Quando una persona richiede un prestito in contanti alla banca, i dipendenti dell'organizzazione bancaria consigliano di effettuare un pagamento assicurativo. La questione è abbastanza logica: tutto può succedere al mutuatario. Chi restituirà allora i soldi alla banca? Poi si propone di assicurare il credito al consumo. È importante capire come calcolare l’importo che pagherai durante l’intero periodo del prestito.

Un po' di assicurazioni

C'è un'opinione tra i mutuatari secondo cui l'assicurazione è uno spreco di denaro. È così che le banche cercano di estrarre un centesimo in più dal cliente. Ma le banche devono in qualche modo proteggersi.

Attenzione! L'assicurazione è una sorta di prova della tua solvibilità. Le organizzazioni bancarie sono principalmente interessate a una polizza assicurativa: solo se è disponibile, il creditore avrà fiducia nella restituzione assoluta dei fondi presi in prestito.

Una polizza assicurativa è un mezzo di protezione contro mutuatari senza scrupoli. E questo è ogni 3 nel nostro Paese.

Gli agenti valutano la solvibilità del cliente a modo loro e prevedono il futuro comportamento finanziario della persona.

Importante! L’assicurazione non è un processo obbligatorio. Nessuna banca russa ha il diritto di rifiutare un prestito semplicemente perché il mutuatario rifiuta di stipulare una polizza assicurativa. Questo è affare esclusivo del cliente: se non vuole assicurarsi è un suo diritto. L'assicurazione obbligatoria viene rilasciata solo quando si accende un mutuo.

Se decidi di stipulare un prestito auto da una banca, preparati alla registrazione obbligatoria di una polizza CASCO. In questo caso tutto sarà legale.

Una polizza “protettiva” per un prestito al consumo viene emessa direttamente presso la filiale della banca che emette il prestito.

La polizza assicurativa del credito al consumo è con il mutuatario per tutto il periodo di pagamento.

Tipologie di polizze assicurative

La banca offre la possibilità di assicurarsi volontariamente nell'ambito di diversi programmi. Cosa scegliere esattamente sarà deciso solo dal cliente, poiché non esiste un'assicurazione obbligatoria per i prestiti al consumo.

Puoi assicurare:

1. Vita, salute. In alcune aziende questo è un unico punto, in altre è diviso in due: vita separata, salute separata. La persona è morta ed è diventata insolvente a causa di invalidità. Questi casi sono coperti da questo tipo di assicurazione. Si raccomanda particolarmente ai pensionati di stipulare tale accordo.
2. Rischi di perdere il lavoro. La situazione è spiacevole, ma molto realistica. Hai chiesto prestiti quando avevi un buon lavoro, ma devi ripagarli quando lo stesso lavoro se ne va. Solo qui è importante capire che se lasci il lavoro, non ti verrà applicato alcun pagamento assicurativo.

Costo dell'assicurazione del credito al consumo.

Ogni banca ha il proprio programma di protezione dei prestiti al consumo. La “retribuzione” assicurativa è diversa ovunque.

• La percentuale più alta è fissata da Sberbank. Oggi è circa il 2 - 3%.
• Banca Rosselkhoz - 1 - 3%
• VTB24 - 1%
• Assicurarti con Alfa Bank costerà lo 0,2% dell'importo totale del prestito.
• La più economica è stata la Raiffeisenbank - 0,19%.

Attenzione! La percentuale non viene fissata dalla banca, ma da una compagnia assicurativa che collabora con l'organizzazione bancaria.

Risulta quanto segue. Se prendi un prestito di 200.000 da Sberbank con un tasso di interesse assicurativo del 3%, pagherai da parte tua una rata assicurativa di 6.000.

Notiamo una cosa importante. In media, la tariffa per tutte le banche è quasi la stessa, pari al 2,99%.

La situazione con i calcoli è leggermente diversa se il cliente ha scelto solo un tipo di assicurazione:

• Il mutuatario si preoccupa solo della sua vita: il tasso di interesse sulla polizza assicurativa è ridotto all'1,99%. Facciamo i conti. Da un prestito di 200.000 rubli, la tua assicurazione sarà di 3.980 rubli.
• Il cliente vuole assicurare la vita, la salute e il caso di licenziamento, ma con l'aggiunta delle proprie condizioni, la polizza costerà il 2,5% o più dell'importo totale del prestito.

Importante! L'assicurazione del credito al consumo non è un pagamento separato. È incluso nella rata mensile del prestito. L'eccezione sono i mutui.

Potrebbe esserti chiesto di effettuare un pagamento immediatamente se stai stipulando una polizza assicurativa per una carta di credito.

Si ottiene la seguente formula per il calcolo del prestito:

assicurazione = importo della somma richiesta * tasso assicurativo unico (2,99% in caso di scelta del pacchetto assicurativo completo)

La polizza assicurativa viene rinnovata ogni anno. Il cliente deve essere informato in anticipo dell'aumento delle tariffe.

Vantaggi della responsabilità assicurativa

L’assicurazione ha tutta una serie di vantaggi:

1. Stipulando un contratto assicurativo, puoi stare tranquillo nei confronti dei tuoi parenti: sicuramente non dovranno sopportare l'onere di pagare i tuoi debiti se ti succede qualcosa.
2. In caso di evento assicurato, gli assicuratori si assumeranno tutti gli obblighi di ripagare il debito.
3. Un cliente in bancarotta ma assicurato non dovrà nulla al creditore.

I vantaggi del prestito volontario al consumo sono evidenti. C'è uno svantaggio significativo: assicuratori senza scrupoli e organizzazioni creditizie che gonfiano irragionevolmente le tariffe assicurative. Nelle organizzazioni poco conosciute, l'assicurazione può arrivare fino al 20% dell'importo totale del prestito.

È possibile rifiutare l'assicurazione?

È necessario avvisare in anticipo il dipendente della banca che non pagherai più del dovuto per la polizza. Quando si scrive una domanda per un prestito, specificare immediatamente la rinuncia al pagamento dell'assicurazione volontaria.

Attenzione! Ti impongono un servizio, ti minacciano di rifiutarti di emettere fondi, rifiutano di accettare la tua domanda - contatta il capo della banca. Le azioni del suo dipendente sono illegali!

L'assicurazione è un servizio aggiuntivo. Se non riesci a risolvere il problema sul posto, chiama la hotline della banca.

Rimborso

Ci sono casi in cui una persona inizialmente sembra aver stipulato volontariamente un'assicurazione, ma poi cambia idea. In questo caso è necessario presentare domanda di risoluzione del contratto assicurativo alla banca o direttamente alla compagnia assicurativa.

È necessario indicare una richiesta di restituzione del denaro precedentemente versato.

Importante! Tale dichiarazione sarà valida se non sono trascorsi altri 3 anni dalla conclusione del contratto, altrimenti il ​​tribunale rifiuterà di prendere in considerazione il caso a causa della scadenza dei termini di prescrizione.

Per evitare incomprensioni con l'assicuratore in merito alla restituzione del denaro, quando si richiede una polizza assicurativa leggere attentamente il contratto. Se è presente una clausola sull'impossibilità di ricalcolare o rimborsare i fondi, è improbabile che tu possa restituire le tue finanze.

Se non sei riuscito a riavere i tuoi soldi, non disperare. Puoi provare a presentare un reclamo per un rimborso parziale della polizza pagata.

Puoi usare un trucco legale. Se il contratto prevede che puoi rifiutarti di pagare l'assicurazione un mese prima della scadenza del prestito, puoi smettere di pagare il premio e pagare solo l'ultima rata dovuta del prestito.

Quando stipuli un contratto assicurativo, fai molta attenzione. Non lasciarti ingannare!

Chiunque abbia richiesto un prestito ha riscontrato un problema: l'ufficiale di prestito impone un'assicurazione e talvolta semplicemente smette di compilare la domanda se si rifiuta di acquistare una polizza assicurativa. Allo stesso tempo, il mutuatario è considerato il beneficiario dell'assicurazione del prestito. Vale quindi la pena rifiutare questa politica in modo così categorico?

Pro e contro dell'assicurazione del credito

Il vantaggio di una determinata offerta assicurativa dipende dall'oggetto dell'assicurazione. Ad esempio, se un mutuatario si assicura contro la perdita del posto di lavoro, potrebbe non preoccuparsi di come dovrà rimborsare il prestito in tempi di crisi. Ma vale la pena capire che un evento assicurato non è un semplice licenziamento, ma la liquidazione di un'organizzazione o una riduzione del personale. Per confermare un evento assicurato, il mutuatario dovrà fornire documenti che confermino che il suo datore di lavoro sta attraversando un momento difficile.

L'assicurazione sulla vita e sulla salute ti consente di contare sulla chiusura del prestito se il mutuatario, ad esempio, muore. Se in questo caso il prestito non è assicurato, il debito residuo viene riscosso dal patrimonio del mutuatario.

Gli aspetti negativi sono evidenti: il mutuatario deve pagare più del dovuto, e in modo abbastanza evidente. Inoltre, anche se si verifica un evento assicurato, è necessario raccogliere un numero enorme di documenti e dedicare molto tempo a dimostrare il diritto di utilizzare l'assicurazione.

Importo con e senza assicurazione

L'importo dell'assicurazione del prestito è solitamente compreso tra lo 0,5 e il 3% dell'importo del prestito al mese (!). Cioè, se un mutuatario prende 100mila rubli per un anno, il minimo che dovrà pagare, ad esempio l'assicurazione sulla vita, sarà di 6mila rubli. Anche nel migliore dei casi per il mutuatario, l'importo è piuttosto impressionante.

Il problema è che al cliente della banca viene imposta non solo un'assicurazione, ma diverse assicurazioni contemporaneamente e quelle più costose. È facile calcolare quanto un mutuatario con due assicurazioni del 3% pagherà più del dovuto per un prestito di 100 mila rubli:

(100.000 rubli * 0,03 * 12) * 2 = 72.000 rubli.

Per un anno di utilizzo di 100mila rubli, il mutuatario pagherà solo 72mila per l'assicurazione (senza contare gli interessi). Per evitare di ritrovarsi in una situazione del genere, è necessario leggere attentamente il contratto prima di firmarlo (soprattutto quei fogli che indicano l'acquisto dell'assicurazione). Forse annullando l'assicurazione, puoi ridurre della metà il pagamento in eccesso.

Miti sull'assicurazione del credito

Esistono diversi miti comuni sull’assicurazione del credito:

1. La stipula di un'assicurazione aumenta le probabilità di approvazione. Questo è un malinteso tanto comune quanto il fatto che non sia possibile ottenere un prestito senza un’assicurazione. Il dipendente che decide di concedere un prestito non sa affatto se il mutuatario ha stipulato o meno un'assicurazione. La stipulazione di un'assicurazione resta una questione del tutto volontaria per il mutuatario e non influisce in alcun modo sulla probabilità di approvazione.
2. L'assicurazione non può essere restituita. Gli stessi dipendenti dell'ufficio lo avvertono molto spesso. Se l'assicurazione viene restituita dal mutuatario, perderà il premio per ottenerla. Puoi restituire l'assicurazione senza problemi entro un mese dalla data di registrazione contattando la banca.
3. In caso di decesso del mutuatario, il prestito sarà pagato dalla sua famiglia e l'assicurazione sulla vita evita questa situazione. In realtà si tratta di informazioni incomplete: la famiglia pagherà i debiti del mutuatario defunto solo con i fondi ereditati. Se il mutuatario non ha lasciato un'eredità, nessuno ha il diritto di esigere un centesimo dalla famiglia.

Solo conoscendo queste condizioni si può giudicare con sobrietà la fattibilità dell'assicurazione del credito.

È importante ricordare: non stiamo parlando di importi così piccoli come parla lo specialista dei prestiti. Stipulando un contratto assicurativo, il mutuatario rischia di aumentare in modo significativo l'importo del pagamento in eccesso sul prestito.

La popolarità dell'assicurazione al consumo è diventata una delle ragioni di un numero piuttosto elevato di insolvenze associate al deterioramento della situazione finanziaria di una parte significativa dei mutuatari causato dalla crisi economica iniziata nel 2014. Il risultato di questa situazione è stato il desiderio delle banche di ridurre i propri rischi nell'emissione di prestiti al consumo. Per fare ciò, cercano di imporre ai clienti un'assicurazione sui prestiti al consumo quando richiedono questo tipo di prestito come servizio aggiuntivo.

A proposito di assicurazione

I tipi più comuni di servizi assicurativi che accompagnano la ricezione di un prestito al consumo:

• Assicurazione sulla vita. Il servizio più apprezzato dalle banche, è considerato anche uno dei più inutili per il cliente. Ciò è spiegato dal fatto che la morte del mutuatario o la sua invalidità del 1o o 2o gruppo sono generalmente riconosciute come un evento assicurato. Tale assicurazione è obbligatoria presso Sberbank quando si riceve un prestito al consumo per un importo pari o superiore a 100 mila rubli;

• Assicurazione contro la perdita del lavoro (assicurazione finanziaria). Un prodotto assicurativo più utile, che presenta però anche notevoli limitazioni. Sono dovuti al fatto che il bonus viene erogato solo ai mutuatari ufficialmente in cassa integrazione che, dopo il licenziamento, si iscrivono al Centro per l'Impiego. Il licenziamento “per accordo delle parti” o “su propria richiesta” non dà diritto al premio assicurativo;
• Assicurazione invalidità. Questo tipo di polizza è vicina nel significato a quella emessa per l'assicurazione sulla vita. Tuttavia, questo è uno dei pochi tipi di assicurazione che può davvero proteggere il mutuatario;
• Assicurazione del prodotto. Oggi viene utilizzato raramente perché di fatto questo servizio è stato sostituito da servizi di garanzia e post-garanzia più attraenti per il cliente.

Oltre alle assicurazioni sopra elencate, esistono molte polizze diverse, la cui registrazione la banca può specificare come prerequisito per ottenere un prestito al consumo.

Perché i prestiti al consumo sono assicurati?

L’obiettivo principale dell’assicurazione sui prestiti al consumo è ridurre i rischi per le banche che li emettono. È importante capire che nella maggior parte dei casi la polizza viene emessa da una compagnia assicurativa, che è dipendente o controllata da questo istituto di credito. In sostanza, il mutuatario versa semplicemente un ulteriore 1-3% alla holding finanziaria. Nonostante l’importo relativamente basso dell’assicurazione, il tasso di interesse reale sul prestito aumenta in modo abbastanza evidente.

Va tenuto presente che spesso il cliente non riceve servizi assicurativi a tutti gli effetti che gli sarebbero vantaggiosi, ma troncati e di scarsa utilità. Continuando l'esempio con l'assicurazione sulla vita e sulla salute, che Sberbank impone ai propri clienti attraverso il programma di prestito al consumo, gli eventi assicurati non includono contusioni, fratture e altri danni anche molto significativi alla salute del mutuatario, che, se fosse stata stipulata un'assicurazione a tutti gli effetti diventerebbe una base obbligatoria per il pagamento di un premio assicurativo.

Cosa dice un contratto di assicurazione del credito al consumo?

In generale, stipulare un contratto di assicurazione significa solo che il mutuatario paga inoltre una piccola percentuale dell'importo del prestito al consumo ricevuto, solo che il pagamento viene effettuato non alla banca, ma a una compagnia di assicurazioni da essa dipendente. Allo stesso tempo, il valore della polizza emessa è molto condizionato ed è notevolmente inferiore all'assicurazione a tutti gli effetti.

Contro cosa sono assicurati i prestiti?

Lo scopo principale dell’emissione di una polizza assicurativa come servizio aggiuntivo all’emissione di un prestito è quello di ridurre i rischi della banca. Non sorprende che il risultato sia, innanzitutto, la tutela degli interessi dell’istituto di credito nel caso in cui il cliente, per un motivo o per l’altro, non sia in grado di pagare e onorare il debito. Allo stesso tempo, una caratteristica estremamente importante di tale assicurazione è il fatto che, nonostante le dichiarazioni delle banche, il mutuatario non riceve un'assicurazione completa, sebbene sia costretto a pagare quasi sempre ai tassi di mercato.

Naturalmente, esistono varie procedure per la restituzione dell'importo pagato per l'assicurazione, ad esempio in caso di rimborso anticipato di un prestito o in caso di rifiuto di un servizio imposto. Tuttavia, non è sempre possibile utilizzarli e, inoltre, ciò richiede un serio investimento di tempo e fatica, nonché un certo livello di alfabetizzazione giuridica. Tutti questi fattori vengono utilizzati attivamente dai dipendenti della banca, che, oltre a loro, sottolineano ogni volta l'entità ridotta del pagamento assicurativo e i vantaggi per il mutuatario forniti dalla presenza della polizza.

Tipi di assicurazione sui prestiti al consumo

Al momento, molto spesso quando si riceve un prestito al consumo, per il mutuatario viene stipulata una polizza di assicurazione sulla vita e sulla salute. È il ricevimento di tale polizza il requisito obbligatorio di Sberbank quando si tenta di contrarre un prestito per un importo superiore a 100 mila rubli. Molto meno comunemente utilizzata è l’assicurazione contro la perdita del lavoro e l’invalidità. È importante notare che i tipi di assicurazione elencati presentano ancora alcuni vantaggi per il mutuatario, sebbene sia abbastanza difficile definire completa tale assicurazione.

L’assicurazione è volontaria o obbligatoria?

L'attuale legislazione in Russia prevede un solo tipo di assicurazione obbligatoria, direttamente correlata all'ottenimento di un prestito. In questo caso si tratta dell’assicurazione sulla vita e sulla salute del cliente, nonché della garanzia in caso di richiesta di un mutuo o di un prestito auto. Ovviamente per ottenere un prestito al consumo non è necessario avere una polizza assicurativa.

Tuttavia, ciò non significa affatto che i requisiti della banca non siano legali, poiché l’istituto di credito stesso ha il diritto di stabilire la procedura per l’emissione dei prestiti al consumo. È importante capire che un istituto finanziario non ha il diritto di includere una clausola sull'assicurazione obbligatoria all'insaputa del mutuatario. In una situazione del genere, il cliente ha un'ottima opportunità di annullare l'assicurazione che gli è stata imposta semplicemente presentando una richiesta corrispondente alla compagnia assicurativa.

Come motivo per rifiutare un servizio è necessario indicare il fatto che esso era compreso nel contratto con l'istituto di credito all'insaputa del cliente. Nella maggior parte dei casi, sia la banca che l'assicuratore accoglieranno il mutuatario a metà per evitare pubblicità. Di conseguenza, il cliente riceve i fondi pagati per l'assicurazione, che vengono accreditati sul suo conto, di solito entro un mese.

Assicurazione per i mutuatari di prestiti al consumo

L'assicurazione del cliente quando si richiede un prestito al consumo non è obbligatoria. Tuttavia, oggi la presenza di una polizza funge spesso da una delle condizioni obbligatorie per l'approvazione di un'operazione da parte della banca. Di conseguenza, il mutuatario non ha altra scelta che stipulare un'assicurazione, che, di fatto, è inutile per lui. È importante notare che questa pratica è accettata anche nelle banche nazionali più grandi e rinomate, incluso il leader indiscusso del mercato finanziario del paese, Sberbank. Allo stesso tempo, nel calcolo del tasso di interesse effettivo sul prestito è necessario tenere conto dell'entità del pagamento assicurativo, che aiuterà a trovare le condizioni più favorevoli del prestito al consumo dal punto di vista finanziario.

Concedendo un prestito la banca si espone ad un rischio. Esiste la possibilità che il mutuatario non ripaghi i fondi. Per proteggersi, gli istituti finanziari offrono un’assicurazione del credito. Quali sono i punti principali di questa procedura e in che modo è vantaggioso per il cliente: leggi l'articolo.

Quando si concede un prestito non mirato, la banca offre al mutuatario un'assicurazione sulla vita. Quando il denaro viene emesso per determinate esigenze (acquisto di una casa, di un'auto o di beni costosi), un ulteriore oggetto di assicurazione è un acquisto futuro.

Tra i vantaggi della procedura c'è la protezione contro le cause di forza maggiore. Ad esempio, avendo acquistato un appartamento “a credito”, una persona non rimarrà senza alloggio. Se non riesce a rimborsare il prestito, lo farà la compagnia assicurativa.

I familiari del mutuatario non sono gravati da sanzioni finanziarie. Ciò è rilevante se un cliente della banca muore senza pagare l'intero importo. In questo caso, i suoi parenti ricevono i diritti sulla proprietà acquisita a credito senza pagare il debito residuo.

Lo svantaggio principale è l’aumento dell’importo dei contributi mensili. A volte il pagamento dell’assicurazione risulta essere più costoso del debito principale. Rifiutarlo fa risparmiare un sacco di soldi. Se l'evento specificato nella polizza si verificherà è un punto controverso e il denaro deve essere consegnato sistematicamente alla banca.

Quando l'assicurazione del prestito esonera il mutuatario dal pagamento

La compagnia assicurativa paga il prestito del mutuatario se si verifica la situazione specificata nella polizza. Esistono diversi precedenti assicurativi principali.

1. Se il mutuatario è gravemente malato (disabile, incapace di lavorare) o è morto. Per dimostrare il verificarsi di un evento assicurato, di solito è necessaria una visita medica seria. Il suicidio non rientra in questa categoria. La situazione è considerata controversa se il mutuatario scompare. I parenti possono dichiararlo morto tramite il tribunale. Allora l’assicurazione sulla morte sarà rilevante.
2. Se fosse successo qualcosa alla garanzia. Ad esempio, si è verificato un incendio nell'appartamento o l'auto acquistata è stata coinvolta in un incidente e il debito non è stato ancora saldato. In una situazione del genere, è necessario dimostrare che il danno alla proprietà non si è verificato per ottenere un'assicurazione. È anche possibile che l'importo dei pagamenti non sia sufficiente a risarcire il danno.
3. Se il mutuatario perde il lavoro. Questa assicurazione si applica ai lavoratori ufficialmente licenziati. Non si applica a coloro che vengono licenziati ai sensi dell'articolo. Questo tipo di polizza non copre l'invalidità (temporanea o permanente).
4. Se c'è il rischio di perdere la proprietà di un immobile. Questa si chiama assicurazione del titolo. Si applica all'ipoteca solo se l'operazione di compravendita viene dichiarata nulla o il titolo di proprietà viene annullato dal tribunale.

Se il mutuatario semplicemente non può pagare il prestito, ciò non si applica all'evento assicurato.

A volte l'assicurazione sulla vita quando si richiede un prestito sembra uno stratagemma bancario. In questo caso, il cliente è guidato dalla frase: “La politica non è necessaria. Cosa potrebbe accadermi? Questo è logico quando si tratta di un breve periodo di prestito.

Se un mutuatario stipula un mutuo o un prestito per l'auto (un importo elevato più un lungo periodo di prestito), l'assicurazione risulta vantaggiosa anche per lui. In caso di malattia grave, invalidità o decesso del cliente, l'obbligo di pagamento ricadrà sulla compagnia assicurativa. Ciò è particolarmente rilevante per le persone che svolgono professioni pericolose (minatori, soccorritori) e per i mutuatari anziani.

Per legge, l'assicurazione sulla vita prevede l'emissione di una polizza per i beni collaterali. Anche qui il vantaggio è evidente. Ad esempio, se un nuovo appartamento viene allagato da un vicino dall'alto, il mutuatario ha tutte le ragioni per ricevere un risarcimento.

L'acquisto di una polizza di questo tipo ti consentirà di saldare il debito alla banca se succede qualcosa alla garanzia senza colpa tua. Ad esempio, un'auto acquistata a credito subisce un incidente. Se dimostri di non essere stato coinvolto nell'incidente, ma di essere rimasto solo ferito, l'assicurazione si assumerà i costi.

Esistono diversi modi per ottenere questo tipo di assicurazione.

1. Il creditore è sia l'assicurato che il beneficiario. Questo servizio è pagato dalla banca, ma anche il cliente versa dei contributi. Se si verifica un evento assicurato, il danno viene risarcito al creditore.
2. Il mutuatario funge da contraente e beneficiario (destinatario del denaro) in una sola persona. Paga l'assicurazione e viene rimborsato di tutte le spese nel caso previsto dalla polizza.
3. Il metodo più popolare è quando il cliente paga l'assicurazione e l'istituto di credito diventa il beneficiario. Un tipo è l'assicurazione ipotecaria.

1. La cosa più importante è decidere su un prestatore. Offerte di studio da diverse banche.

• Ad esempio, Home Credit Bank offre diversi programmi. In questo modo puoi proteggere il mutuatario da incidenti, malattie, perdita di lavoro e anche assicurare la merce. La banca promette un sistema flessibile per il calcolo dei premi assicurativi.
• Sberbank ti offrirà un ampio elenco di coperture assicurative per mutui e prestiti auto.
• VTB24 garantisce un unico tasso assicurativo per tutti i mutuatari. Puoi pagare l'assicurazione a rate.

2. Dai la preferenza a un creditore che sarà fedele ai tuoi desideri per quanto riguarda la scelta dell'assicuratore. Diverse aziende accreditate potrebbero offrirti. Oppure scegli un'opzione accettabile per te stesso, dopo aver familiarizzato con la reputazione delle aziende. Questo diritto del mutuatario è garantito dalla legge.

3. Analizzare attentamente il contratto di assicurazione del prestito. È meglio consultare un avvocato per un consiglio. Si prega di prestare attenzione ai seguenti punti:

• rischi (cosa assicurate esattamente),
• franchigia (l’importo che la compagnia assicurativa non pagherà),
• eccezioni agli eventi assicurati (ciò che non verrà riconosciuto come evento assicurato e non verrà pagato),
• elenco dei documenti per il pagamento.

Consiglio. Si prega di notare le condizioni di protezione contro l'obbligo di restituire immediatamente il prestito.

4. Ricorda che hai il diritto di recedere dal contratto di assicurazione del prestito. Ad esempio, se hai adempiuto ai tuoi obblighi nei confronti della banca prima del previsto o hai deciso che l'assicurazione non era necessaria. Scrivi una dichiarazione alla banca con un reclamo, indica il motivo della risoluzione. Ma non sarà facile restituire i fondi versati, soprattutto per mutui e prestiti importanti. Si prega di leggere le condizioni di cancellazione prima di stipulare un contratto.

5. Confronta ciò che offrono le diverse compagnie assicurative. I prezzi per i loro servizi sono più o meno gli stessi, ma alcuni attirano clienti con sconti e bonus.

6. Non nascondere informazioni su di te. Ad esempio, se si scopre che hai nascosto una malattia incurabile assicurando deliberatamente la tua vita e la tua salute, non riceverai comunque il denaro. Tutti i dati vengono attentamente controllati.

7. Non è facile annullare l'assicurazione. Soprattutto quando si richiedono prestiti mirati. Secondo la moderna legislazione della Federazione Russa, è necessaria una polizza assicurativa quando si emette un mutuo, un prestito auto e un prestito garantito. In altri casi (ad esempio, se prendi in prestito denaro a breve termine), hai il diritto di non assicurare il prestito.

Quasi sempre, quando si richiede un prestito, viene proposta la stipula immediata di un contratto assicurativo. Le banche vogliono quindi tutelarsi dai possibili rischi di mancato rimborso del prestito. Molti di loro potrebbero addirittura rifiutare un prestito se non lo accetti. Poiché il servizio assicurativo è a carico del mutuatario, questa procedura è indubbiamente vantaggiosa per la banca. Ma l’assicurazione è vantaggiosa per il mutuatario? analizzato tutti i pro e i contro dell’assicurazione del credito al consumo.

Cos'è l'assicurazione?

L'assicurazione del credito lo è un accordo concluso tra il mutuatario e la banca finanziatrice e copre tutti i tipi di rischi associati ai rapporti di credito. L'assicurazione del credito prevede il rimborso alla banca del denaro rilasciato al mutuatario in caso di evento assicurato e mancato rimborso del debito.

Lo scopo di tale assicurazione è riduzione o completa eliminazione dei rischi mancata restituzione del prestito in caso di insolvenza del debitore.

Un contratto di assicurazione del prestito è quasi sempre completo. Ciò significa che di solito include quasi tutti i tipi di assicurazione. Vale la pena tenere presente che il mutuatario paga sempre il servizio assicurativo e l'importo dell'assicurazione può farlo aumentare l'importo del prestito al 10%. Poiché un decimo di prestito è una somma piuttosto elevata, il premio assicurativo è solitamente incluso nella rata mensile del prestito. Coperture assicurative fino al 90% del debito verso il creditore.

Nel caso di un prestito al consumo, è possibile stipulare un contratto assicurativo una volta o rinnovarlo annualmente. Ma qui devi tenere presente che se rifiuti l'assicurazione, la banca potrebbe aumentare il tasso di interesse per l'utilizzo del prestito. Pertanto, il creditore cerca di ridurre al minimo le possibili perdite.

Tipi di assicurazione del credito

Esistono quattro tipi principali di assicurazione per un mutuatario bancario:

• Assicurazione sulla vita del mutuatario. Questo tipo di assicurazione è un programma ampio e comporta una serie di rischi, inclusa la morte del mutuatario.
• Assicurazione invalidità. Un evento assicurato si verifica quando il mutuatario, per motivi di salute, non può più lavorare e quindi rimborsare il prestito.
• Assicurazione contro la perdita involontaria del lavoro. La parola chiave qui è “involontario”. Un evento assicurato è il licenziamento, la risoluzione del contratto di lavoro o la liquidazione di un'azienda. Se fossi costretto a scrivere la tua lettera di dimissioni, potresti non contare nemmeno sul pagamento del prestito da parte della compagnia assicurativa.

Naturalmente qualsiasi tipo di assicurazione è vantaggiosa soprattutto per la banca creditrice. La banca minimizza tutto il possibile e non paga l'assicurazione. Per il mutuatario l'assicurazione significa spese aggiuntive, quindi è molto importante valutare tutti i vantaggi e gli svantaggi.

Il vantaggio principale di stipulare un'assicurazione del credito è la tua tranquillità. L’assicurazione ti dà l’opportunità di non preoccuparti di adempiere ai tuoi obblighi finanziari in caso di circostanze impreviste e, ovviamente, non vogliamo pensare che possa succederci qualcosa. Perdere il lavoro o non essere in grado di lavorare può metterti in una situazione davvero difficile.

Purtroppo la stipula di un’assicurazione comporta anche degli svantaggi.

Innanzitutto questo Spese addizionali. Considerando che un prestito al consumo di solito viene stipulato perché non ci sono abbastanza soldi, questo è un fatto piuttosto spiacevole. Inoltre, la probabilità che si verifichi un evento assicurato è piuttosto bassa.

In secondo luogo, anche quando si verifica un evento assicurato, le compagnie di assicurazione non sempre restituiscono alla banca il debito del mutuatario. Ci sono molti fattori limitanti l'assicuratore può rifiutarsi a titolo di risarcimento del danno.

Se stipulare o meno un'assicurazione dipende dal valore che si dà al denaro o alla tranquillità. Se decidi di stipulare un'assicurazione, allora leggere attentamente il contratto, e anche in anticipo discutere tutti i dettagli evento assicurato e definire chiaramente quali documenti dovrai fornire.