Diamo un'occhiata alle caratteristiche del calcolo delle rate del prestito, sapendo quale potrai scegliere il prestito più redditizio e potrai controllare il calendario dei pagamenti che ti verrà fornito dalla banca.

Naturalmente, ogni banca ha il proprio calcolatore del prestito, ma a volte è utile conoscere questa tecnica di calcolo e assicurarsi di non essere ingannati e che nell'importo del pagamento del prestito non siano inclusi interessi o commissioni nascosti.

Nell'articolo Qual è l'importo massimo del prestito che una banca concederà, sono stati considerati i calcoli dell'importo massimo del prestito a cui si può beneficiare richiedendo un prestito ad una banca.

Supponiamo che questo importo sia approvato dalla banca e ora vuoi sapere: quanti soldi pagherò in eccesso alla banca per aver utilizzato il prestito? Nel linguaggio della matematica finanziaria, questo valore è chiamato “interesse sul prestito” o “pagamento degli interessi”. Sarebbe anche una buona idea immaginare le rate mensili del prestito in modo da pianificare il budget familiare.

Ad esempio, la banca ti ha dato il consenso all'emissione

prestito per un importo di 100.000 rubli,

ad un tasso del 15,5% annuo,

per un periodo di 2 anni,

procedura di rimborso - pagamenti di rendite.

Troveremo la rata mensile e calcoleremo anche la rata in eccesso sul prestito.

Il pagamento mensile è composto da due parti:

Pagamento di parte del debito principale,

Pagamento degli interessi sul prestito maturati nel periodo (nel nostro esempio, un mese) sulla parte non pagata del debito.

A seconda del rapporto tra queste due parti, i pagamenti sono:

rendita,

Differenziato.

Cosa significano i pagamenti di rendita?

Pagamenti di rendite rappresentano pagamenti mensili uguali per tutta la durata del prestito.

Ciò significa che ogni mese pagherai alla banca lo stesso importo per tutta la durata (nel nostro esempio, per due anni).

Y - importo del pagamento mensile,

D - importo del prestito (debito capitale),

i - tasso di interesse, in coefficienti (nel nostro esempio 0,155 = 15,5% / 100%),

m è il numero di interessi maturati durante l'anno,

n è la data di scadenza in anni.

L’importo della rata mensile del prestito sarà:

Effettuerai tali pagamenti 24 volte in due anni, quindi in soli due anni pagherai:

4.872,45 × 24 = 116.938,9 rubli.

116 938,9 - 100 000 = 16 938,9 rubli

Questo è l'importo che pagherai alla banca per l'utilizzo del prestito in caso di rimborso con pagamenti di rendita.

Un piano di rimborso approssimativo del prestito può essere presentato sotto forma di tabella. Ti verrà fornita una tabella simile che indica la data esatta del pagamento in banca:

Diamo uno sguardo più da vicino ai calcoli dei pagamenti per il primo mese.

Come calcolato sopra, l'importo del pagamento mensile è di 4.872,45 rubli. Questo importo include il pagamento degli interessi, che nel primo mese viene calcolato sull'intero importo del debito:

100.000 × 0,155/12 = 1291,67 rublo

e importo capitale mensile:

4 872,45 - 1 291,67 = 3 580,79 rubli

La quota capitale del debito verrà ridotta di tale importo. Ora l’importo principale del debito sarà:

100.000 - 3580,79 = 96.419,21 rubli

Nel secondo mese, il pagamento mensile è rimasto lo stesso: 4.872,45 rubli, ma il pagamento degli interessi diminuirà, poiché verrà calcolato in base all'importo della quota capitale rimanente del debito:

96.419,21 × 0,155 / 12 =1.245,41 rubli

Di conseguenza, la quota dell'importo del capitale mensile rappresenta

4.872,45 - 1.245,41= 3.627,04 rubli, ecc.

Consideriamo ora il secondo tipo di pagamenti: i pagamenti differenziati.

Pagamenti differenziati rappresentano pagamenti mensili disuguali che diminuiscono nel corso della durata del prestito.

In questo caso l’intero debito viene diviso in parti uguali e la rata mensile del debito principale non cambia.

Nel nostro esempio, l’importo del rimborso mensile del capitale sarà pari a:

D - importo del prestito,

m è il numero di pagamenti di rimborso all'anno,

n è il periodo di rimborso del prestito in anni.

Calcoliamo i pagamenti mensili degli interessi.

Troviamo il pagamento degli interessi per il primo mese utilizzando la formula:

L’importo del pagamento dovuto per il primo mese sarà pari a:

4.166,67 + 1.291,67 = 5.458,34 rubli

Il pagamento degli interessi per il secondo mese viene calcolato utilizzando la formula:

L’importo del pagamento dovuto nel secondo mese sarà pari a:

4 166,67 + 1 237,85 = 5 404,52 rublo

Il pagamento degli interessi per il terzo mese viene calcolato utilizzando la formula:

L’importo del pagamento dovuto nel terzo mese sarà pari a:

4.166,67 + 1.184,03 = 5.350,7 rubli

Il pagamento degli interessi per il quarto mese viene calcolato utilizzando la formula:

L’importo del pagamento dovuto nel quarto mese sarà pari a:

4 166,67 + 1 130,21 = 5 296,88 rubli

La formula generale per calcolare il pagamento degli interessi per qualsiasi mese k sarà:

k = 1,…, m.

Il piano di rimborso del prestito con pagamenti differenziati sarà il seguente:

Come puoi vedere, i pagamenti mensili in questo caso non sono uguali e diminuiscono ogni mese.

Il pagamento in eccesso del prestito con pagamenti differenziati ammontava a 16.145,83 rubli.

Come è facile vedere, questo valore è di 793,07 rubli inferiore al pagamento in eccesso per il pagamento delle rendite (16.938,9 rubli). Per alcuni, questa differenza non sembrerà significativa, ma con cifre di prestito più elevate la differenza sarà evidente e potrà davvero colpire il tuo portafoglio. Quindi, il pagamento differenziato sarà il più vantaggioso per te.

Il pagamento in eccesso su un prestito con pagamento di rendita è sempre maggiore rispetto a quello con pagamenti differenziati, quindi le banche, per ottenere maggiori profitti, nella maggior parte dei casi utilizzano pagamenti di prestito di rendita.

"Come calcolare tu stesso un prestito?" è una domanda che preoccupa molti che vogliono prendere in prestito denaro da una banca e pagarlo meno. Ci sono molte opzioni per i calcolatori di prestito su Internet. Con il loro aiuto anche un bambino può calcolare il suo prestito. Ma per quanto riguarda commissioni e assicurazioni? Come scegliere un prestito se i termini delle diverse offerte bancarie non corrispondono?

Cosa cercare quando si sceglie un prestito

1. Tasso d'interesse. Questo è l'indicatore principale se non ci sono differenze sui punti elencati di seguito.
2. Valuta del prestito. I prestiti in rubli sono più costosi dei prestiti in valuta estera. Ma per i cambi esiste il rischio di apprezzamento.
3. Termine. All'interno di un'offerta di prestito, il tasso della banca varia a seconda della durata.
4. Pagamenti aggiuntivi o mancanza degli stessi. Ciò può includere varie commissioni, multe, pagamento per la valutazione delle garanzie e assicurazioni.
5. Disponibilità di una carta stipendio. Le banche offrono spesso condizioni preferenziali per i clienti salariati.
6. Bersaglio. Esistono programmi di prestito mirati e non mirati. Le loro condizioni sono diverse. Separatamente, le banche pubblicano offerte per le carte. I prestiti con carta sono più costosi.
7. Sicurezza. I prestiti garantiti vengono emessi a un tasso di interesse inferiore.
8. Importo e prova del reddito.

   L'importo del reddito consente di determinare il limite di credito. Questo è l'importo massimo su cui puoi contare. La conferma del reddito con i documenti consente di ridurre il prezzo della transazione. Il prestito più costoso è quello in cui vengono indicate le informazioni sul reddito in base al mutuatario.

9. Modalità di rimborso del prestito: in parti uguali o meno.

Due opzioni per ripagare il debito: quale scegliere?

1. Opzione di pagamento differenziato.

Differenziare significa distinguere. Ogni successiva rata del prestito sarà inferiore a quella precedente. Composizione del pagamento:

• capitale (ciò che la banca presta). Questo importo è diviso in proporzioni uguali per il numero di pagamenti. Ad esempio, un prestito di 50mila rubli. ricevuto ad un tasso del 20% per 2 anni, che ammonterà a 24 pagamenti. In ogni pagamento il debito principale è pari a 2.084 rubli. (50.000 suddivisi in 24 rate);
• interesse. Poiché il debito del prestito diminuisce ad ogni pagamento effettuato alla banca, l’importo degli interessi diminuirà ogni volta. Il primo pagamento sarà di 833 rubli, l’ultimo di 35 rubli.

L'importo totale del pagamento diminuirà in ogni periodo successivo (mese) a causa della quota di interessi. Il primo pagamento sarà di 2.917 rubli, l’ultimo di 2.119 rubli.

2. Opzione di pagamento della rendita.

Tale pagamento in ciascun periodo (mese) sarà costante. Il mutuatario deposita ogni volta lo stesso importo in banca. Ad esempio, alle stesse condizioni, ogni contributo alla banca è pari a 2.545 rubli. Composizione del pagamento:

• debito principale. L'importo del debito del prestito è suddiviso tra tutti i pagamenti, ma in modo non uniforme. Il primo pagamento sarà di 1.711 rubli, poi seguirà un aumento graduale e l'ultimo sarà pari a 2.503 rubli.
• interesse. Calcola ogni volta dal saldo dovuto. Nel primo pagamento, il loro importo sarà di 833 rubli, per poi diminuire gradualmente fino a 42 rubli. nell'ultimo.

Poiché il debito verso la banca diminuisce più lentamente rispetto all’opzione precedente, l’importo totale degli interessi pagati sarà maggiore.

Nella tabella è riportato un confronto tra i metodi.

Il vantaggio principale del metodo differenziato è il suo rapporto costo-efficacia. Rendita – la comodità di pagare un importo costante. Inoltre, per i prestiti a lungo termine e di importo elevato, l’entità della prima rata di rendita è inferiore a quella differenziata. Pertanto, è più facile rimborsare il prestito ed è più facile dimostrare la solvibilità della banca.

Prezzo della transazione di credito: che cos'è?

Qual è il prezzo del prestito? Questo è un pagamento per l'importo di denaro fornito per l'uso. Il prezzo del prestito è considerato in diverse opzioni.

1. Tasso d'interesse. Questa è la prima cosa a cui un mutuatario presta attenzione. Ma concentrandoti solo sulla scommessa, puoi fare la scelta sbagliata. Il prestito con il tasso di interesse più alto può essere il più economico se non sono previsti pagamenti aggiuntivi.
2. Il costo totale di un prestito al consumo. Calcolato sulla base dell'articolo 6 della legge federale n. 353 "Sul credito al consumo (prestito)".

   Il calcolo tiene conto degli elementi relativi alla restituzione dei fondi e al servizio del debito: interessi, prezzo di emissione e manutenzione di una carta bancaria e costo dell'assicurazione (se previsto dal programma di credito). Il costo totale del prestito non tiene conto di: multe e penalità associate alla violazione dei termini dell'accordo da parte del mutuatario, il costo dell'assicurazione della garanzia, se viene fornita una garanzia, e il costo delle transazioni in valuta estera, se devono essere eseguite per ottenere un prestito.

3. Tasso di interesse effettivo. In precedenza, le banche lo calcolavano invece del costo totale del prestito. Al momento non è necessario pubblicare queste informazioni. Sebbene possa essere utilizzato per confrontare i prestiti.
4. Percentuale di pagamento in eccesso. Il pagamento in eccesso è tutto ciò che devi pagare sul prestito oltre all'importo del capitale. Si tratta di pagamenti alla banca, al perito e alla compagnia assicurativa.

Il primo indicatore non è adatto per l'autocalcolo di un prestito, i due successivi sono matematicamente complessi. L'ultimo indicatore è poco conosciuto. Sebbene possa essere utilizzato nei calcoli anche da un non professionista.

Come calcolare un prestito da solo, senza conoscere la matematica finanziaria

1. Studia tutte le caratteristiche delle offerte di prestito e seleziona alcune delle opzioni più adatte.
2. Annotare tutti gli elementi del pagamento in eccesso per ciascuna opzione. Trascrivere gli interessi sotto forma di tasso indicando la modalità di pagamento (rendita e differenziato). Gli altri pagamenti dovrebbero essere contabilizzati in un importo fisso o come percentuale dell'importo del prestito.
3. Fai un calcolo.

Esempio. Termini di credito:

Importo 100 mila rubli;

Tasso 18%;

Durata 1 anno.

Consideriamo le opzioni con e senza pagamenti aggiuntivi.

Opzione 1. Prestito con restituzione in rendita senza pagamenti aggiuntivi.

Opzione 2. Prestito con rimborso in rendita. Pagamento una tantum aggiuntivo: acquisto di una carta di credito del valore di 500 rubli.

Opzione 3. Prestito con rimborso differenziato senza pagamenti aggiuntivi.

Opzione 4. Prestito con rimborso differenziato. Pagamento una tantum aggiuntivo: acquisto di una carta di credito del valore di 200 rubli. Pagamenti mensili aggiuntivi – 30 rubli. al mese per il costo del servizio informazioni via SMS presente sulla carta.

Per calcolare, utilizzeremo un calcolatore di prestito. In questo caso, è stata utilizzata l'opzione http://calculator-credit.ru/.

Inseriamo uno per uno i valori per ciascuna opzione e registriamo i risultati nella tabella.

Le opzioni 1 e 3 senza pagamento aggiuntivo prevedono il pagamento in eccesso totale più basso: 9.750 e 10.016 rubli. rispettivamente. Tra queste è preferibile l’opzione 3 con pagamenti differenziati.

Le opzioni 2 e 4 sono meno interessanti a causa dei pagamenti aggiuntivi.

L'indicatore "Pagamento totale in eccesso" può essere utilizzato per prendere decisioni su prestiti con termini e importi uguali. Cosa devo fare se queste condizioni differiscono nelle opzioni selezionate?

Come confrontare prestiti con termini e importi diversi

La tabella mostra le opzioni 5–8. Differiscono non solo per i costi aggiuntivi, ma anche per le condizioni di base.

Secondo l'opzione 5, un prestito per un importo di 100 mila rubli. emesso per un periodo di 10 mesi al 20% annuo. Il pagamento è una rendita. La banca trasferisce i soldi sulla carta, il cui costo è di 400 rubli. e il canone mensile per il servizio di notifica SMS è di 50 rubli.

Secondo l'opzione 6, un prestito per un importo di 120 mila rubli. per un periodo di 1 anno al 19%. Il pagamento è una rendita. È richiesto un pagamento assicurativo di RUB 1.500.

Opzione 7: prestito per un importo di 90 mila rubli. per un periodo di 6 mesi al 18% annuo. Il pagamento è differenziato. La banca trasferisce i soldi sulla carta, il cui costo è di 200 rubli. e il canone mensile per il servizio di notifica SMS è di 30 rubli.

Opzione 8: importo 100 mila rubli, durata 2 anni, tasso 21% - il più alto tra quelli presentati. Il pagamento è differenziato. Non è previsto alcun pagamento in eccesso oltre agli interessi.

Nell'esempio precedente a parità di condizioni è stata data preferenza all'opzione con il pagamento in eccesso totale più basso.

In questo caso, il pagamento in eccesso più piccolo è di 5.105 rubli. corrisponde all'opzione 7 con il tasso più basso del 18%. Il più grande – per un importo di 21.875 rubli. – opzione 8 con il tasso più alto del 21%.

Ma è possibile confrontare le opzioni 7 e 8? Solo prendendo in considerazione il termine diventa ovvio che pagare più a lungo significa pagare di più. Un prestito con una durata più breve vince sempre in termini di pagamento in eccesso.

Ma anche nel caso di importi diversi le opzioni non sono comparabili. All’aumentare dell’importo del prestito, aumenta anche il pagamento in eccesso.

In questo caso, puoi effettuare la scelta finale utilizzando la percentuale di pagamento in eccesso. Mostra quanto devi pagare in eccesso come percentuale dell'importo del prestito. Per fare ciò, dividi il pagamento in eccesso finale per l'importo del prestito e moltiplicalo per 100%.

Esempio di calcolo per l'opzione 5.

10.294 / 100.000 * 100 = 10,29% - questa è la percentuale di pagamento in eccesso per l'intero periodo (10 mesi).

Per rendere l'indicatore corretto per prestiti con condizioni diverse, viene convertito nell'opzione di una percentuale di pagamento annuale in eccesso. Per fare ciò, dividi il numero risultante per la durata del prestito in mesi e moltiplicalo per 12 mesi all'anno.

10,29% / 10 mesi * 12 mesi = 12,35%.

Ora l'indicatore può essere confrontato con altre opzioni. Il suo calcolo tiene conto di tutte le principali differenze tra i prestiti e tutte le opzioni di pagamento in eccesso.

Di conseguenza, l'opzione 8 si è rivelata la più economica, sebbene il tasso di interesse su di essa e l'importo del pagamento in eccesso fossero massimi.

conclusioni

Come calcolare da solo un prestito? Considera tutte le opzioni possibili, annota le condizioni chiave per esse, comprese le caratteristiche di rimborso. Specificare l'importo di tutti i pagamenti aggiuntivi. Determinare l'importo del pagamento in eccesso finale e la percentuale del pagamento in eccesso.

Oggi la maggior parte dei cittadini ricorre alla richiesta di prodotti di credito. Le banche stanno diventando sempre più popolari. Un cittadino con un reddito medio ha sicuramente chiesto un prestito almeno una volta oppure intende riceverne uno.

Ci sono sempre più offerte di prestiti, perché gli istituti finanziari stanno sviluppando progetti per diverse categorie di popolazione. Ma ogni banca stabilisce le proprie condizioni di prestito.

E come puoi decidere da solo a chi rivolgerti? Come calcolare da solo un prestito? I pagamenti del prestito possono essere effettuati utilizzando un calcolatore online.

Inoltre, l'importo del prestito e le rate mensili possono essere calcolati correttamente a Ixelle inserendo tutti i dati necessari. Con la conoscenza delle formule, puoi facilmente calcolare un prestito al consumo o ipotecario. Allo stesso tempo, puoi confrontare i calcoli.

Come calcolare da solo un prestito?

Quanto dovrai ancora pagare? Questa domanda è preoccupante. Calcolare i pagamenti mensili non è difficile.

La formula per calcolare la rata mensile è classica. La sfumatura principale nel calcolo è la detrazione di tutte le commissioni e i pagamenti e la presa in considerazione solo degli indicatori principali.

Quali indicatori sono necessari per calcolare la rata mensile?

Per calcolare la rata mensile nel libro Excel, è necessario prendere in considerazione l'importo esatto del prestito, la durata del prestito e gli interessi di sconto. Dopo il calcolo, il potenziale mutuatario vede l'immagine esatta del programma di pagamento, vede il valore degli interessi in eccesso e l'intero costo del prestito.

Qual è lo scopo di eseguire i calcoli nel libro di Ixelles? Questo è un semplice controllo dei dati emessi utilizzando un calcolatore di prestito. Dopo i calcoli è possibile determinare se ci sono commissioni nascoste che l'istituto finanziario ha incluso nel pagamento mensile, ma non ha informato il cliente.

Le istituzioni finanziarie vogliono guadagnare il più possibile dal consumatore dei propri servizi, quindi lo praticano continuamente.

Termini di base che ogni consumatore dovrebbe conoscere

Calcolo del pagamento mensile

Quando si stipula un prestito per esigenze di consumo e un mutuo, il cliente deve tenerne conto la seguente formula:

Pagamento con il metodo della rendita = Entità del prestito * ((i*(i+1)^n)/(1+i)^n-1), dove:

• N - periodo di prestito,
• io - interessi di sconto su un prestito.

Nel libro Ixel viene proposto il consumatore formula speciale:

PLT ( Interessi contabili/12;periodo temporale del prestito; ammontare del prestito).

Di seguito forniamo un esempio di calcolo utilizzando tutti i metodi. Quindi le condizioni:

• Periodo di prestito – sei mesi .
• Dimensione del problema – 100.000 rubli.
• Interessi contabili – 18%.

Utilizzando un calcolatore online, viene fuori il pagamento mensile 28591,01 rubli. Tenendo conto della formula PMT, si ottiene lo stesso importo: 28591,01 rubli. Utilizzando la prima formula elencata per prima, viene fuori quanto segue:

Pagamento al mese = 100000 * ((0,18*(0,18+1)^6)/((1+0,18)^6)-1).

Pagamento al mese = 28591,01 rubli.

Secondo i calcoli, si è scoperto che con tutti i metodi otteniamo la stessa risposta. Ma questo non sempre accade. Inoltre, il calcolo utilizzando la formula potrebbe produrre un valore leggermente diverso. Ciò si ottiene arrotondando ai numeri interi.

Come costruire un programma di pagamento?

Per creare un programma di pagamento del credito, è necessario creare una tabella in Excel con le seguenti colonne: data di pagamento, importo del pagamento, importo del capitale, interessi maturati, importo residuo.

Per inserire automaticamente le date, devi prima inserire tu stesso le prime. 2 date, quindi allungare con una croce per il periodo richiesto ( in questo caso per 6 mesi). 6 date disponibili- Con 01.02.2018 Di 01.07.2018.

Come calcolare in modo indipendente l'importo degli interessi maturati?

video

Calcolo degli interessi maturati:

Interesse =(Debito capitale * % * giorni di calendario in un determinato mese) / (100 * 365(366)).

Calcolo dell'importo del debito principale

Calcoliamo il debito principale come la differenza tra i pagamenti delle rendite e gli interessi maturati.

Formula

Debito principale = Importo dei pagamenti utilizzando il metodo della rendita – interessi maturati.

Calcolo dell'importo del debito residuo

Viene calcolato come la differenza tra l'importo del prestito e l'importo del capitale pagato per il mese.

Formula

Debito residuo = Importo del prestito – debito principale al mese.

Nel secondo mese la procedura di calcolo è simile, ma al posto dell’intero importo del prestito inseriamo l’importo residuo del debito in linea capitale. La data di calendario precedente meno la data di calendario corrente fornisce il numero di giorni del periodo.

Succede che ciò accada quando è rimasto ancora un importo dopo l'ultimo pagamento. A causa di tali circostanze, gli istituti finanziari potrebbero sovrastimare l’importo dell’ultimo pagamento o, al contrario, sottostimarlo.

Conclusione

I risultati possono variare tra gli istituti finanziari. Questo è assolutamente normale. Ogni istituto finanziario utilizza i propri principi di calcolo. La legalità in tali azioni è rispettata.

Pertanto, è possibile chiedere al dipendente la propria formula di calcolo per effettuare i calcoli, nonché effettuare un confronto tra i dati ottenuti. Gli istituti finanziari possono adottare un approccio speciale nel calcolo della data o prendere in considerazione i fine settimana.

Non tutti i russi hanno l'opportunità di effettuare un acquisto costoso. Molte persone che sognano di acquistare nuovi elettrodomestici o immobili sono costrette a prendere parte a prestiti al consumo o ipotecari. Studiando i prodotti creditizi presentati sul mercato finanziario interno, ogni cittadino russo cerca di risparmiare sugli interessi. Per scegliere il prestito più redditizio sotto tutti gli aspetti è necessario sapere come calcolare le rate mensili e i tassi di interesse. Questo può essere fatto direttamente presso una filiale di un istituto finanziario o autonomamente utilizzando formule speciali.

Come calcolare gli interessi annuali su un prestito?

S = Sз * i * Kк / Kg, Dove

• S – importo degli interessi;
• Sз – importo del prestito (ad esempio, );
• i – tasso di interesse annuo;
• Kk – il numero di giorni assegnati dalla banca per rimborsare il prestito;
• Kg – numero di giorni dell'anno corrente.

Come calcolare l'importo degli interessi maturati può essere visto utilizzando un esempio:

• Durata del prestito – 1 anno.
• Il tasso di interesse annuo (più o meno uguale a quello ricevuto da altre banche) è del 18,00%.
• S = 300.000 * 18 * 365 / 365 = 54.000 rubli che un individuo dovrà pagare utilizzando i fondi di credito.

Per calcolare gli interessi annuali, i clienti di un istituto finanziario devono studiare attentamente il contratto di prestito. Solitamente nel contratto viene specificato non solo l’importo del prestito erogato, ma anche quanto dovrà essere restituito alla scadenza del contratto. Per effettuare i calcoli, sottrarre l'importo minore da quello maggiore, quindi dividere il risultato risultante per la durata del programma di prestito, quindi moltiplicare la cifra finale per il 100%.

• Un privato ha chiesto un prestito di 300.000 rubli.
• Durata del prestito – 1 anno.
• Alla fine del termine, devi restituire 354.000 rubli.
• Interesse annuo S = (354.000 – 300.000): 1 * 100% = 54.000 rubli.

Puoi eseguire il calcolo in un altro modo. Il mutuatario deve sommare tutti i pagamenti mensili e quindi aggiungere ulteriori pagamenti al risultato ottenuto (ad esempio, commissioni aggiuntive, commissioni, importo dei fondi addebitati dalla banca per il servizio del programma di prestito, ecc.). Successivamente, il risultato deve essere diviso per la durata del prestito e la cifra finale moltiplicata per il 100%.

• Un privato ha chiesto un prestito di 300.000 rubli.
• Durata del prestito – 1 anno.
• Tasso di interesse annuo – 18,00%.
• Pagamenti aggiuntivi – 2.500 rubli.
• L'importo del pagamento mensile è di 4.500 rubli.
• Interesse annuo S = (4.500 * 12 + 2.500) * 18,00%: 1 * 100% = (54.000 + 2.500): 1 * 100% = 56.500 rubli.

Formula per calcolare gli interessi su un prestito

Oggi il settore bancario utilizza due schemi principali per il calcolo degli interessi sui programmi di prestito. In questo caso si tratta di pagamenti differenziati e di rendite, che i mutuatari sono tenuti ad effettuare una volta al mese sul conto bancario del loro prestatore.

• Sa – importo del pagamento (rendita);
• Sk – importo del prestito;
• t è il numero di pagamenti obbligatori nell'ambito del programma di prestito.

Come vengono eseguiti i calcoli può essere visto utilizzando il seguente esempio:

• Importo del pagamento mensile = (60.000 * (0,17/12)): 1 – (1: (1: (1 + (0,17:12)))) = 850,00: 0,1553 = 5.472, 29 rubli.

Nel calcolare l'importo delle rate mensili (differenziate), le banche utilizzano una formula diversa:

• Sp – importo degli interessi maturati;
• t – numero di giorni nel periodo di pagamento;
• Sk – importo del saldo del prestito;
• P – tasso di interesse del prestito (annuale);
• Y – numero di giorni (di calendario) in un anno (366/365).

• Un individuo ha chiesto un prestito per un importo di 60.000 rubli.
• Tasso di interesse annuo – 17,00%.
• La durata del prestito è di 1 anno (12 mesi).
• L'importo del prestito, rimborsabile ogni mese, è di 5.000 rubli.
• Per gennaio = (60.000 * 17 * 31): (100 * 365) = 866,30.
• Per febbraio = (55.000 * 17 * 28): (100 * 365) = 717,26 ...
• Per dicembre = (5.000 * 17 * 31): (100 * 365) = 72,19.

Come possono gli individui scegliere lo schema di calcolo degli interessi più redditizio?

Affinché i potenziali mutuatari possano scegliere lo schema di calcolo degli interessi più redditizio, è necessario confrontare entrambi i metodi. Se ti concentri sull'importo del pagamento in eccesso, sarà più redditizio richiedere programmi di credito che forniscano pagamenti mensili differenziati. Vale la pena notare che questo metodo presenta anche uno svantaggio. A differenza dei pagamenti di rendita, con una modalità di rimborso differenziata del prestito, il carico di credito principale verrà effettuato per i primi mesi di utilizzo del programma.

Se consideriamo i prodotti di mutuo ipotecario, il metodo di rimborso della rendita sarà estremamente poco redditizio per loro, poiché in questo caso gli individui dovranno pagare in eccesso somme di denaro molto elevate.

Come calcolare un mutuo per 15 anni?

Ogni persona prima o poi inizia a pensare a come migliorare le proprie condizioni di vita. Se ha abbastanza risparmi, può acquistare uno spazio abitativo più ampio. Nei casi in cui le persone non hanno la possibilità di risparmiare nemmeno un terzo del costo di un immobile, l'unica opzione per migliorare le proprie condizioni di vita è partecipare alla concessione di mutui ipotecari.

Attualmente, sul mercato finanziario interno, un numero enorme di banche offre mutui ipotecari ai russi. Per scegliere da soli le condizioni di prestito più favorevoli, gli individui dovrebbero calcolare autonomamente quanti interessi dovranno pagare, ad esempio, per 15 anni. Quando si effettuano i calcoli, i potenziali mutuatari dovrebbero tenere conto del fatto che il costo di un mutuo ipotecario comprende:

• l'importo del prestito concesso;
• l'importo degli interessi maturati durante l'intero periodo di utilizzo del prestito;
• pagamenti assicurativi;
• costo dei servizi di perizia;
• pagamenti aggiuntivi.

Di norma, i mutui ipotecari possono essere rimborsati tramite rendite o pagamenti graduali. Sarà più facile per i potenziali mutuatari calcolare il pagamento in eccesso sul prestito in caso di pagamenti di rendite. Per fare ciò, devono utilizzare la formula:

X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)), Dove:

• X – entità della rata mensile (rendita);
• S - importo del mutuo ipotecario;
• p – 1/12 del tasso di interesse (annuale);
• m – durata del mutuo ipotecario (in mesi), in questo caso 15 anni = 180 mesi;
• ^ - al grado.

Quando si calcolano i pagamenti differenziati, è consuetudine utilizzare la seguente formula:

• ОСХ*ПрС*х/z – viene determinato il pagamento mensile.
• OZZ/y – riduzione del debito dopo aver effettuato un pagamento mensile.

• OSZ – saldo del prestito (il calcolo viene effettuato separatamente per ogni mese);
• PrS – tasso di interesse (totale);
• y – il numero di mesi rimanenti fino al completo rimborso del prestito;
• x – numero di giorni del mese di fatturazione;
• z – numero di giorni di pagamento (totale) all'anno.

Consiglio: Nel caso di un mutuo ipotecario che prevede pagamenti differenziati, è meglio che i potenziali mutuatari utilizzino un calcolatore di prestito. Ciò è dovuto al fatto che per eseguire i calcoli viene utilizzata una formula complessa. Puoi anche contattare la filiale della banca dove prevedi di richiedere un programma di mutuo, dove uno specialista calcolerà l'importo della rata mensile e risponderà a tutte le domande del cliente, ad esempio, se è possibile.

Come calcolare la rata mensile del prestito?

Molti cittadini russi che scelgono un programma di prestito utilizzano una formula standard per il calcolo dei pagamenti mensili. Prendono come base l'importo del prestito, lo moltiplicano per il tasso di interesse mensile e moltiplicano il tutto per il numero di mesi di prestito.

• Tasso di interesse – 10,00%.
• Innanzitutto viene determinato il tasso di interesse mensile: 10,00% / 12 = 0,83.
• (100.000 x 0,83%) x 12 = 9.960,00 rubli da rimborsare mensilmente.

Consiglio: questa formula può essere applicata nel caso di pagamenti di rendite, in cui il mutuatario dovrà rimborsare una somma fissa di fondi una volta al mese. Nel caso in cui la banca abbia emesso un prestito con pagamenti differenziati, l'importo dei pagamenti mensili verrà calcolato utilizzando una formula diversa. Vale anche la pena notare che quando si paga con pagamenti differenziati, gli individui dovranno restituire al creditore un importo inferiore ogni mese successivo.

Quando si calcolano i pagamenti differenziati agli individui, è necessario tenere conto di un punto importante. Il tasso di interesse verrà calcolato ogni mese sull'importo del prestito ridotto delle rate mensili già effettuate.

• L'importo del prestito è di 100.000 rubli.
• La durata del programma è di 1 anno.
• Tasso di interesse mensile 0,83%.
• Pagamento mensile (importo del prestito/numero di mesi (periodi di pagamento)).

L'importo delle rate mensili (differenziate) verrà calcolato per ciascun mese:

L'esempio mostra che ogni mese il corpo del prestito da rimborsare rimarrà invariato e l'importo degli interessi maturati cambierà al ribasso.

Come calcolare la rata mensile del prestito utilizzando il programma?

In questo programma devi compilare le finestre vuote in cui inserire i dati:

• ammontare del prestito;
• la valuta nella quale è prevista l'emissione del prodotto creditizio;
• tasso di interesse offerto dalla banca;
• periodo di validità del programma di prestito;
• tipologia dei pagamenti (differenziati o in rendita);
• inizio dei pagamenti del prestito.

Dopo aver inserito tutti i dati, i potenziali mutuatari devono solo fare clic sul pulsante “Calcola”. In pochi secondi sullo schermo del monitor verranno visualizzate le informazioni che consentiranno alle persone di dare una valutazione finanziaria del programma di credito selezionato.

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Ogni russo che decide di utilizzare un prodotto bancario disponibile, ad esempio, deve valutare le proprie capacità finanziarie prima di presentare domanda. Per fare ciò, deve effettuare i calcoli degli interessi annuali e dei pagamenti mensili. I calcoli saranno possibili solo utilizzando formule speciali. Gli individui possono anche utilizzare calcolatori di prestito gratuiti, che si trovano sui siti ufficiali delle banche russe. I calcoli effettuati permetteranno ai potenziali mutuatari di capire se possono servire il prestito scelto o se dovrebbero cercare un programma con condizioni più convenienti.

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Un calcolatore di prestito online ti aiuterà a calcolare la tua rata mensile e ti consentirà di scegliere autonomamente i termini che soddisfano le tue capacità finanziarie. Inoltre, puoi confrontare autonomamente le diverse tipologie di prestito a tua disposizione e scegliere l'opzione migliore in termini di tempistica di pagamento, entità e tipologia dei pagamenti, senza l'aiuto degli impiegati della banca.

Sono disponibili per il calcolo due tipi di pagamenti: rendita e differenziati. Un pagamento differenziato è il rimborso di importi uguali del debito principale + interessi decrescenti maturati sul saldo del debito principale. Di conseguenza, con i pagamenti differenziati, l'importo delle rate mensili viene costantemente ridotto. Il pagamento della rendita avviene in rate uguali ogni mese. Va tenuto presente che, dal punto di vista del pagamento in eccesso, i pagamenti differenziati sono più redditizi per il mutuatario e i pagamenti delle rendite sono più redditizi per la banca. Per brevi periodi la differenza nel pagamento in eccesso è insignificante, ma per un lungo periodo di prestito il servizio presenterà una notevole discrepanza. Soprattutto se il tasso di interesse è alto.

Un quadro tipico per i prestiti a lungo termine con pagamenti uguali è una riduzione minima del debito principale all'inizio dell'utilizzo. Il mutuatario, infatti, paga solo gli interessi e solo una piccola parte va a ripagare il debito. Lo squilibrio comincia a scomparire circa a metà della durata del prestito. Il calcolatore sarà utile per calcolare i prestiti sia alle persone fisiche che alle persone giuridiche.

Per iniziare il calcolo, compila i campi del modulo sottostante e fai clic sul pulsante "Calcola".

Calcolatore di prestito online