Sie erfahren, wovon die Kosten einer Sachversicherung für eine Hypothek abhängen, wie Sie die Versicherung einer Wohnung richtig berechnen und welche Dokumentenliste für die Durchführung dieses Verfahrens erforderlich ist.

15.06.2018 Alla Prosjukowa

Die Vergabe von Hypothekarkrediten nimmt rasant zu. Nach Angaben der Sberbank beträgt die Wachstumsrate etwa 12 % pro Jahr. Mit einer Hypothek geht eine Versicherung der Sicherheiten einher. Die besten Anwälte sind an der Ausarbeitung von Versicherungsregeln beteiligt und schreiben darin zunächst vor, was es dem Versicherer ermöglicht, den maximalen Gewinn zu erzielen.

Damit die Hypothekenversicherung für den Kreditnehmer wirklich von Vorteil ist, müssen Sie einige Merkmale des Prozesses kennen. Für einen normalen Kreditnehmer ist es manchmal schwierig, alle Nuancen selbst zu verstehen.

Ein neuer Artikel auf unserem Portal wird dabei bestimmt weiterhelfen!

Daraus erfahren Sie:

• Warum Hypothekeneigentum versichern?
• welche Art von Versicherung ist günstiger und warum;
• Wie viel die Vollkaskoversicherung kosten wird und erfahren Sie, wie Sie die Kosten der Police selbst berechnen können.

Begleiten Sie uns!

Was bietet die Wohnungshypothekenversicherung?

An einer Hypothekenversicherung sind alle drei Beteiligten interessiert: Kreditgeber, Kreditnehmer und Versicherer. Lassen Sie uns herausfinden, welche Vorteile jeder von ihnen hat.

Die kreditgebende Bank versichert sich gegen die Nichtrückzahlung geliehener Mittel. Eine Hypothek ist ein langfristiges Darlehen. Die Beträge werden auf Millionen Rubel geschätzt. Es ist unmöglich, alle Risiken für 10-30 Jahre zu kalkulieren, daher sollte sich der Kreditgeber selbst absichern. Die Hauptrolle kommt dabei der Versicherung zu.

Die meisten Kreditnehmer sind sich sicher, dass die Versicherung von Sicherheiten Geldverschwendung ist. Der Kreditnehmer zählt jeden Cent. Bedenken Sie jedoch, dass „der Geizhals doppelt zahlt“. Es handelt sich um eine Versicherung, die es dem Kreditnehmer ermöglicht, seinen Verpflichtungen gegenüber dem Kreditgeber im Falle höherer Gewalt und Verlust von Sicherheiten nachzukommen.

Und schließlich Versicherungsunternehmen. Sie erwirtschaften einen Gewinn, dessen Hauptbestandteil die Differenz zwischen Versicherungsprämien und Schadensersatzzahlungen bei Eintritt eines Versicherungsfalls ist.

Um zu verstehen, über welche Beträge wir sprechen, habe ich eine Stichprobe von drei Marktführern auf dem Hypothekenversicherungsmarkt erstellt:

Ich denke, der Vorteil für die Versicherer liegt auf der Hand!

Welche Arten von Sicherheitenversicherungen gibt es?

Die Sicherheit ist entweder für die Höhe der geliehenen Mittel oder für den vollen Schätzwert der Sicherheit versichert.

Der Abschluss einer Police über die Kreditsumme ist bei russischen Hypothekennehmern die beliebteste Variante. Dies erklärt sich aus dem günstigeren Preis im Vergleich zur Wertgutversicherung.

Ausgangsdaten:

• Sberbank-Hypothek;
• das Objekt wird auf dem Sekundärmarkt gekauft;
• die Kosten für die Wohnung betragen 5 Millionen Rubel;
• Kreditbetrag 1 Million Rubel;
• Kreditlaufzeit 10 Jahre;
• Die Kreditnehmerin ist eine 35-jährige Frau, die in Kasan lebt.

Kosten pro Jahr basierend auf dem Marktwert der Sicherheit – 7.500 Rubel, basierend auf der Kreditsumme – 1.521 Rubel.

Bei der Wahl der Versicherungsart sollten Sie jedoch nicht nur die Kosten der Leistung, sondern auch die Vorgehensweise bei der Entschädigung im Versicherungsfall berücksichtigen.

Wenn also im Brandfall und bei vollständigem Verlust der Sicherheiten eine Versicherung über die Kreditsumme abgeschlossen wird, erfolgt die Zahlung an die Bank in Höhe der darauf befindlichen Restschuld. In einer solchen Situation steht der Kreditnehmer nicht nur ohne Wohnung da, sondern verliert auch das bereits zur Rückzahlung des Kredits gezahlte Geld.

Wird die Police zum vollen Preis des Pfandobjekts ausgestellt, erhält der Kreditnehmer nach Rückzahlung der Kreditverpflichtung die Differenz zwischen der Versicherungsentschädigung und dem Restbetrag der Hypothekenschuld.

So berechnen Sie die Sachversicherung

Die Versicherungskosten betragen in der Regel 0,1-0,5 % der Kreditsumme oder des Schätzwerts der Wohnung (wenn der Kreditnehmer sich dafür entscheidet, den vollen Wert der erworbenen Immobilie zu versichern). Der %-Wert ist abhängig vom Baujahr und den Gestaltungsmerkmalen (Material der Wände, Decken) der Sicherungsimmobilie.

Die endgültigen Kosten einer Hypotheken-Hausversicherung werden außerdem von vielen verschiedenen Faktoren beeinflusst:

• Merkmale des Sicherungsobjekts (z. B. kostet eine Versicherung für ein Holzhaus per Definition mehr als für Neubauten);
• Alter, Geschlecht des Kreditnehmers;
• sein Beruf;
• Anforderungen des Kreditinstituts.

Berechnen Sie selbst den ungefähren Preis der Police mithilfe von Online-Rechnern und speziellen Formeln.

Mit einem Taschenrechner ist alles ganz einfach! Sie müssen die angeforderten Informationen Zeile für Zeile eingeben und auf die Schaltfläche „Berechnen“ klicken.

Wenn Sie die manuelle Methode nutzen möchten, führen Sie die Berechnungen in 2 Schritten anhand der Berechnungsformeln durch:

• Grundkosten der Versicherung B=S+I*S;
• jährliche Versicherungsprämie. CP=B*k/100.

Betrachten wir eine bedingte Situation.

Nehmen wir an, wir haben die folgenden ersten Informationen:

Anhand der Tabellendaten berechnen wir die Grundversicherungssumme, indem wir die erforderlichen Werte in die erste Formel einsetzen.

Wir bekommen:

B = S + IxS= 2000000+0,1*2000000=2200000 reiben.

Dann berechnen wir den Preis der Police nach Formel 2:

SR = 2200000*0,3/100=6600 Rubel.

Im ersten Jahr müssen wir also 6.600 Rubel bezahlen.

In ähnlicher Weise werden die Kosten für jedes weitere Versicherungsjahr aus dem Restbetrag der Darlehensschuld berechnet.

Das Verfahren zur Immobilienversicherung – 4 Hauptphasen

Die Sachversicherung ist ein obligatorisches Verfahren bei der Aufnahme einer Hypothek.

Um einen reibungslosen Ablauf des Versicherungsprozesses zu gewährleisten, empfehle ich Ihnen, sich vorab mit dem Algorithmus vertraut zu machen.

Stufe 1. Auswahl eines Versicherers

Zum 1. Januar 2018 waren in der Russischen Föderation 222 Versicherungsgesellschaften (ICs) tätig. Bei dieser Vielfalt ist es nicht einfach, die richtige Wahl zu treffen.

• Verfügbarkeit einer Lizenz;
• Zuverlässigkeit;
• finanzielle Stabilität.

Überprüfen Sie die Verfügbarkeit einer Lizenz auf der Website der Zentralbank der Russischen Föderation im Register der Versicherungsunternehmen. Es ist wichtig, dass Sie über eine Lizenz für die Art der Dienstleistung verfügen, die Sie benötigen.

Die Zuverlässigkeit eines Versicherers kann anhand seines geschäftlichen Rufs, seiner Existenzdauer auf dem Versicherungsmarkt und der Zusammensetzung seiner Gründer und Investoren bestimmt werden. Nur professionelle, verantwortungsbewusste Unternehmen können länger als 3-5 Jahre tätig sein.

Und wenn zu den Gründern und Investoren große Unternehmen oder Banken gehören, dann gibt das nicht nur Stabilität, sondern dient auch als ernstzunehmendes „Sicherheitspolster“ sowohl für die Versicherungsgesellschaft selbst als auch für ihre Kunden.

Wenn Sie eine Auswahl treffen, sammeln Sie Kundenbewertungen über den Kandidaten und sehen Sie sich seine Bewertungen an.

Wenn es um die Finanzstabilität geht, fordere ich nicht die Analyse mehrseitiger Buchhaltungs- und Managementberichte des Versicherers. Es reicht aus, herauszufinden, ob gegen die Versicherungsgesellschaft Sanktionen wegen Nichteinhaltung von Vorschriften verhängt wurden. Auch hierzu gibt es Informationen auf der Website der Zentralbank der Russischen Föderation.

Möchten Sie alle Informationen auf einmal erhalten? Nutzen Sie spezielle Online-Ressourcen. Persönlich mag ich insur-info.ru und insur-portal.ru. Dabei handelt es sich um Websites zum Thema Versicherungen, auf denen alle notwendigen und vor allem aktuellen Informationen zusammengetragen werden.

Stufe 2. Vorbereitung der Dokumente

Nachdem Sie sich für die Versicherungsgesellschaft entschieden haben, stellen Sie das Paket der für den Vertragsabschluss erforderlichen Unterlagen zusammen. Informieren Sie sich am besten bei Ihrem Versicherer über die Zusammensetzung.

Die Standardliste besteht aus:

1. Pässe des Kreditnehmers.
2. Gutachterbericht.
3. Kreditvertrag + Zahlungsplan.
4. Technische Pässe.
5. Auszüge aus dem Unified State Register of Real Estate.

Wichtig! Die Abrechnung ist 30 Tage gültig. ab dem Zeitpunkt seiner Ausgabe.

Stufe 3. Erstellung eines Versicherungsvertrages

Bevor Sie den Vertrag unterzeichnen, lesen Sie alle darin enthaltenen Klauseln sorgfältig durch. Ein integraler Anhang zum Vertrag sind die „Versicherungsregeln“ – ein Dokument, das alle Nuancen der Beziehung zwischen dem Versicherungsnehmer und der Versicherungsgesellschaft detailliert beschreibt. Nachdem Sie es gründlich studiert haben, sollten für Sie keine „weißen“ Flecken darin mehr vorhanden sein.

• Liste der versicherten Risiken;
• welche Ereignisse nicht durch die Versicherung abgedeckt sind;
• Methoden und Zeitpunkt der Meldung des Eintritts eines Versicherungsfalls;
• mögliche Gründe für die Zahlungsverweigerung des Versicherers.

Dieses Wissen hilft Ihnen, später unangenehme Überraschungen und Streitigkeiten zu vermeiden.

Weitere nützliche Informationen finden Sie im Video.

Stufe 4. Zahlung der Versicherungsprämie

Nach Abschluss der Unterlagen bleibt nur noch die Zahlung der Versicherungsprämie durch einmalige Zahlung der vollen Kosten für alle Jahre auf einmal oder durch Zahlung jährlicher Raten.

Jede Methode hat ihre Vor- und Nachteile:

Es liegt an Ihnen, das Beste zu wählen!

Ist es möglich, eine Wohnungs- und Lebensversicherung abzulehnen?

Es ist zwingend erforderlich, die Hypothekensicherheiten zu versichern. Dies steht direkt im Hypothekengesetz.

Daher ist es nicht möglich, Ihre verpfändete Wohnung nicht zu versichern. Darüber hinaus müssen Sie die Police während der gesamten Laufzeit des Kreditvertrags jährlich abschließen.

Aber die Versicherung Ihres Lebens ist freiwillig! Niemand hat das Recht, Sie zur Zahlung einer solchen Police zu zwingen. Sie können die Registrierung getrost ablehnen. Ich empfehle jedoch zunächst herauszufinden, welche Gegenmaßnahmen der Kreditgeber gegen Ihre Ablehnung ergreifen kann.

Oftmals enthält der Vertrag für diesen Fall eine Sonderklausel. Bei Nichtabschluss einer Lebensversicherung ist in der Regel eine Erhöhung des Darlehenszinssatzes vorgesehen.

Haben Sie eine solche Bedingung in Ihrem Vertrag gefunden? Verzweifeln Sie nicht, berechnen Sie zunächst, was für Sie am besten ist: Sparen Sie bei der Police, zahlen Sie aber einen Kredit zu einem höheren Zinssatz oder versichern Sie das Leben bei gleichen Hypothekenkonditionen.

Nehmen wir an, dass es sich bei der Kreditnehmerin um eine 32-jährige Frau handelt, deren berufliche Tätigkeit nicht mit Risiken verbunden ist und die den Kauf einer Wohnung für 2,5 Millionen Rubel plant, nachdem sie zu diesem Zweck eine Hypothek in Höhe von 1,5 Millionen Rubel bei der Sberbank aufgenommen hat. für einen Zeitraum von 10 Jahren zu 10 % pro Jahr. Gemäß den Bedingungen des Darlehensvertrags erhöht die Bank im Falle einer Ablehnung der Lebensversicherung ihren Zinssatz auf 11 %.

Machen wir die Rechnung:

Wenn also der Zinssatz über einen Zeitraum von 10 Jahren um 1 % steigt, wird das Mädchen dem Kreditgeber 100.687 Rubel zu viel bezahlen. Gleichzeitig würde sie eine Lebensversicherung für ein Jahr 2.550 Rubel kosten. Natürlich ist der Abschluss einer Police rentabler als die Zahlung eines Kredits zu einem erhöhten Zinssatz.

Die Berechnungen wurden mit Online-Rechnern durchgeführt.

Die Versicherung bietet Schutz vor verschiedenen Schäden und Zerstörungen infolge von Notfällen:

• Brände,
• Überschwemmung,
• Explosionen von Gas- und Heizgeräten,
• Unfälle von technischen Systemen und Geräten,
• Schäden an Glaskonstruktionen,
• Naturkatastrophen,
• verschiedene illegale Handlungen.

Der Hauptzweck der Versicherung ist Hypotheken erschwinglicher machen für eine größere Zahl zahlungsfähiger Bürger. Mit einer Garantie für die Rückzahlung des Kredits reduzieren Banken die Anzahlung und den Zinssatz und mildern die Anforderungen und Konditionen für ihre Kunden.

Laut Immobilienversicherung ist verpflichtend für den Kreditnehmer. Dies liegt an der hohen Kreditsumme und der langen Rückzahlungsdauer, in der der Immobilie alles passieren kann.

Titelversicherung

Die Eigentumsversicherung ist eine Versicherung, die vor dem Verlust des Eigentums an der gekauften Immobilie schützt, wenn die Transaktion in folgenden Fällen künftig durch eine gerichtliche Entscheidung für rechtswidrig oder ungültig erklärt wird:

• Feststellung von Fehlern oder Betrug bei der Erstellung und Ausführung von Eigentumsnachweisen (Vereinbarung, Vertrag);
• Erwerb von Immobilien von einer Person, die nicht über das gesetzliche Recht verfügt, über diese Immobilie zu verfügen;
• Ausführung einer Transaktion durch einen handlungsunfähigen oder minderjährigen Bürger;
• Erwerb einer Wohnung, die unter Arrest steht oder steht;
• das Erscheinen nicht registrierter Rechteinhaber oder Personen im Gefängnis.

Für einige Wohnungen gibt es eine lange und undurchsichtige Kette der Eigentumsübertragung, so dass es keine Sicherheit gibt, dass die Transaktion in Zukunft nicht vor Gericht angefochten wird.

Manchmal sind die Risiken so groß, dass die Versicherung den Abschluss eines Vertrages verweigert.

Tritt ein Versicherungsfall ein, werden die Kosten für verlorenes Eigentum sowie die im Vertrag genannten Rechtsverfolgungs- und Nebenkosten erstattet.

Der Titelversicherungssatz liegt im Bereich von 0,1–1 % und hängt von der Anzahl der bisherigen Transaktionen mit der versicherungspflichtigen Wohnung sowie der Vollständigkeit und Qualität der bereitgestellten Unterlagen ab. Die Beitragshöhe bleibt während der gesamten Vertragslaufzeit konstant. Die maximale Versicherungsdauer beträgt in der Regel drei Jahre.

Bei der Vergabe eines Hypothekendarlehens ist der Kunde verpflichtet, das Eigentum zu versichern, und wenn der Kreditnehmer den Kauf der Police ablehnt, kann der Zinssatz erhöht oder eine Reihe zusätzlicher Anforderungen eingeführt werden.

Das Verfahren zur Versicherung einer Wohnung mit einer Hypothek

Sobald die Bank Ihren Hypothekendarlehensantrag genehmigt hat, wird empfohlen, Folgendes zu tun:

1. Wählen Sie eine Versicherungsorganisation, vorzugsweise unter den Partnern der Bank.
2. Sammeln Sie ein Paket mit Dokumenten:
   • Verträge, die die Eigentumsübertragung bestätigen (Privatisierung einer Wohnung, Kauf und Verkauf, Tausch, Erbschaft, Schenkung);
   • Bescheinigungen über die staatliche Registrierung;
   • Schlussfolgerung des Schätzungsunternehmens zum Wert der Wohnung;
   • Auszug aus dem Hausregister Geben Sie die vorläufigen Versicherungskosten und die Liste der für die Registrierung erforderlichen Dokumente an. Um die Reinheit früherer Transaktionen mit einer Wohnung nachzuweisen, benötigen Sie in der Regel Eigentumsurkunden:
3. Schreiben Sie einen Antrag im Büro der Versicherungsgesellschaft und reichen Sie Kopien der erforderlichen Unterlagen ein.
4. Warten Sie auf die Genehmigung Ihres Versicherungsantrags (dies dauert normalerweise mehrere Tage).
5. Erstellen Sie einen Versicherungsvertrag. Die Unterzeichnung erfolgt in der Regel am Vortag oder am Tag der Unterzeichnung des Hypothekendarlehensvertrags.
6. Zahlen Sie die Versicherungsprämie.

Versicherungskosten

Fast alle Banken kooperieren mit mehrere große Versicherungsgesellschaften die seit vielen Jahren erfolgreich am Markt agieren und über umfangreiche Erfahrung verfügen. Typischerweise wird ein Kunde, der ein Hypothekendarlehen aufnimmt, gebeten, einen Versicherer auszuwählen, der Partner der Bank ist. Es ist ratsam, sich mit den Versicherungsbedingungen verschiedener Unternehmen vertraut zu machen und die vorläufigen Kosten der Police durch einen Anruf oder einen Besuch in deren Büro zu erfahren.

Die geschätzten Kosten einer Hypothekenversicherung für eine Wohnung betragen 0,1–0,6 % der Versicherungssumme. Der Tarif wird für jeden Kreditnehmer individuell berechnet und richtet sich nach dem allgemeinen Zustand von Haus und Wohnung, dem Baujahr, der Höhe und der Laufzeit der Hypothek. Mit der Rückzahlung des Darlehens sinken die jährlichen Versicherungsprämien.

Auf den Websites einiger Versicherungsorganisationen können Sie mit einem vereinfachten Rechner den voraussichtlichen Versicherungspreis für das erste Jahr berechnen. Diese Möglichkeit bietet beispielsweise der RESO-Garantiya-Link.

Beiträge werden geleistet jährlich, und die Versicherungsdauer beträgt grundsätzlich gleich Frist für die Hypothekenzahlung. Bei vorzeitiger Rückzahlung des Hypothekendarlehens besteht die Möglichkeit, den Vertrag mit der Versicherung zu kündigen und einen Teil des bereits gezahlten Geldes zurückzuzahlen. Im Falle einer teilweisen vorzeitigen Rückzahlung wird die Beitragshöhe neu berechnet. Es ist wichtig, die Versicherung rechtzeitig zu bezahlen, da das Unternehmen bei Schulden möglicherweise keine Entschädigung zahlt.

Worauf Sie bei einem Versicherungsvertrag achten müssen

Einer der wichtigsten Punkte der Vereinbarung ist Versicherungssumme(maximal mögliche Entschädigung im Notfall). Sie könnte gleich sein die Kosten der gekauften Wohnung oder die Höhe der Schulden eines Hypothekendarlehens(Einige Banken berechnen zusätzlich Zinsen auf diesen Betrag.) Im ersten Fall bleibt die Versicherungssumme während der Vertragslaufzeit konstant, im zweiten Fall verringert sie sich aufgrund der Schuldentilgung sukzessive.

Kreditnehmer versichern häufig ihre Wohnung zum Marktwert. In diesem Fall sind die Versicherungskosten höher, im Notfall kann die Anzahlung jedoch zurückerstattet werden. Der Marktpreis einer Wohnung wird von Bewertungsunternehmen unter Berücksichtigung der Kosten ähnlicher Immobilien, ihrer Abnutzung und ihres allgemeinen Zustands berechnet.

Der nächste wichtige Punkt der Vereinbarung ist Liste der versicherten Ereignisse Je breiter es ist, desto besser für den Kreditnehmer.

Es wird empfohlen, besonders darauf zu achten Zahlungsplan für Versicherungsprämien, denn bei verspäteten Zahlungen kann das Unternehmen den Vertrag kündigen und die Bank hat das Recht, vom Kreditnehmer die vorzeitige Rückzahlung der Hypothek zu verlangen.

Ihr Handeln im Versicherungsfall

Muss dringend benachrichtigt werden Kreditinstitut und Versicherung rechtzeitig kontaktieren im Vertrag festgelegt und klären die weitere Vorgehensweise für Ihr Handeln.

Es ist wichtig zu wissen, dass die Verletzung der festgelegten Frist ein Grund für die Verweigerung des Schadensersatzes sein kann.

Es wird empfohlen, den Eintritt eines Notfalls zu melden nur schriftlich.

Anschließend begeben sie sich zum Tatort Vertreter von Versicherungsgesellschaften, inspizieren Sie die Immobilie in Ihrer Anwesenheit und sammeln Sie alle notwendigen Unterlagen ein, die zum Ausgleich von Verlusten erforderlich sind (z. B. eine Schlussfolgerung des Ministeriums für Notsituationen oder der Polizei).

Für die Prüfung Ihres Antrags und die Überprüfung der Echtheit von Dokumenten, die den Eintritt eines Versicherungsfalls belegen, ist eine im Vertrag festgelegte Zeit vorgesehen. Wenn ein Strafverfahren eingeleitet wird, kann es zu Verzögerungen bei den Versicherungszahlungen kommen.

Ist eine Ablehnung möglich?

Viele Kreditnehmer interessiert immer noch die Frage: „Kann man die Hypothekenversicherung ablehnen?“ Eine weitere qualifizierte Antwort finden Sie im Video.

Nutzen Sie zur Berechnung Ihrer Versicherung den praktischen Rechner auf der Website. Bitte beachten Sie: Mit dem Rechner können Sie jetzt nicht nur die Sachversicherung, sondern auch die Lebensversicherung online berechnen. Sie können in diesem Bereich auch eine Anfrage hinterlassen oder das Büro kontaktieren.

Wenn Sie weitere Einzelheiten erfahren möchten, wenden Sie sich an unseren Online-Berater oder senden Sie eine Rückrufanfrage.

Wie viel es kostet

Die Kosten einer Hypothekenversicherung werden von verschiedenen Faktoren beeinflusst:

• Höhe des Hypothekendarlehens;
• Anforderungen der Gläubigerbank;
• Eigenschaften der Immobilie;
• die Art und Anzahl der zuvor abgeschlossenen Transaktionen mit der Immobilie (für den Abschluss eines Eigentumsvertrags);
• Alter, Geschlecht und Gesundheitszustand des Kreditnehmers (für Lebens- und Krankenversicherung).

Um die Kosten einer Hypothekenversicherung für eine Wohnung zu berechnen, verwenden Sie einen Taschenrechner oder wenden Sie sich an einen Online-Berater.

Warum ist es notwendig, Immobilien mit einer Hypothek zu versichern?

Die Wohnungshypothekenversicherung ist eine Möglichkeit, ohne Risiken für Sie und die Bank ein neues Zuhause zu bekommen. Eine Versicherung der Sicherheiten kann online auf unserer Website abgeschlossen werden.

Wie viel kostet eine Lebensversicherung?

Bei der Berechnung der Kosten einer Lebensversicherung für eine Hypothek ist zu berücksichtigen, dass der Preis für verschiedene Bürgerkategorien erheblich variieren kann.

Der Versicherer berücksichtigt unbedingt das Alter, das Geschlecht, das Vorliegen chronischer Krankheiten, den Gesundheitszustand, den Arbeitsplatz, die finanzielle Situation des Kunden und andere Faktoren.

Was bietet eine Lebensversicherung für den Kreditnehmer?

Bei Invalidität oder vorzeitigem Tod des Kreditnehmers liegen die Schulden zur Rückzahlung des Hypothekendarlehens bei den übrigen Familienmitgliedern. Die Familie befindet sich in einer schwierigen finanziellen Situation; Nachzahlungen an die Bank erweisen sich oft als unerschwinglich. In dieser Situation besteht die Gefahr, dass die Familie finanziell und ohne Wohnraum dasteht.

Das Lebensversicherungsprogramm sieht Zahlungen der Versicherungsgesellschaft an die kreditgebende Bank im Falle einer schweren Erkrankung oder des Todes des Kreditnehmers vor. Durch den Abschluss einer solchen Versicherung kümmert sich der Versicherungsnehmer um seine Familie und behält das Eigentumsrecht an der erworbenen Immobilie. Berechnen Sie die Kosten mit einem Online-Rechner.

Eigentumsversicherung für eine Hypothek: Warum diese abschließen?

Beim Erwerb eines Zweitwohnsitzes ist eine Eigentumsversicherung sinnvoll, denn auf dem modernen Immobilienmarkt sind riskante Transaktionen keine Seltenheit. Sie passieren versehentlich oder absichtlich, wenn ein Hauskäufer auf einen betrügerischen Verkäufer trifft. Beispielsweise, wenn bei der Anmeldung eines Verkaufsgeschäfts die Vermögensinteressen minderjähriger Kinder oder behinderter Familienangehöriger des Verkäufers, die Anspruch auf einen Anteil an der Wohnung haben, nicht berücksichtigt wurden. In vielen Fällen muss eine Familie ihr neu erworbenes Zuhause dringend verlassen und bleibt ohne Dach über dem Kopf zurück.

Die Eigentumsversicherung leistet Zahlungen an die kreditgebende Bank für den Fall, dass sich im Laufe der Zeit herausstellt, dass die Transaktion ungültig war. Wenn dem Versicherten also das Eigentumsrecht durch das Gericht entzogen wird, wird die verbleibende Hypothekenschuld gegenüber der Bank von der Versicherungsgesellschaft entschädigt.

Haben Sie Fragen zu den Kosten der Police? Nutzen Sie den Online-Rechner, füllen Sie einen Antrag auf der Website aus oder wenden Sie sich an unsere Berater, um Hilfe zu erhalten.

Bei der Hypothekenversicherung handelt es sich um eine solche Versicherung, deren Zweck darin besteht, die Risiken der Parteien beim Abschluss eines Hypothekenversicherungsvertrags zu verringern. Die Notwendigkeit eines solchen Ereignisses erklärt sich aus den charakteristischen Merkmalen einer Hypothek, vor allem der langen Laufzeit und dem hohen Kreditvolumen. Aus diesem Grund stellt die Bank als eine der Bedingungen für die Gewährung eines Bankdarlehens den Abschluss einer Versicherungspolice vor.

Mehr zum Thema Versicherung

Das Hauptziel der Hypothekenversicherung besteht darin, das Risiko einer Kredittransaktion sowohl für die Bankorganisation als auch für den Kreditnehmer zu reduzieren. Da das Hauptrisiko bei Vertragsabschluss der Kreditgeber trägt, der die finanziellen Mittel bereitstellt, ist er in den meisten Fällen der Initiator der Hypothekenversicherung. Allerdings sollte man nicht davon ausgehen, dass die Ausstellung einer Police nur für die Bank von Vorteil ist.

Auch eine Hypothekenversicherung kommt dem Kreditnehmer zugute. Dafür muss jedoch der Abschluss einer Versicherung zu günstigen Konditionen und auf wettbewerbsfähiger Basis erfolgen. In diesem Fall wird die Versicherungspolice zu einem für beide Seiten vorteilhaften Instrument, wodurch das Kreditgeschäft für beide Seiten weniger riskant und zuverlässiger wird.

Was ist versichert?

Die heute in Russland geltende Gesetzgebung sieht eine Pflichtversicherung für Immobilien vor, die mit einer Hypothek erworben wurden. Darüber hinaus bieten Banken jedoch fast immer Zusatzversicherungen für Leben, Gesundheit, Erwerbsunfähigkeit des Kreditnehmers sowie sogenannte Titelversicherungen an.

Jede der aufgeführten Versicherungsarten sollte genauer betrachtet werden.

Eigentum

Die Versicherung von Immobilien, die mit einer Hypothek erworben wurden, ist obligatorisch. Zu den Versicherungsfällen zählen:

• Brände und andere Naturkatastrophen;
• Gasexplosionen in Haushalten und andere Unfälle auf den Versorgungsleitungen der Anlage, einschließlich Überschwemmungen;
• Handlungen Dritter im Zusammenhang mit Verstößen gegen russisches Recht, einschließlich Rowdytum und Vandalismus.

Unter Berücksichtigung der Wünsche des Kreditgebers und des Kreditnehmers wird eine konkrete Risikoliste erstellt, die auf der Grundlage der Eigenschaften des Objekts und seines funktionalen Zwecks finalisiert werden kann. Der Tarif wird von der Versicherungsgesellschaft festgelegt und berücksichtigt auch die Eigenschaften der Immobilie, darunter Marktwert, technischen Zustand und Größe.

Grundlage für die Berechnung der Versicherungssumme ist eine gutachterliche Einschätzung des Wertes einer Wohnung oder einer anderen Immobilienart, die im Zuge der Beantragung einer Hypothek erstellt wurde.

Leben und Gesundheit

Eine persönliche Versicherung des Kreditnehmers bei Aufnahme eines Hypothekendarlehens ist keine zwingende gesetzliche Pflicht. Allerdings sind Banken an dieser Art von Versicherung interessiert. Wenn sie also eine Police haben, stimmen sie einfach zu, einen Vorzugszinssatz für den Kredit zu gewähren. In der Regel beträgt die Tarifreduktion 0,5-1 %. Aufgrund der langen Laufzeit des Kredits und der relativ hohen Höhe des Betrags erweisen sich diese Einsparungen für den Kreditnehmer trotz der zusätzlichen Kosten für den Abschluss einer Police als sehr bedeutend.

Zu den Versicherungsfällen beim Abschluss eines Personenversicherungsvertrages zählen in der Regel:

• krankheitsbedingter Verlust der Arbeitsfähigkeit für einen bestimmten Zeitraum;
• dauerhafte Erwerbsunfähigkeit aufgrund einer Behinderung oder einer schweren Krankheit;
• dem Kreditnehmer eine Einnahmequelle entziehen;
• Tod eines Bankkunden usw.

Wie bei der regulären Personenversicherung bei der Tarifberechnung eine Vielzahl von Faktoren werden berücksichtigt. Der wichtigste Gesichtspunkt ist das Alter, der Familienstand, das Einkommensniveau, der Gesundheitszustand usw. des Kreditnehmers.

Titelverlust

Diese Art der Versicherung ist sehr spezifisch und wird daher in der Praxis deutlich seltener genutzt als die oben beschriebenen Optionen. Ihr Kern besteht darin, eine Versicherungsentschädigung für den Fall zu zahlen, dass ein Bankkunde durch eine gerichtliche Entscheidung das Eigentumsrecht an einer mit einer Hypothek erworbenen Immobilie verliert.

Der Initiator einer solchen Police ist immer ein Kreditinstitut, der Grund liegt in der Regel in der komplexen Rechtslage einer bestimmten Immobilie. Ein Beispiel für solche Situationen ist eine Wohnung, die im Auftrag des Eigentümers erworben wird, innerhalb kurzer Zeit mehrere Eigentümer gewechselt hat oder der aktuelle Eigentümer minderjährig ist.

In jedem der aufgeführten Fälle besteht eine hohe Wahrscheinlichkeit, dass das im Rahmen einer Hypothekendarlehensvereinbarung abgeschlossene Geschäft vor Gericht angefochten wird.

Eine Eigentumsversicherung ermöglicht es den Parteien, sich vor solchen Entwicklungen zu schützen.

Was ist der Vorteil?

Alle oben genannten Arten der Hypothekenversicherung bieten beiden Parteien des Kreditgeschäfts erhebliche Vorteile. Jedoch, Die Rentabilität dieser Veranstaltung für Bank und Kreditnehmer ist sehr unterschiedlich.

Für die Bank

Ein Kreditinstitut versichert nahezu vollständig alle potenziellen Risiken bei einer Finanztransaktion mit einem Kreditnehmer. Auch der Abschluss einer obligatorischen Immobilienversicherung reduziert das Risiko einer Kreditvergabe für die Bank deutlich. Durch den Abschluss der beiden anderen Versicherungsarten reduziert das Finanzinstitut das Risiko der Hypothek auf Null. Ein wichtiger Bonus in einer solchen Situation besteht darin, dass alle Versicherungskosten vom Kreditnehmer getragen werden.

Ein wichtiges Merkmal der Hypothekenversicherung ist der Abschluss eines Vertrages mit einem von der kreditgebenden Bank akkreditierten Versicherer. In einer solchen Situation handelt es sich bei der Versicherungsgesellschaft häufig um eine Tochtergesellschaft oder abhängige Struktur im Verhältnis zur Finanzorganisation.

Selbstverständlich besteht in diesem Fall kein Problem, eine Versicherungsentschädigung zu erhalten.

Für den Kreditnehmer

Etwas anders sieht die Situation auf der Seite des Schuldners aus. Erstens verfügt sie im Gegensatz zu einer Bank nicht über qualifizierte Anwälte, die in der Lage wären, die Interessen der Kunden vor der Versicherungsgesellschaft zu vertreten. Zweitens ist der Versicherer in keiner Weise vom Kreditnehmer abhängig. Dadurch wird die Erlangung einer Versicherungsentschädigung oft zu einem sehr problematischen und wenig aussichtsreichen Ereignis.

Selbstverständlich ist die Registrierung einer obligatorischen Immobilienversicherung erforderlich ist ein deutliches Plus. Kommt es jedoch zu einer Zerstörung einer Immobilie durch einen Brand oder infolge einer anderen Naturkatastrophe, erhält die Bank eine Versicherungsentschädigung. Der Kreditnehmer hat in der Regel keine Möglichkeit, auch bereits geleistete Zahlungen zu kompensieren.

Eine private Hypothekenversicherung bietet auch einige Vorteile, indem sie den Kreditnehmer im Falle einer Erwerbsunfähigkeit schützt. Aber auch in diesem Fall kann er keine Zahlungen einfordern, da die Gelder in den meisten Fällen auch an die Bank gehen. Der Hauptvorteil für den Kunden ist eine Reduzierung des Zinssatzes für die Hypothek sowie der Schuldenerlass gegenüber dem Kreditinstitut.

Auch die Vorteile einer Eigentumsversicherung für den Kreditnehmer sind sehr relativ. Tatsache ist, dass die von ihm geleisteten Zahlungen höchstwahrscheinlich nicht erstattet werden, obwohl die Versicherung in der Regel die Schulden gegenüber der Bank übernimmt. Solche Probleme lassen sich durch eine sorgfältige und kompetente Auswahl einer mit Hypothek erworbenen Immobilie viel einfacher vermeiden als durch eine nachträgliche Eigentumsversicherung.

Verpflichtung zur Ausstellung einer Police

Wie bereits erwähnt, ist es bei der Beantragung einer Hypothek zwingend erforderlich, eine Versicherung für die verpfändete Immobilie abzuschließen. Andere Versicherungsarten sind nur möglich, wenn der Kreditnehmer ihnen freiwillig zustimmt. Die Auferlegung jeglicher damit verbundener Versicherungsleistungen gilt als Gesetzesverstoß.

Bei der Kontaktaufnahme mit Aufsichtsbehörden, bei Banken handelt es sich um die Zentralbank der Russischen Föderation sowie Rospotrebnadzor, können gegen Kreditinstitute sehr schwere Strafen verhängt werden.

Was sagt das Gesetz?

Die gesetzlichen Anforderungen an die Hypothekenversicherung sind in aufgeführt Nr. 102-FZ, das am 16. Juli 1998 unterzeichnet wurde. Seit seiner Verabschiedung wurde das Bundesgesetz mehrfach geändert und zuletzt wurden Anpassungen vorgenommen Nr. 486-FZ, die auf den 31. Dezember 2017 zurückgeht. Die Bestimmungen dieses Verordnungsgesetzes schreiben eindeutig den obligatorischen Charakter der Versicherung von Immobilien vor, die als Hypothek verpfändet sind. Alle anderen Versicherungsarten erfolgen ausschließlich auf freiwilliger Basis.

Auch die bestehende Schlichtungspraxis zeigt, dass die Gerichte bei Fragen zu diesem Thema zugunsten der Kreditnehmer entscheiden.

Kosten der Hypothekenversicherung

Bei der Ermittlung der Kosten einer Hypothekenversicherung werden mehrere Faktoren berücksichtigt, deren spezifische Liste von jeder Versicherungsgesellschaft individuell festgelegt wird und von der Art der ausgestellten Police abhängt. Beim Abschluss eines Vertrages über eine Vollkaskoversicherung, die alle drei oben beschriebenen Risikoarten umfasst, wird die Höhe der Versicherungsprämie beeinflusst von:

• der geschätzte Wert und der technische Zustand der als Hypothekenpfand eingetragenen Immobilie;
• das Alter des Kreditnehmers und sein Gesundheitszustand;
• die Anzahl der in den letzten Jahren abgeschlossenen Transaktionen mit diesem Objekt;
• die Identität des Verkäufers einer Wohnung oder einer anderen Art von Immobilie usw.

Wie man rechnet?

Eine ungefähre Berechnung der Kosten einer Hypothekenversicherung lässt sich ganz einfach mit einem der vielen Online-Rechner berechnen, die online auf thematischen Ressourcen veröffentlicht sind. Noch richtiger ist es, die Dienste bestimmter Versicherungsgesellschaften in Anspruch zu nehmen, die auf deren offiziellen Websites veröffentlicht sind. In diesem Fall ist die Preisberechnung genauer, da die Berechnungen auf den aktuellen Tarifen eines bestimmten Versicherers basieren.

Die endgültige Berechnung des Versicherungspreises kann erst im Rahmen des Abschlusses eines Hypothekenvertrags erfolgen. Dies liegt daran, dass einige Nuancen der Versicherung erst in dieser Verhandlungsphase klar werden. In der Praxis wird in den meisten Fällen zunächst ein Hypothekenvertragsentwurf erstellt, dann eine Versicherung abgeschlossen und erst danach der Darlehensvertrag unterzeichnet.

Wo bekommt man eine Hypothekenversicherung?

Heutzutage ist die Hypothekarkreditvergabe eine der beliebtesten Bankdienstleistungen. Eine logische Konsequenz daraus ist die Nachfrage nach Hypothekenversicherungen, die von fast allen seriösen Teilnehmern in diesem Marktsegment angeboten werden.

Es empfiehlt sich, die Angebote der namhaftesten Versicherungsgesellschaften zu prüfen.

Sberbank-Versicherung

Allen Kunden des unbestritten führenden Finanzsektors des Landes, der Sberbank of Russia, wird der Abschluss einer Versicherung bei der Tochtergesellschaft angeboten. Darüber hinaus wird ein solches Angebot direkt auf der offiziellen Website des Kreditinstituts unter sberbank.ru veröffentlicht. Natürlich bietet die Internetressource der Versicherungsgesellschaft auch die Möglichkeit, einen Online-Antrag für eine Police einzureichen, der auf sberbankins.ru problemlos umgesetzt werden kann.

Die Hauptvorteile der Kontaktaufnahme mit der Sberbank-Versicherung sind:

• Einreichung der Versicherungsunterlagen bei der Sberbank, die von der Versicherungsgesellschaft durchgeführt wird;
• stabile Finanzlage des Versicherers, die direkt von seinem Eigentümer, der Sberbank of Russia, garantiert wird;
• Angemessene Versicherungskostensätze: für Immobilien – 0,12 % bis 0,25 %, für Personenversicherungen – 0,3 % bis 1,5 %, für Eigentumsversicherungen – 0,3–0,5 %.

VTB-Versicherung

Der Name der Versicherungsgesellschaft zeigt deutlich, zu welcher großen russischen Finanzholding sie gehört. Das Hypothekenangebot von VTB Insurance ist eines der profitabelsten auf dem Markt. Seine Hauptvorteile sind:

1. umfassender Charakter, der die Möglichkeit von Rabatten beim Abschluss einer Police für alle drei Risikoarten gleichzeitig vorsieht;
2. niedrige Tarife. Infolgedessen kostet das Mindestversicherungspaket im Rahmen eines Sonderangebots den Kreditnehmer nur 3.000 Rubel pro Jahr;
3. stabile Finanzlage, die durch die Beteiligung der Versicherungsgesellschaft an der VTB-Gruppe gewährleistet wird.

Sie können eine Versicherungspolice auf der offiziellen Website von VTB Insurance unter vtbins.ru beantragen. Als zusätzlichen Bonus gibt es eine komfortable und durchdachte Oberfläche der Website und der darauf angebotenen Online-Dienste.

VSK

VSK Insurance House ist einer der fünf größten inländischen Versicherer. Gleichzeitig gilt der Abschluss einer Hypothekenversicherung zu Recht als eine der beliebtesten Dienstleistungen des Unternehmens. VSK bietet alle drei Arten solcher Versicherungen an. Detaillierte Informationen zu den Vertragsbedingungen finden Sie auf der offiziellen Website des Unternehmens unter vsk.ru. Ein wichtiger Vorteil des kommerziellen Angebots von VSK ist die Tatsache, dass der Versicherer bei fast allen großen Banken in Russland, darunter Sberbank, VTB und anderen großen Marktteilnehmern, für die Ausstellung von Versicherungen akkreditiert ist.

RESO-Garantie

Das Unternehmen hat ein spezielles kommerzielles Angebot namens „RESO-Hypothek“ entwickelt, das auf der offiziellen Website reso.ru veröffentlicht wird und sich bei Kreditnehmern zu Recht großer Beliebtheit erfreut. Dafür gibt es mehrere Gründe:

• Reputation des Versicherers, der in Bezug auf das Volumen der von Kunden im Jahr 2017 eingenommenen Versicherungsprämien an zweiter Stelle steht;
• die Zurückhaltung einiger Kreditnehmer, Versicherungen bei Unternehmen abzuschließen, die direkt mit der Bank verbunden sind, bei der der Kredit aufgenommen wird. In diesem Fall sind RESO-Garantiya wie VSK die häufigsten alternativen Optionen;
• angemessene Höhe der etablierten Versicherungstarife;
• ein praktischer Online-Rechner zur Berechnung der Versicherungskosten, der sich unter http://www.reso.ru/Retail/Ipoteka/Calculator/ befindet.

Allianz (ROSNO)

Die Allianz-Versicherungsgesellschaft ist ein prominenter Teilnehmer am globalen Versicherungsmarkt und gehört selbstbewusst zu den 50 größten Unternehmen in diesem Segment in Russland. Sie bietet alle drei Arten von Hypothekenversicherungen an und konzentriert sich bei ihrer Arbeit auf einen einwandfreien Ruf des Unternehmens. Unter den Bedingungen des inländischen Versicherungsmarktes stellt dieser Umstand einen ernsthaften Wettbewerbsvorteil dar. Sie können eine Versicherung direkt auf der Website des Unternehmens unter allianz.ru beantragen.

Rosgosstrach

Die Bedingungen des Hypothekenversicherungsprogramms in Rosgosstrakh werden auf der offiziellen Website des Unternehmens, das zu den Top 10 auf dem russischen Markt gehört, unter rgs.ru veröffentlicht. Zu den angebotenen Dienstleistungen gehören die Versicherung von Immobilien, die mit einer Hypothek verpfändet sind, sowie die Registrierung von Eigentums- und Personenversicherungspolicen.

Zu den Wettbewerbsvorteilen des Unternehmens gehören: ein flexibles Tarifsystem, Ratenzahlungspläne und die Möglichkeit, bei vorzeitiger Rückzahlung des Kredits einen Teil der Versicherungssumme zurückzuzahlen.

Ingosstrach

Gemessen am Volumen der im Jahr 2017 eingenommenen Versicherungsprämien belegt das Unternehmen den 6. Platz im Ranking der größten Versicherer Russlands. Die Hauptvorteile der Hypothekenversicherung bei Ingosstrakh sind die Möglichkeit, eine Police zu Bedingungen auszustellen, die eine jährliche Zahlung von 150 Rubel pro Jahr vorsehen. Weitere Einzelheiten zum kommerziellen Angebot des Unternehmens finden Sie auf seiner offiziellen Website unter ingos.ru.

AlfaInsurance

AlfaStrakhovanie ist eines der größten privaten Versicherungsunternehmen in Russland und Teil des Finanzkonsortiums Alfa Group. Dies verschafft dem Versicherer eine solide finanzielle Basis und ermöglicht darüber hinaus die ausschließliche Zusammenarbeit mit Alfa-Bank-Kunden. Zu den Vorteilen der Zusammenarbeit mit dem Unternehmen zählen 20 Jahre erfolgreiche Erfahrung, ein gut entwickelter Online-Service auf der offiziellen Website von AlfaStrakhovanie unter alfastrah.ru sowie die höchste Zuverlässigkeitsbewertung der Kategorie A++, die dem Versicherer verliehen wurde.

SOGAZ

Hypothekenversicherung kann für SOGAZ kaum als Kerngeschäft bezeichnet werden, das Unternehmen entwickelt diesen Arbeitsbereich jedoch aktiv weiter. Die Bedingungen für die Ausstellung einer Police sind auf sogaz.ru aufgeführt. Zu den Hauptvorteilen einer Kontaktaufnahme mit SOGAZ gehören:

• Akkreditierung bei fast allen großen russischen Banken;
• die Möglichkeit, ein flexibles System zur Berechnung der Versicherungsprämien zu nutzen;
• Gewährung zusätzlicher Rabatte beim Abschluss einer Vollkaskoversicherung.

Wie bekomme ich eine Hypothekenversicherung?

Mögliche Möglichkeiten zum Abschluss einer Hypothekenversicherung finden Sie direkt bei der Bank, bei der der Kredit aufgenommen wird. Es ist jedoch notwendig, die vollständige Liste der bei dieser Finanzorganisation akkreditierten Versicherungsunternehmen herauszufinden.

Wo kann ich Kontakt aufnehmen?

Im nächsten Schritt müssen Sie die Vorschläge jedes von der Bank akkreditierten Versicherers sorgfältig prüfen. Gleichzeitig hat das Kreditinstitut nicht das Recht, ein bestimmtes Unternehmen zur Versicherung vorzuschreiben. Der Kreditnehmer hat das Recht, einen Vertrag mit dem akkreditierten Unternehmen abzuschließen, das die günstigsten Konditionen bietet.

Was werden Sie brauchen?

Die Liste der für den Abschluss einer Police erforderlichen Dokumente wird von jedem Versicherer unabhängig festgelegt. Es kommt auf die Art der Versicherung sowie auf die individuellen Eigenschaften der Immobilie und des Kreditnehmers an.

Verfahren

In den meisten Fällen erfolgt die Registrierung eines Versicherungsvertrages gleichzeitig mit der Unterzeichnung einer Hypothek. Darüber hinaus entsendet der Versicherer zu diesem Zweck häufig einen Vertreter in die Geschäftsstelle der Bank.

Maßnahmen bei Eintritt eines Versicherungsfalls

Der mit der Versicherungsgesellschaft abgeschlossene Vertrag enthält eine Liste von Maßnahmen, die der Kreditnehmer im Versicherungsfall ergreifen muss. In den meisten Situationen müssen Sie Folgendes tun:

1. den Versicherer benachrichtigen;
2. versuchen Sie, den Schaden am versicherten Objekt so gering wie möglich zu halten;
3. auf Vertreter der Versicherungsgesellschaft warten und ihnen Zugang zur Immobilie gewähren;
4. unverzüglich die im Vertrag genannten Unterlagen zur Bestätigung des Eintritts eines Versicherungsfalls erstellen.

In diesem Fall sollten Sie auf keinen Fall versuchen, eigenständig mit den für den Eintritt des Versicherungsfalls Verantwortlichen zu verhandeln. Dies sollte von den Spezialisten des Versicherers durchgeführt werden.

Wenn Banken einen Kredit zum Erwerb einer Immobilie gewähren, stellen sie nicht nur eine Hypothek auf die Immobilie aus, sondern verlangen auch eine Hypothekenversicherung. Der Abschluss einer Sachversicherung ist eine Voraussetzung für jeden Hypothekenvertrag. Wie sieht es mit anderen Versicherungsarten aus?

Allgemeines Verständnis einer Hypothekenversicherung

Bei der Hypothekenversicherung handelt es sich um eine Reihe von Versicherungsarten, die darauf abzielen, die finanziellen Interessen jedes Teilnehmers an der Vergabe von Wohnimmobilien zu schützen.

Die Notwendigkeit, solche Vereinbarungen abzuschließen, ergibt sich aus der Notwendigkeit:

• Bank – bei der Erlangung von Kreditrückzahlungsgarantien, die eine Senkung des Zinssatzes und eine Verlängerung der Kreditlaufzeit im Vergleich zu Verbraucherkrediten ermöglichen;
• der Kunde – um finanzielle Sicherheit für die Erfüllung seiner Verpflichtungen im Falle von Tod, Invalidität, Einkommensrückgang usw. zu erhalten.

Der Hauptzweck der Hypothekenversicherung besteht darin, Risiken zwischen Versicherern, Kreditnehmern und Kreditgebern umzuverteilen, um die Zuverlässigkeit des Hypothekenversicherungssystems zu erhöhen.

Arten der Hypothekenversicherung:

• Versicherung des Eigentums aus einer Hypothek, das vertragsgemäß verpfändet wurde, gegen Verlust- oder Beschädigungsrisiken;
• persönlich, d. h. eine Lebens- und Invaliditätsversicherung des Kunden (Kreditnehmer oder Mitkreditnehmer);
• Titel ist eine Versicherung gegen Eigentumsverlust an Sicherheiten infolge der Beendigung des Eigentums.

Als zusätzliche Option bieten Versicherer an, die Haftpflicht des Grundstückseigentümers gegen Folgendes zu versichern:

• durch Dritte während des Betriebs der Immobilie (z. B. bei Überschwemmung einer Nachbarwohnung);
• durch den Gläubiger wegen Nichterfüllung übernommener finanzieller Verpflichtungen (bei Verzug, bei Zahlungsunfähigkeit in der Zukunft).

Merkmale dieser Versicherungsart

Der Unterschied bei der Hypothekenrisikoversicherung besteht darin, dass der Begünstigte des Vertrags der Kreditgeber (Bank) ist. Im Versicherungsfall leistet der Versicherer eine Versicherungsleistung zu seinen Gunsten. Seine Höhe darf sowohl die Höhe der ausstehenden Schulden als auch die Höhe des entstandenen Schadens nicht überschreiten.

Es besteht die Möglichkeit, die Versicherungssumme sofort bei Vertragsabschluss für die gesamte Kreditlaufzeit pauschal auszuzahlen. Eine gängigere Regelung besteht darin, die Versicherungssumme jährlich zu zahlen.

Muss ich meine Wohnung jedes Jahr versichern, wenn ich eine Hypothek habe? Ja. Dies ist im Kreditvertrag festgelegt.

Rechtmäßigkeit der Voraussetzungen für den Abschluss von Versicherungsverträgen

Immobilienversicherung für eine Hypothek: Pflicht oder nicht – Debatten gibt es schon lange, aber es gibt ein Gesetz und es gibt eine Rechtsprechungspraxis.

Gemäß dem Bundesgesetz Nr. 102-FZ „Über Hypotheken“ sind Hypothekennehmer verpflichtet, die Sicherheiten zu versichern. Über andere Versicherungsarten wird in dem Dokument nichts gesagt.

Persönliche Hypothekenversicherung Art. 935 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation wird als freiwillig definiert. Banken empfehlen ihren Kunden jedoch dringend den Abschluss einer solchen Versicherung. Es ist optional, aber sein Fehlen führt zu einer Erhöhung des Kreditzinses um mindestens 1 %.

Eine ähnliche Situation hat sich im Hinblick auf die Eigentumsversicherung entwickelt. Der Kunde hat das Recht, dies abzulehnen, aber der Kredit wird ihm, da er aus Sicht des Kreditgebers riskanter ist, zu anderen, ungünstigeren Konditionen angeboten als den Kreditnehmern, die sich bereit erklärt haben, die Anforderungen der Bank zu erfüllen.

Die gerichtliche Praxis in Bezug auf solche Streitigkeiten zeigt, dass in den meisten Fällen das Erfordernis des Abschlusses eines Lebens- und Krankenversicherungsvertrags als Missbrauch der Vertragsfreiheit angesehen wird, da sie sich geweigert haben, einen Kredit zu vergeben, ohne eine Versicherung abzuschließen.

Gemäß den Richtlinien der Zentralbank der Russischen Föderation vom 20. November 2015 Nr. 3854-U hat der Kreditnehmer das Recht, das ihm auferlegte Versicherungsprodukt innerhalb von 5 Tagen nach Unterzeichnung der entsprechenden Dokumente abzulehnen. Der von ihm gezahlte Betrag ist vollständig zurückzuerstatten.

Die Zentralbank der Russischen Föderation erklärte jedoch, dass der Kreditgeber das Recht habe, die Bedingungen des Standardvertrags zu ändern und den Zinssatz zu erhöhen, wenn der Kreditnehmer diese Dienstleistung verweigere.

Diese Klausel ist in den meisten Hypothekenverträgen bereits enthalten. Kreditgeber machen auch häufig von ihrem Recht Gebrauch, den Hypothekenvertrag einseitig zu kündigen, weil der Kunde die Bedingungen nicht einhält. Diese Bestimmung ist auch in den Kreditunterlagen aufgeführt. Die Bank fordert den Kunden auf, entweder eine Versicherung abzuschließen oder den Vertrag zu kündigen. Letzteres bedeutet, dass der Kreditnehmer zur Rückzahlung des gesamten Kreditbetrags verpflichtet ist oder mit einem Gerichtsverfahren rechnen muss.

Beschwerden von Bürgern (in der Regel im Rahmen eines Gerichtsverfahrens) mit der Begründung, dass die Versicherungspflicht ihre Rechte verletze, werden nicht akzeptiert: Der Vertrag sei unter bestimmten Umständen zustande gekommen, auf die der Kunde im Voraus hingewiesen wurde.

Mit der Unterzeichnung der Dokumente erklären Sie sich mit der Erfüllung der darin festgelegten Anforderungen einverstanden.

Typische Versicherungsfälle

Als Versicherungsfall gilt in der Regel die Versicherung einer Immobilie:

• Feuer, einschließlich eines Feuers, das sich außerhalb des versicherten Eigentums ereignete;
• Gasexplosion im Haushalt;
• Katastrophe;
• Überschwemmungen, die infolge eines Unfalls im Wasserversorgungs-, Abwasser- oder Heizungssystem eingetreten sind, auch wenn das Wasser aus benachbarten Grundstücken stammt;
• illegale Handlungen Dritter (Rowdytum, Raub, Vandalismus);
• Absturz von Flugzeugen (Teilen davon) auf Grundstücke;
• Feststellung baulicher Mängel am Bauwerk, die dem Versicherungsnehmer zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses unbekannt waren.

Sie müssen damit rechnen, dass das von den Versicherern angebotene Mindestpaket Zahlungen erst dann vorsieht, wenn an der versicherten Sache ein erheblicher Schaden entstanden ist.

Wenn beispielsweise die Tapete Ihres Nachbarn durch eine Überschwemmung beschädigt wurde, gibt es keine Zahlung, wenn jedoch jemand ein Fenster einschlägt, können Sie mit einer Entschädigung für die Kosten rechnen. Erst bei vollständiger Zerstörung des Objekts wird der gesamte Kreditbetrag ausgezahlt. Bei einem Privathaus wird, wenn das Fundament erhalten bleibt, nur ein Teil der Schulden zurückgezahlt, da aus Sicht des Versicherers der Rest des Gebäudes weiterhin für den Bau neuer Wohnungen genutzt werden kann.

Um mehr Garantien und mehr Entschädigung zu erhalten, sollten Sie eine erweiterte Versicherung abschließen, die jedoch mehr kostet.

Die nächste Art der Hypothekenversicherung ist die Lebens- und Krankenversicherung des Kreditnehmers. Versicherungsfälle im Rahmen eines solchen Vertrages sind:

• Tod des Versicherten infolge eines Unfalls oder einer Krankheit, die während der Vertragslaufzeit eingetreten ist;
• Verlust der Arbeitsfähigkeit infolge Krankheit oder Unfall mit der Zuordnung von 1 oder 2 Behinderungsgruppen.

Was eine Eigentumsversicherung für eine Hypothek ist, lässt sich anhand der Liste der Versicherungsfälle bei folgenden Verträgen besser verstehen:

• Anerkennung des Verkaufs und Kaufs als ungültig (basierend auf Abschnitt 2 des Kapitels 9 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation);
• Forderung des Wohnungskäufers (ganz oder teilweise) durch Personen, die Eigentümer der Immobilie bleiben.

Diese Art der Versicherung soll die Rechte eines gutgläubigen Käufers schützen. Die Bestätigung des Eintritts eines Versicherungsfalls erfolgt durch eine gerichtliche Entscheidung. Zahlungen im Rahmen solcher Vereinbarungen sollen die finanziellen Kosten des Kreditnehmers ausgleichen und die Rückzahlung des Kredits durch den Kreditgeber garantieren.

In solchen Fällen hat die Versicherungsgesellschaft das Recht, die volle rechtliche Unterstützung zu leisten, einschließlich der Vertretung der Interessen des Kunden vor Gericht.

Das Problem des Erhalts von Versicherungszahlungen

Der Versicherer hat in einigen Fällen das Recht, die Zahlung einer Versicherungsentschädigung zu verweigern. Sie alle sind im Versicherungsvertrag aufgeführt.

Bei der Personenversicherung bei Baufinanzierungen handelt es sich als Versicherungsfall um die Identifizierung des Kreditnehmers mit der 2. oder 1. Invaliditätsgruppe oder seinen Tod. In diesem Fall erfolgt die Zahlung in voller Höhe als Einmalzahlung. Im ersten Fall bleibt die Immobilie Eigentum des Kreditnehmers, im zweiten Fall geht sie in den Nachlass ein und die Erben erhalten sie ohne Belastung (ohne Sicherheiten oder Verpflichtung zur Rückzahlung der Kreditschuld). Aber beispielsweise wird die Entschädigung aus einer Lebensversicherung verweigert, wenn der Tod durch Suizid oder einen vom Versicherungsnehmer verschuldeten Autounfall eingetreten ist. Sie leisten keine Entschädigung, wenn der Kunde zunächst von Gesundheitsproblemen wusste, deren Bestätigung der Versicherer in seinen Krankenakten finden wird, dies aber bei Vertragsabschluss nicht mitgeteilt hat.

Probleme wird es auch bei der Entschädigung von Personen geben, die unter beruflichen Risiken gelitten haben, sowie von Personen, in deren Blut zum Zeitpunkt des Versicherungsfalls Alkohol oder Drogen gefunden wurden, die nicht von einem Arzt verschrieben wurden. Laut Gesetz ist der Versicherer in einer solchen Situation nicht zur Rückzahlung der Schulden verpflichtet.

Wurde für beide Ehegatten-Mitkreditnehmer eine Lebens- und Krankenversicherung abgeschlossen, so wird im Falle des Todes eines von ihnen die Schuld gegenüber der Bank nur zur Hälfte, d.h. um 50 % des Kreditsaldos. Wurde die Versicherung unter Berücksichtigung bestimmter Anteile abgeschlossen, so erfolgt die Auszahlung entsprechend der vertraglichen Regelung. Beispielsweise kann die Entschädigung im Falle des Todes eines der Ehegatten 70 % des Restbetrags betragen, während sie im Falle des Todes des anderen Ehegatten 30 % beträgt.

In Fällen, in denen keine sichere Gewissheit besteht, dass die Ablehnung der Versicherung richtig ist, lohnt es sich, einen auf diesem Gebiet spezialisierten Anwalt zu kontaktieren.

Bereits bei der ersten Beratung kann der Spezialist nach Durchsicht aller Unterlagen die Rechtmäßigkeit der Handlungen des Versicherers bestätigen oder widerlegen und die Zweckmäßigkeit der Wahrung seiner Interessen vor Gericht vorschlagen.

So sparen Sie bei der Hypothekenversicherung

Das von den Mitarbeitern des Kreditgebers angebotene Versicherungsprogramm ist in der Regel ein für Kreditnehmer unrentables Produkt. Die meisten Banken fungieren als Vermittler zwischen dem eigentlichen Versicherungsnehmer, der Organisation, mit der der Vertrag tatsächlich abgeschlossen wird und die anschließend gegebenenfalls Versicherungszahlungen leistet, und dem Kunden. Dementsprechend erhält der Kreditgeber höchstwahrscheinlich einen Rabatt vom „Lieferanten“ und gewährt gleichzeitig einen Zuschuss zur Deckung seiner eigenen Kosten.

Dadurch kann sich herausstellen, dass ein in einer Bankfiliale abgeschlossener Versicherungsvertrag 10–20 % teurer ist als ein Vertrag, der zu gleichen Bedingungen entweder mit dem Versicherer selbst oder mit seinem anderen offiziellen Partner abgeschlossen wird.

Wenn Sie sich entscheiden, die Versicherung direkt beim Versicherer abzuschließen, erkundigen Sie sich beim Kreditgeber nach einer Liste akkreditierter Unternehmen. Auch wenn Einschränkungen bei der Auswahl eines Versicherungsunternehmens gesetzlich unzulässig sind, können sie trotzdem festgelegt werden. Daher ist es immer noch sinnvoller, sich bei der Bank nach einer Liste akkreditierter Versicherer zu erkundigen.

Da sich die Versicherungssumme auf der Grundlage des Kreditsaldos zuzüglich der Zinsen berechnet, die im nächsten Jahr anfallen, sind Einsparungen durch die vorzeitige Rückzahlung des Kredits möglich.

Je schneller die Hypothekenschuld zurückgezahlt wird, desto weniger Zinsen zahlt der Kreditnehmer und desto geringer ist die Versicherungssumme.

Sie sollten auch den Rückzahlungstermin des Kredits berücksichtigen. Idealerweise legen Sie die Frist für die vollständige Rückzahlung des Kredits bis zum Ablauf des nächsten Versicherungsvertrags fest. Gelingt dies nicht, können Sie sich unter Einholung einer entsprechenden Bescheinigung des Gläubigers über die Schuldenfreiheit an den Versicherer wenden mit der Bitte um Rückzahlung eines Teils der Versicherungssumme entsprechend dem tatsächlichen Bestehen der Darlehensverpflichtung ( Schulden gegenüber der Bank).

So versichern Sie sich mit einer Hypothek richtig, um nicht zu viel zu bezahlen. Bei der Ermittlung der Versicherungssumme berücksichtigen Versicherer:

• Alter des Kunden. Für Personen im Alter von 25 bis 35 Jahren wird die Police günstiger sein;
• der Preis der Immobilie – je teurer sie ist, desto mehr muss der Versicherer zahlen;
• Bei Personenversicherungen kann von ihnen eine ärztliche Untersuchung verlangt werden, auf deren Grundlage die Kosten der Police ermittelt werden. Je weniger gesundheitliche Probleme eine Person hat, je weniger schlechte Angewohnheiten sie hat, desto größer ist der Rabatt, den sie erhält.
• Je höher die Kreditsumme, desto höher wird die Versicherungssumme zur Auszahlung abgetreten.

Zusammenfassung

Hypothekenversicherung: Pflicht oder nicht? Ein Versicherungsvertrag für das Sicherungseigentum ist erforderlich. Der Rest - formal nein; tatsächlich zwingt die Bank ihre Kunden indirekt (durch Verschlechterung der Kreditbedingungen oder sogar durch die Weigerung, einen Hypothekenvertrag abzuschließen), dieser Anforderung zuzustimmen.

Aus finanzieller Sicht ist es manchmal etwas rentabler, einer Erhöhung des Kreditzinses zuzustimmen, eine Zusatzversicherung jedoch abzulehnen.

Auf den Schuldensaldo fallen regelmäßig Zinsen an, die sich mit dem Eingang der Zahlungen zur Rückzahlung des Kredits verringern, d. h. monatlich oder noch öfter. Bei der Ermittlung der Versicherungssumme wird der zu Beginn des Jahres festgelegte Betrag berücksichtigt.

Eine vernünftige Lösung für dieses Problem besteht darin, der Aufforderung des Kreditgebers nachzukommen, aber einen Hypothekenversicherungsvertrag direkt mit der Versicherungsgesellschaft abzuschließen.

Der Vorteil des Kreditnehmers mit einer Hypothekenversicherung besteht darin, dass im Versicherungsfall zwar die Zahlung bei der Bank eingeht, der Bürger jedoch (teilweise oder vollständig) von der Verpflichtung zur Zahlung der Hypothek befreit wird.

In schwierigen Zeiten, die in der Versicherung als Versicherungsfall bezeichnet werden (Sachverlust, Invalidität etc.), kann dies sehr nützlich sein.

Unter Berücksichtigung des oben Gesagten können wir sagen, dass eine Hypothek ein riskantes Projekt für den Kreditnehmer und den Versicherer ist. Wenn die Bank über ein vollständiges Paket an Versicherungen und Sicherheiten verfügt, geht sie weniger Risiken ein.