.

Член 6.1. Характеристики на условията на договора за заем, договора за заем, който се сключва с физическо лице за цели, които не са свързани с извършването на предприемаческа дейност, и задълженията на кредитополучателя, по които са обезпечени с ипотека

1. В договор за заем, договор за заем, сключен с физическо лице за цели, които не са свързани с извършването на предприемаческа дейност, и задълженията на кредитополучателя, по които са обезпечени с ипотека, пълната стойност на заем (заем), обезпечен с ипотека трябва да се определя в съответствие с изискванията, установени от този федерален закон.

2. Към договор за заем, договор за заем, сключен с физическо лице за цели, които не са свързани с неговата предприемаческа дейност, и задълженията на кредитополучателя, по които са обезпечени с ипотека, изискванията на този федерален закон се прилагат частично :

1) поставяне на информация за пълната стойност на кредита (заема) на първата страница на договора за кредит, договора за заем;

2) забрана за събиране от кредитора на възнаграждение за изпълнение на задълженията, възложени му от регулаторните правни актове на Руската федерация, както и за услуги, които кредиторът предоставя единствено в свой интерес и като в резултат на чието предоставяне не се създава отделна имотна облага за кредитополучателя;

3) публикуване на информация за условията за предоставяне, използване и погасяване на кредит (заем) на местата за предоставяне на услуги (места за приемане на заявления за кредит (заем), включително в интернет информационната и телекомуникационна мрежа), като както и по отношение на предоставянето на вниманието на кредитополучателя на друга информация, предвидена в този федерален закон;

4) предоставяне на кредитополучателя на график за плащане по договора за заем, договора за заем;

5) безплатно извършване от кредитора на операции по банковата сметка на кредитополучателя, ако условията на договора за заем, договора за заем предвиждат откриването му.

3. Да се ​​изчисли пълната стойност на потребителски кредит (заем) по договор за заем, договор за заем, които са сключени с физическо лице за цели, които не са свързани с упражняването на предприемаческа дейност, и задълженията на кредитополучателя, за които са обезпечени с ипотека , заедно с плащанията на кредитополучателя, посочени в части 3 и 4 на член 6 от този федерален закон - за пълната стойност на потребителския кредит (заем), изразена като процент годишно, и плащанията на кредитополучателя, посочени в част 3 и клаузи 2 -7 от част 4 на член 6 от този федерален закон - за пълната цена на потребителския кредит (заем) в парично изражение включва сумата на застрахователната премия, платена от кредитополучателя по договора за застраховка на обезпечението, което осигурява изискванията за кредитополучателя по договора за потребителски кредит (заем).

4. Съгласно договор за заем, договор за заем, сключен с физическо лице за цели, които не са свързани с неговата предприемаческа дейност, и задълженията на кредитополучателя, по които са обезпечени с ипотека, се определя приблизителният размер на средната месечна вноска на кредитополучателя, изчислена в начин, установен от Банката на Русия и носещ информационен характер. Приблизителният размер на средната месечна вноска на кредитополучателя е поставен в квадратна рамка отдясно на информацията за общата стойност на потребителския кредит (заем) в парично изражение и се прилага с цифри и главни букви. Площта на квадратната рамка трябва да бъде най-малко 5 процента от площта на първата страница на договора за заем, договора за заем, който е сключен с физическо лице за цели, които не са свързани с неговата предприемаческа дейност, и задълженията на кредитополучателя по които са обезпечени с ипотека.

5. Размерът на неустойката (глоба, неустойка) за неизпълнение или неправилно изпълнение от страна на кредитополучателя на задълженията за погасяване на кредита (заема) и (или) плащане на лихва за ползване на кредита (заема) по договор за кредит , договор за заем, които са сключени с физическо лице за цели, които не са свързани с неговата стопанска дейност, и задълженията на кредитополучателя, за които са обезпечени с ипотека, не могат да надвишават основния процент на Централната банка на Руската федерация към датата на сключване на съответното споразумение, ако съгласно условията на договора за заем, договора за заем се начислява лихва за съответния период на нарушение на задълженията или 0,06 процента от размера на просрочения дълг за всеки ден на нарушение на задълженията, ако съгласно условията на договора за заем, договора за заем, лихвата за ползване на кредита (заема) за съответния период на нарушение на задълженията не се начислява.

Член 6.2. Характеристики на условията на договор за потребителски кредит (заем) без обезпечение, сключен за период не по-дълъг от петнадесет дни, за сума, която не надвишава 10 000 рубли

По споразумения за потребителски кредит (заем) без обезпечение, сключени за период не по-дълъг от петнадесет дни, за сума, която не надвишава 10 000 рубли, не се прилагат изискванията, установени в член 5, част 23, член 6, част 11 от този федерален закон, при едновременно спазване на следните условия:

1) кредиторът не начислява лихва, мерки за отговорност по договор за потребителски кредит (заем), както и плащания за услуги, предоставени от кредитора на кредитополучателя срещу отделна такса по договор за потребителски кредит (заем), с изключение на неустойка (глоба, наказателна такса) в размер на 0,1 процента от размера на просрочения дълг за всеки ден на нарушение на задълженията, след като фиксираният размер на плащанията достигне 30 процента от размера на потребителския кредит (заем) (наричан по-нататък - максимална допустима стойност на фиксираната сума на плащанията);

2) условието, съдържащо забраната, установена в параграф 1 от този член, посочващо максималната допустима стойност на фиксираната сума на плащанията, е посочено на първата страница на договора за потребителски кредит (заем) без обезпечение, сключен за период не повече от петнадесет дни в размер, който не надвишава 10 000 рубли, пред таблицата, съдържаща отделните условия на договора за потребителски кредит (заем);

3) дневната фиксирана сума на плащанията не надвишава стойност, равна на резултата от разделянето на максимално допустимата стойност на фиксираната сума на плащанията на 15;

4) договорът за потребителски кредит (заем) съдържа условие за забрана за увеличаване на срока и размера на потребителския кредит (заем).

Член 7. Сключване на договор за потребителски кредит (заем).

1. Договорът за потребителски кредит (заем) се сключва по начина, установен от законодателството на Руската федерация за договор за кредит, договор за заем, като се вземат предвид особеностите, предвидени в този федерален закон.

2. Ако при предоставяне на потребителски кредит (заем) на кредитополучателя се предлагат срещу заплащане допълнителни услуги, предоставяни от кредитора и (или) трети лица, включително застраховка живот и (или) здраве на кредитополучателя в полза на кредитора, както и друг застрахователен интерес на кредитополучателя, заявление за предоставяне на потребителски кредит (заем) във формата, установена от кредитора, съдържащо съгласието на кредитополучателя за предоставяне на такива услуги за него, включително сключването на други споразумения които кредитополучателят е длъжен да сключи във връзка с договора за потребителски кредит (заем). Кредиторът в заявлението за предоставяне на потребителски кредит (заем) е длъжен да посочи стойността на предлаганата допълнителна услуга на кредитора срещу заплащане и трябва да се увери, че кредитополучателят е съгласен или отказва да му предостави такава допълнителна услуга срещу заплащане , включително чрез сключването на други договори, които кредитополучателят е длъжен да сключи във връзка с договор за потребителски кредит (заем).

3. Разглеждането на заявление за потребителски кредит (заем) и други документи на кредитополучателя и оценка на неговата кредитоспособност се извършват безплатно.

4. Ако кредитополучателят по искане на кредитора е подал заявление за предоставяне на потребителски кредит (заем), но решението за сключване на договор за потребителски кредит (заем) не може да бъде взето в негово присъствие, при поискване на кредитополучателя му се предоставя документ, съдържащ информация за датата на приемане за разглеждане на молбата му за потребителски кредит (заем).

5. Въз основа на резултатите от разглеждането на заявлението на кредитополучателя за предоставяне на потребителски кредит (заем), кредиторът може да откаже да сключи договор за потребителски кредит (заем) на кредитополучателя, без да посочва причини, освен ако федералните закони не предвиждат задължението на кредитора да обоснове отказа за сключване на договора. Информация за отказа за сключване на договор за потребителски кредит (заем) или предоставяне на потребителски кредит (заем) или част от него се изпраща от кредитора до бюрото за кредитна история в съответствие с Федерален закон № 218-FZ от 30 декември 2004 г. „За кредитните истории“.

6. Договорът за потребителски заем се счита за сключен, ако между страните по договора се постигне съгласие по всички отделни условия на договора, посочени в част 9 на член 5 от настоящия федерален закон. Договорът за потребителски кредит се счита за сключен от момента на прехвърляне на средствата на кредитополучателя.

7. Кредитополучателят има право да информира заемодателя за съгласието си да получи потребителски кредит (заем) при условията, посочени в индивидуалните условия на договора за потребителски кредит (заем), в рамките на пет работни дни от датата на предоставяне на индивидуалните условия на договора към кредитополучателя, освен ако кредиторът не е установил по-дълъг период. По искане на кредитополучателя, в посочения срок, кредиторът му предоставя безвъзмездно общите условия на договора за потребителски кредит (заем) от съответния вид.

8. Кредиторът няма право да променя едностранно отделните условия по предложения на кредитополучателя договор за потребителски кредит (заем) в рамките на пет работни дни от датата на получаването им от кредитополучателя, освен ако кредиторът не е определил по-дълъг срок. .

9. Ако кредиторът получи индивидуалните условия на договора за потребителски кредит (заем), подписан от кредитополучателя след изтичане на срока, определен в част 8 от този член, договорът не се счита за сключен.

10. При сключване на договор за потребителски кредит (заем) кредиторът, за да обезпечи изпълнението на задълженията по договора, има право да изисква от кредитополучателя да застрахова за своя сметка рисковете от загуба и повреда на заложено имущество за сума не по-голяма от размера на обезпеченото вземане, както и за застраховане на други застрахователни интереси на кредитополучателя. Заемодателят е длъжен да предостави на кредитополучателя потребителски заем (заем) при същите (сума, срок на погасяване на потребителския заем (кредит) и лихвен процент) условия, ако кредитополучателят самостоятелно е застраховал живота, здравето или други застрахователни интереси в полза на кредитора със застраховател, който отговаря на критериите, установени от кредитора в съответствие с изискванията на законодателството на Руската федерация. Ако федералният закон не предвижда задължително сключване на застрахователен договор от кредитополучателя, заемодателят е длъжен да предложи на кредитополучателя алтернативен потребителски кредит (заем) при сравними (размер и срок на погасяване на потребителския кредит (заем) потребителски кредит (заем) условия без задължително сключване на застрахователен договор.

11. В договор за потребителски кредит (заем), предвиждащ задължително сключване на застрахователен договор от кредитополучателя, може да се предвиди, че ако кредитополучателят не изпълни застрахователното си задължение повече от тридесет календарни дни, кредиторът има право да поиска реши да увеличи лихвения процент по предоставения потребителски кредит (заем) до нивото на лихвения процент, който е бил в сила към момента на сключване на договора за потребителски кредит (заем) по договори за потребителски кредит (заем) на сравними ( размер, срок на погасяване на потребителския кредит (заем) условия за потребителски кредит (заем) без задължително сключване на застрахователен договор, но не по-висок от лихвения процент по тези договори за потребителски кредит (заем), които са били в сила към момента на кредитора взе решение за увеличаване на лихвения процент поради неизпълнение на застрахователното задължение.

12. В случай, че кредитополучателят не изпълни застрахователното си задължение за повече от тридесет календарни дни, предвидено в условията на договора за потребителски кредит (кредит), кредиторът има право да поиска предсрочно прекратяване на потребителския кредит (кредит). ) споразумение и (или) връщане на цялата останала сума на потребителския кредит (заем) заедно с дължимата лихва за действителния период на кредита, като уведоми писмено кредитополучателя и определи разумен срок за погасяване на потребителския кредит (заем), който не може да бъде по-кратък от тридесет календарни дни от момента, в който кредиторът изпрати посоченото уведомление, с изключение на случая, предвиден в част 11 от този член.

13. В случай на нарушение от страна на кредитополучателя на задължението, предвидено в договора за потребителски кредит (заем), за използване на потребителския кредит (заем) по предназначение, предоставено при условие, че кредитополучателят използва получените средства за определени цели, кредиторът също има право да откаже по-нататъшно кредитиране на кредитополучателя по договора за потребителски кредит (заем) и (или) да поиска пълно предсрочно погасяване на потребителския кредит (заем).

14. Документите, необходими за сключване на договор за потребителски кредит (заем) в съответствие с този член, включително отделни условия на договор за потребителски кредит (заем) и заявление за потребителски кредит (заем), могат да бъдат подписани от страните използване на аналог на ръкописен подпис по начин, потвърждаващ принадлежността му към страните в съответствие с изискванията на федералните закони и изпратен с помощта на информационни и телекомуникационни мрежи, включително Интернет. При всяко запознаване в информационната и телекомуникационна мрежа "Интернет" с индивидуалните условия на договора за потребителски кредит (заем), кредитополучателят трябва да получи уведомление за срока, в който може да бъде сключен договор за потребителски кредит (заем) с кредитополучателя по такива условия и които се определят в съответствие с този федерален закон.

15. При сключване на договор за потребителски кредит (заем) заемодателят е длъжен да предостави на кредитополучателя информация за сумите и датите на плащанията от страна на кредитополучателя по договора за потребителски кредит (заем) или реда за тяхното определяне, като посочва отделно суми, предназначени за погасяване на главницата по потребителския кредит (заем), и суми, предназначени за погасяване на лихви - при всяко плащане, както и общият размер на плащанията на кредитополучателя през срока на договора за потребителски кредит (заем), определен въз основа на условията на договора за потребителски кредит (заем), които са в сила към датата на сключване на договора за потребителски кредит (заем) (наричан по-долу график за плащане по договор за потребителски кредит (заем). Това изискване не се прилага в случай на потребителски кредит (заем) с кредитен лимит.

Чл. 8. Прехвърляне на електронно платежно средство при издаване на потребителски кредит чрез електронно платежно средство

При издаване на потребителски кредит чрез електронно платежно средство, той трябва да бъде преведен на кредитополучателя от кредитора по местонахождението на кредитора (негова структурна единица), а ако има отделно писмено съгласие на кредитополучателя, на посочения адрес от кредитополучателя при сключване на договора за потребителски кредит, по начин, който позволява недвусмислено да се установи, че електронното платежно средство е получено лично от кредитополучателя или от негов упълномощен представител. Прехвърлянето и използването на електронни средства за плащане от кредитополучателя е разрешено само след като кредиторът е идентифицирал клиента в съответствие с изискванията, предвидени от законодателството на Руската федерация.

Член 9. Лихва по договор за потребителски кредит (заем).

1. Лихвеният процент по договор за потребителски кредит (заем) може да се определи с годишен процент, чиято фиксирана стойност се определя от страните по договора в индивидуалните условия на договора за потребителски кредит (заем) при неговото сключване. (постоянен лихвен процент), годишният процент, чиято стойност може да варира в зависимост от промяната на променливата стойност, предвидена в индивидуалните условия на договора за потребителски кредит (заем) (променлив лихвен процент).

2. Процедурата за изчисляване на променлив лихвен процент трябва да включва променлива сума. Стойностите на променливата трябва да се определят въз основа на обстоятелства извън контрола на кредитора и неговите филиали. Стойностите на променливите трябва редовно да се публикуват в публично достъпни източници на информация.

3. Ако при определяне на лихвения процент по договор за потребителски кредит (заем) се използва променлив лихвен процент, заемодателят е длъжен да уведоми кредитополучателя, че стойността на променливата, използвана за изчисляване на лихвения процент, може да се промени не само надолу, но и също нагоре, както и че промяна в стойностите на променлива в минали периоди не означава промяна в стойностите на тази променлива в бъдеще.

4. Кредиторът е длъжен да уведоми кредитополучателя за промяна на променливия лихвен процент, който включва стойността на променливата стойност, не по-късно от седем дни от началото на периода на кредитиране, през който ще се прилага променливият лихвен процент и да предостави на кредитополучателя информация за пълната стойност на кредита (заема), изчислена на базата на променената стойност на променливата, както и промяна в графика на плащане по договора за потребителски кредит (заем) (ако преди това е предоставено на кредитополучателя) по начина, предвиден в договора за потребителски кредит (заем).

5. При промяна на размера на предстоящите плащания по договор за потребителски кредит (заем), заемодателят изпраща на кредитополучателя актуализиран график за плащане по договора за потребителски кредит (заем) (ако е бил предоставен преди това на кредитополучателя) по начина, предписан от това споразумение.

Член 10. Информация, предоставена на кредитополучателя след сключване на договор за потребителски кредит (заем).

1. След сключване на договор за потребителски кредит (заем) кредиторът е длъжен да изпрати следната информация на кредитополучателя по начина, предвиден в договора, или да предостави достъп до тях:

2) датите и сумите на извършените и предстоящите плащания на кредитополучателя по договор за потребителски кредит (заем) (размерите на предстоящите плащания на кредитополучателя по потребителски кредит (заем) с променлив лихвен процент се определят по реда, установен от този федерален закон);

3) друга информация, посочена в договора за потребителски кредит (заем).

2. След сключването на договор за потребителски кредит (заем), предвиждащ предоставяне на потребителски кредит (заем) с кредитен лимит, заемодателят е длъжен да изпрати на кредитополучателя по начина, предписан от договора за потребителски кредит (заем) , но най-малко веднъж месечно, ако през предходния месец кредитополучателят е променил размера на дълга, безплатно следната информация или предоставя достъп до тях:

1) сумата на текущия дълг на кредитополучателя към кредитора по договор за потребителски кредит (заем);

2) датите и сумите на извършените плащания за предходния месец и предстоящото плащане на кредитополучателя по договор за потребителски кредит (заем);

3) наличния размер на потребителския кредит (заем) с кредитен лимит.

3. След предоставяне на потребителски кредит (заем) кредитополучателят има право да получава при поискване веднъж месечно безплатно и произволен брой пъти срещу заплащане информацията, посочена в параграф 1 от този член.

4. Информация за наличието на просрочено задължение по договор за потребителски кредит (заем) се изпраща на кредитополучателя безплатно по начина и в срока, предвидени в договора за потребителски кредит (заем), но не по-късно от седем дни от датата на възникване на просроченото задължение.

5. Кредиторът, който е кредитна институция, в съответствие с договор за потребителски кредит (заем), след като кредитополучателят извърши всяка транзакция с електронно платежно средство, с което на кредитополучателя е предоставен потребителски кредит (заем), е длъжен да информира кредитополучателя за размера на текущия му дълг към кредитора по договор за потребителски кредит (заем) и за наличния размер на потребителски кредит (заем) с кредитен лимит по договор за потребителски кредит (заем), като включи такава информация в уведомление, предвидено в част 4 на член 9 от Федералния закон № 161-FZ от 27 юни 2011 г. „За националната платежна система“.

Член 11

1. Кредитополучателят има право да откаже да получи потребителски кредит (заем) изцяло или частично, като уведоми кредитора за това преди изтичането на срока за предоставянето му, установен в договора.

2. Кредитополучателят в рамките на четиринадесет календарни дни от датата на получаване на потребителския кредит (заема) има право да погаси предсрочно целия размер на потребителския кредит (заема) без предварително уведомление до заемодателя, с платена лихва. за действителния срок на кредита.

3. Кредитополучателят в рамките на тридесет календарни дни от датата на получаване на потребителски кредит (заем), предоставен при условие, че кредитополучателят използва получените средства за определени цели, има право да върне на заемодателя предсрочно цялата сума на потребителския кредит (кредит) или част от него без предизвестие до кредитора с плащане на лихва за действителния срок на кредита.

4. Кредитополучателят има право да върне на кредитора предсрочно цялата сума на получения потребителски кредит (заем) или част от него, като уведоми кредитора за това по начина, установен в договора за потребителски кредит (заем), най-малко тридесет календарни дни преди датата на връщане на потребителския кредит (заем), ако в договора за потребителски кредит (заем) не е установен по-кратък срок.

5. В договора за потребителски кредит (заем) при частично предсрочно погасяване на потребителския кредит (заем) може да се установи изискване за предсрочно погасяване на част от потребителския кредит (заем) само в деня, в който следващото плащане се извършва по договора за потребителски кредит (заем) в съответствие с графика за плащане по договор за потребителски кредит (заем), но не повече от тридесет календарни дни от датата на уведомяване на кредитора за такова връщане с плащане на лихва за действителния срок на кредита.

6. При предсрочно погасяване на целия размер на потребителския кредит (заема) или на част от него, кредитополучателят е длъжен да заплати на кредитора лихва по договора за потребителски кредит (заем) върху върнатата сума на потребителския кредит. (кредит) включително до датата на реално връщане на съответния размер на потребителския кредит (кредит) или негови части.

7. В случай на предсрочно погасяване от страна на кредитополучателя на цялата сума на потребителския кредит (заем) или на част от него в съответствие с част 4 от настоящия член, кредиторът в рамките на пет календарни дни от датата на получаване на уведомлението на базата върху предсрочно погасената сума на потребителския кредит (заем), е длъжен да изчисли размера на главницата и лихвите за действителния период на ползване на потребителския кредит (заем), дължими от кредитополучателя в деня на уведомяване на кредитора такова предсрочно погасяване и предоставят посочената информация. Ако условията на договора за потребителски кредит (заем) предвиждат откриване и поддържане на банкова сметка на кредитополучателя при заемодателя, заемодателят също така предоставя на кредитополучателя информация за салдото на средствата по банковата сметка на кредитополучателя.

8. В случай на предсрочно погасяване на част от потребителски кредит (заем), заемодателят, в съответствие с процедурата, установена в договора за потребителски кредит (заем), е длъжен да предостави на кредитополучателя пълната стойност на потребителския кредит. (заем), ако предсрочното погасяване на потребителския кредит (заем) е довело до промяна в общата стойност на потребителския кредит (заем). кредит (заем), както и актуализиран график за плащане по потребителски кредит (заем). споразумение, ако такъв график е бил предварително предоставен на кредитополучателя.

9. Предсрочното погасяване на част от потребителския кредит (заем) не води до необходимост от промяна на договорите, които гарантират изпълнението на задълженията на кредитополучателя по договора за потребителски кредит (заем).

Член 12. Прехвърляне на права (вземания) по договор за потребителски кредит (заем).

1. Кредиторът има право да преотстъпи права (вземания) по договор за потребителски кредит (заем) само на юридическо лице, което извършва професионална дейност по предоставяне на потребителски заеми, юридическо лице, което се занимава с връщане на просрочени задължения на физически лица като основен вид дейност, специализирано финансово дружество или на физическо лице, посочено в писменото съгласие на кредитополучателя, получено от кредитора, след като кредитополучателят има просрочено задължение по договор за потребителски кредит (заем), ако забраната за преотстъпване е не е предвидено от федералния закон или споразумението, съдържащо условие за забрана за възлагане, договорено при сключването му по начина, установен от този федерален закон. В същото време кредитополучателят запазва по отношение на новия кредитор всички права, предоставени му по отношение на първоначалния кредитор в съответствие с федералните закони.

2. При прехвърляне на права (претенции) по договор за потребителски кредит (заем) кредиторът има право да прехвърли личните данни на кредитополучателя и лицата, предоставили обезпечение по договор за потребителски кредит (заем) в съответствие със законодателството на Руската федерация. Федерация за лични данни.

3. Лице, на което са преотстъпени права (вземания) по договор за потребителски кредит (заем), е длъжно да пази банковата тайна и други защитени от закона тайни, лични данни, станали му известни във връзка с прехвърлянето на права (вземания) , лични данни, гарантира поверителността и сигурността на тези данни и носи отговорност за тяхното разкриване.

Член 13 Уреждане на спорове

1. Искове на кредитополучателя срещу кредитора за защита на правата на потребителите се предявяват в съответствие със законодателството на Руската федерация.

2. В индивидуалните условия на договор за потребителски кредит (заем), по споразумение на страните, териториалната компетентност на делото може да бъде променена по иск на кредитора срещу кредитополучателя, който е възникнал или може да възникне в бъдеще при по всяко време преди съдът да приеме делото за производство, с изключение на случаите, установени от федералните закони.

3. При промяна на териториалната подсъдност в отделните условия на договора за потребителски кредит (заем) страните са длъжни да определят съда, подсъден на който ще бъде отнесен спорът по вземането на кредитора, в рамките на предмета на на Руската федерация на мястото на кредитополучателя, посочено от него в договора за потребителски кредит (заем), или на мястото на получаване от кредитополучателя на офертата (оферта за сключване на договор).

4. Кредитополучателят и кредиторът имат право да сключат арбитражно споразумение за разрешаване на спор по договор за потребителски кредит (заем) само след възникване на основанието за предявяване на иска.

5. Юридическите и физическите лица нямат право да изискват изпълнение от кредитополучателя на задължения по договор за потребителски кредит (заем), ако към момента на сключването му първоначалният кредитор не е юридическо лице, извършващо професионална дейност за предоставяне на потребителски услуги кредити, като към момента на прехвърляне на права (вземания) по договор за потребителски кредит (заем) новият кредитор не е юридическо лице, извършващо професионална дейност по предоставяне на потребителски кредити, юридическо лице, занимаващо се с връщане на просрочени дългове на физически лица като основна дейност, специализирана финансова компания или физическо лице, посочено в писмено съгласие на кредитополучателя, предвидено в част 1 на член 12 от този федерален закон.

Член 14

1. Нарушаването от страна на кредитополучателя на условията за погасяване на главницата на дълга и (или) плащане на лихвата по договора за потребителски кредит (заем) води до отговорност, установена от федералния закон, договора за потребителски кредит (заем), като както и възникването на правото на кредитора да иска предсрочно погасяване на цялата останала сума по потребителския кредит (заем) заедно с дължимата лихва по договора за потребителски кредит (заем) и (или) прекратяване на потребителския кредит (заем). ) споразумение в случая, предвиден в този член.

2. В случай, че кредитополучателят наруши условията на договора за потребителски кредит (заем) по отношение на условията за погасяване на сумите на главния дълг и (или) плащане на лихва за продължителност (обща продължителност) повече от шестдесет календарни дни през през последните сто и осемдесет календарни дни кредиторът има право да поиска предсрочно погасяване на остатъка от сумата на потребителския кредит (заем) заедно с дължимата лихва и (или) прекратяване на договора за потребителски кредит (заем), като уведоми заемополучателя в по начин, предвиден в договора, и определяне на разумен срок за погасяване на остатъка от потребителския кредит (заем), който не може да бъде по-кратък от тридесет календарни дни от датата на уведомяване от кредитора.

3. В случай, че кредитополучателят наруши условията на договора за потребителски кредит (заем), сключен за период по-малък от шестдесет календарни дни, на датата на погасяване на сумите на главния дълг и (или) плащане на лихвата за продължителност (обща продължителност) над десет календарни дни, кредиторът има право да поиска предсрочно погасяване на остатъка от сумата по потребителския кредит (заема) заедно с дължимата лихва или прекратяване на договора, като уведоми кредитополучателя по установения начин. с договора и определяне на разумен срок за погасяване на остатъка от сумата по потребителския кредит (заем), който не може да бъде по-кратък от десет календарни дни от момента на изпращане на уведомление от кредитора.

4. Кредитополучателят не може да носи отговорност за нарушаване на сроковете за погасяване на главницата на дълга и (или) плащане на лихвата, ако кредитополучателят е спазил условията, посочени в последния график на плащанията по потребителския кредит (заем). ) споразумение, изпратено от кредитора до кредитополучателя по начина, предвиден в договора за потребителски кредит.кредит (заем).

2. Този федерален закон се прилага за договори за потребителски кредит (заем), сключени след датата на влизането му в сила.

3. Банката на Русия започва да публикува средните пазарни стойности на общата цена на потребителския кредит (заем) по категории потребителски кредити (заеми), предвидени в този федерален закон, не по-късно от 14 ноември 2014 г.

Президентът

Руска федерация

Московски Кремъл

От 1 юли банките намалиха лихвите по потребителските заеми поради ограниченията на Централната банка: според закона ставката не може да надвишава средната с повече от една трета. Сега тя е 57,3% годишно.

В сряда, 1 юли, влязоха в сила изискванията на закона "За потребителския кредит (кредит)" за ограничаване на максималните лихви по потребителските кредити. Законът се прилага за банки, микрофинансиращи организации (ПФИ), потребителски кооперации и заложни къщи.

Законът гласи, че към момента на сключване на договор за потребителски кредит (заем) общата цена на потребителския заем (TCP) не може да надвишава средната пазарна стойност, изчислена от Банката на Русия, с повече от една трета.

Според последните изчисления на регулатора максималната ставка по банковите парични заеми не трябва да надвишава 57,3% годишно. Средната лихва по паричните заеми варира от 22,1% до 43% в зависимост от срока и размера на заема. Тези стойности могат да се коригират на тримесечие от регулатора.

Според Frank Research Group до последния ден четири от 47-те най-големи банки по отношение на портфейла от парични заеми поддържат лихви на ниво, по-високо от разрешеното от Централната банка. Максималният лихвен процент по паричните заеми от Alfa-Bank е 77%, от Orient Express - 59,5%, от Rusfinance - 80,38%, от Home Credit - 69,9%. Тези банки обаче изпълняват новите изисквания от 1 юли.

И така, ставките бяха намалени от Alfa-Bank. „Промените в лихвите по паричните заеми влизат в сила от 1 юли. Техният размер зависи от категорията на клиента и съответния размер на кредита. Ставките са в границите, регулирани от Централната банка “, каза пресаташе на Alfa-Bank пред RBC. В съответствие с изискванията на Централната банка, той донесе проценти по заеми и Ориент Експрес. „Ревизирахме продуктовите модели. Една от тях е изключена от линията (тарифата "Народна"), в някои от тях е променена структурата на лихвения процент. Бяха въведени нови модификации на продукти, фокусирани върху по-малко рискови клиентски сегменти“, каза Дмитрий Семков, ръководител на парични заеми в Ориент Експрес.

От сряда Home Credit Bank също понижи лихвите. „Максималният лихвен процент по паричните заеми е 41,5%“, каза Ирен Шкаровская, ръководител на стратегическите комуникации в Home Credit Bank. Според нея банката е трябвало да се откаже от редица продукти, предназначени за клиенти с висок рисков профил. „Вече няма да можем да предлагаме нашите кредитни продукти на някои клиенти“, каза тя.

Уралската банка за реконструкция и развитие (UBRD) не трябваше да намалява лихвата. „Максималният TIC при изчисляване на цената на заема е приблизително 34,5% и вече съответства на нивото, определено от Централната банка“, обясни вицепрезидентът на UBRD Алексей Овчинников.

Ограничението на Централната банка трябваше да влезе в сила от 1 януари 2015 г., но заради кризата банкерите получиха отсрочка до 1 юли. През април Alfa-Bank изпрати писмо до първия заместник-председател на Централната банка Алексей Симановски, в което той изрази загриженост, че е преждевременно да се приложи изискването за ограничаване на TIC от 1 юли и предложи две възможности - да предостави на банките още едно отсрочване (до 1 януари 2017 г.) или да се допусне отклонение от средната ставка не с една трета, както е посочено в закона, а два пъти. Централната банка обаче не направи отстъпки.

Банките и другите финансови институции, издаващи заеми, ще носят отговорност за превишаване на максималната ставка. Както обясни Дмитрий Липатов, партньор в адвокатската кантора Delovoy Farvater, ако договорът не съдържа пълна информация за цената на заема или е неразбираема за клиента, организацията е изправена пред глоба от 10 хиляди до 20 хиляди рубли.

В допълнение към административната отговорност към банката могат да бъдат приложени надзорни мерки от страна на Централната банка: издава се заповед за ограничаване на кредитния процент или определени видове операции в тази банка, може да бъде наложена глоба до 300 хиляди рубли и в случай на големи щети или повтарящи се нарушения без корекция, банката рискува напълно да загуби лиценза.

Главният изпълнителен директор на Frank Research Group Юрий Грибанов по-рано каза пред RBC, че лихвата на централната банка ще бъде друг фактор за намаляване на кредитните портфейли на дребно и ще доведе до още по-голям поток от банкови клиенти към сектора на ПФИ.

Изискванията към PSK няма да решат проблема със свръхвисоките лихви по необезпечени заеми, докато има „лихварски“ ПФИ, смята Дмитрий Янин, председател на борда на Международната конфедерация на потребителските дружества. „Законът позволява на кредитополучателя да получава заеми от ПФИ при 800% годишно. За сравнение: в Обединеното кралство за суперскъпи заеми процентът е определен на 0,8% на ден, но не повече от 100% на година ”, възмущава се Янин. Целта на закона за потребителския кредит, продължава той, е да се бори с дълговата тежест на населението, но параметрите, заложени в документа, са твърде "щедри" не само за ПФИ, но и за банките.

На 1 юли 2014 г. влезе в сила Законът за потребителския кредит. Това е федерален закон номер 353. Той беше публикуван в руски вестник през декември 2013 г. Законопроектът се подготвяше дълго време, в него бяха направени изменения и промени и сега, когато всички нюанси бяха взети предвид, банките и кредитополучателите получиха нови права и задължения. В по-голяма степен законът е предназначен да защитава кредитополучателя и отчита неговите интереси, но има и разпоредби, които са от полза за кредиторите.

Един от най-важните моменти е, че сега банките и организациите за микрофинансиране (ПФИ) са обект на един и същ закон, сега няма разделение между тези кредитори.

Какво дава законът на кредитополучателя на банката и ПФИ?

1. Централната банка ще регулира максималния лихвен процент,предназначени за всички видове кредити. Това е един от най-важните моменти на новия Закон за потребителския кредит, сега ще има законово регулиране на лихвения процент, което означава, че банките и ПФИ вече няма да могат да определят необосновано високи лихви.Всяко тримесечие Централната банка ще анализира съществуващите оферти за заеми, в резултат на което въз основа на представянето на стоте най-големи банки (ПФИ) в страната ще бъде определен среден лихвен процент за всеки вид заем. Кредиторите могат да надхвърлят стойността на установения среден процент само с една трета.
2. Разкриване на PSC.Предишният закон, който засяга сектора на кредитирането, също гласеше, че банките са длъжни да обявят размера на ефективния лихвен процент и да кажат на кредитополучателя за него преди подписването на договора. Но на практика банките не направиха това, така че сега се появи нова мярка, според която няма да работи за скриване на PSK.Стойността на TIC трябва да бъде посочена на първата страница на договора за заем. За да избегнете използването на дребен шрифт и звездички, UCS трябва да бъде поставен в рамка, която ще бъде разположена в горния десен ъгъл на страницата, площта на тази рамка трябва да заема най-малко 5% от площта от цялата първа страница. Шрифтът трябва да е четлив и размерът му да е максимално използвания на тази страница. Сега кредитополучателите веднага ще видят реалния процент, приложен към заема.
3. Относно застраховката на кредитополучателя. Напоследък често възниква ситуация, когато банките налагат на кредитополучателя ненужни услуги като застраховка или дори ги включват в договора по подразбиране. Сега заемодателят е длъжен да предостави пълна информация за допълнителната услуга. Още в заявлението за заем, което се дава на кредитополучателя за проверка, трябва да се посочи свързаната услуга и нейната цена. В същото време в същото заявление кредитополучателят може да се съгласи на допълнителна услуга или да откаже.Освен това банките вече няма да могат да предоставят услуги от "своите" застрахователни компании. Кредитополучателят може да избере застрахователя по свое усмотрение, този факт няма да бъде пречка за получаване на заем и причина за промяна на условията за издаване на заем.
4. Наказания.Законът ограничава размера на санкциите и глобите, които банката може да наложи на кредитополучателя. Така че, ако кредитополучателят е направил забавяне на плащането и след това банката продължава да начислява годишния лихвен процент, предписан в договора, санкциите не могат да надвишават 20% годишно. Ако не се прилага годишната ставка, тогава максималната санкция е 0,1% от просрочения дълг дневно.Затегнати са мерките в случаите, когато кредитополучателят нарушава условията за погасяване на кредита. Ако в рамките на 60 дни от последните 180 дни кредитополучателят не плати кредита, банката може да поиска прекратяване на договора и предсрочно изплащане на цялата сума на кредита, включително лихвата. Ако заемът е издаден за период по-малък от 60 дни, тогава банката може да изиска предсрочно прекратяване на споразумението 10 дни след факта на образуване на просрочено плащане.
5. Кредитополучателят може да се откаже от подписания договор за кредит.В рамките на 14 дни след сключването на договора за кредит и подписването му, кредитополучателят може да се откаже от кредита и да върне парите на банката заедно с натрупаната лихва за реалното ползване на кредита. Това може да стане без предварително уведомяване на банката, начисляването на лихвата става на място.
   Ако говорим за целеви заем, тогава можете да откажете заема в рамките на 30 дни. Това осигурява не само пълно затваряне, но и частично.

Какво дава законът на МФИ и какви проблеми имат МФИ сега?

Работата на микрофинансиращите организации ще стане по-прозрачна, докато за самите МФИ новият закон може да доведе до намаляване на броя на сключените договори. Сега, тъй като ПФИ работят съгласно същия закон с банките, те са длъжни да подчертаят стойността на PSK на първата страница на договора за заем. И ако смятате, че те вземат 1-3% за ежедневно използване на кредитни средства, тогава в резултат на това годишният TIC ще бъде просто огромен. Кредитополучателите, след като са видели значението му, ще помислят сто пъти дали трябва да сключат договор за заем.

Дори ако услугата се предоставя чрез интернет, което ПФИ често правят, законът задължава тук да разкрие пълна информация за кредитния продукт. Уебсайтът на ПФИ трябва да съдържа пълна информация за предоставяните услуги, включително годишни лихвени проценти. Ако се интересувате от лихвите по кредитите, тогава можете да намерите актуална информация в кредитния рейтинг.

По-ясна комуникация с колекционерите

Можем да кажем, че новият Закон за потребителското кредитиране легализира работата на колекторите, тъй като сега банките имат право законно да преотстъпват заеми на други организации.

Но не всичко е толкова страшно, колкото може да изглежда, тъй като сега това е закон, той също така регулира дейността на организациите, на които се прехвърлят правата за събиране на дългове. Новият кредитор няма право да разпространява банкова тайна и е длъжен да гарантира поверителността на кредитополучателя, като не разкрива личните му данни.

Нов кредитор може да се обажда, да пише SMS съобщения, да си уговаря лични срещи, но всичко това трябва да става в рамките на строго определеното време: 8-22 часа през делничните дни и 9-20 часа през почивните дни и празниците. Новият кредитор няма право да злоупотребява с правата си, както и да прилага действия, които увреждат кредитополучателя от всякакъв характер. За повече информация как да се справите с колекционерите вижте тази статия.

заключения

Ако анализираме основните промени, можем да заключим, че нов Закон за потребителския кредитпо-фокусирани върху защитата на кредитополучателите. Сега банките и МФИ няма да могат да използват липсата на финансова грамотност на населението за свои собствени цели. Дори когато кандидатства за заем над 100 000 рубли, заемодателят е длъжен да каже на кредитополучателя, че ако повече от 50% от заплатата се изразходва за плащания по всички съществуващи заеми, тогава кредитополучателят може да има проблеми с плащанията, което ще доведе до санкции .