Naučit ćete o čemu ovisi trošak osiguranja imovine za hipoteku, kako pravilno izračunati osiguranje za stan i koji će popis dokumenata biti potreban za dovršetak ovog postupka.

15.06.2018 Alla Prosyukova

Hipotekarni krediti brzo uzimaju zamah. Prema Sberbanku, stopa rasta je oko 12% godišnje. Ruku pod ruku s hipotekom dolazi osiguranje kolaterala. Najbolji odvjetnici sudjeluju u izradi pravila osiguranja, propisujući u njima, prije svega, ono što će omogućiti osiguravatelju da dobije maksimalnu dobit.

Kako bi hipotekarno osiguranje bilo doista korisno za zajmoprimca, morate znati neke značajke procesa. Običnom zajmoprimcu ponekad je teško sam razumjeti sve nijanse.

U tome će svakako pomoći novi članak na našem portalu!

Iz njega ćete naučiti:

• zašto osiguravati hipotekarnu imovinu;
• koja vrsta osiguranja je jeftinija i zašto;
• koliko će koštati puno osiguranje i naučite kako sami izračunati trošak police.

Pridruži nam se!

Što osigurava hipotekarno osiguranje stana?

Za osiguranje hipoteke zainteresirane su sve tri strane: zajmodavac, zajmoprimac i osiguravatelj. Odredimo koje su prednosti svakog od njih.

Banka koja daje kredit osigurava se od nevraćanja posuđenih sredstava. Hipoteka je dugoročni kredit. Iznosi se procjenjuju u milijunima rubalja. Nemoguće je izračunati sve rizike za 10-30 godina, što znači da bi se zajmodavac trebao zaštititi. Glavnu ulogu u tome ima osiguranje.

Većina zajmoprimaca uvjerena je da je osiguranje kolaterala gubitak novca. Primatelj kredita broji svaku lipu. Međutim, upamtite da "škrtac plaća dva puta". To je osiguranje koje će zajmoprimcu omogućiti da ispuni svoje obveze prema zajmodavcu u slučaju više sile i gubitka kolaterala.

I na kraju, osiguravajuća društva. Rade kako bi ostvarili profit, čiji je glavni dio razlika između premija osiguranja i isplata za naknadu štete pri nastanku osiguranog slučaja.

Da bismo razumjeli o kojim iznosima govorimo, pripremio sam uzorak od 3 lidera na tržištu osiguranja hipoteke:

Mislim da je korist za osiguravatelje očita!

Koje vrste osiguranja kolaterala postoje?

Kolateral je osiguran na iznos posuđenih sredstava ili na punu procijenjenu vrijednost kolaterala.

Sklapanje police za iznos kredita najpopularnija je vrsta među ruskim vlasnicima hipoteke. To se objašnjava nižom cijenom u odnosu na procjeničko osiguranje.

Početni podaci:

• Hipoteka Sberbank;
• objekt je kupljen na sekundarnom tržištu;
• trošak stana je 5 milijuna rubalja;
• iznos kredita 1 milijun rubalja;
• rok kredita 10 godina;
• Zajmoprimac je 35-godišnja žena koja živi u Kazanu.

Godišnji trošak na temelju tržišne vrijednosti kolaterala - 7.500 rubalja, na temelju iznosa kredita - 1.521 rublja.

No, pri odabiru vrste osiguranja treba voditi računa ne samo o cijeni usluge, već io postupku naknade štete u slučaju nastanka osiguranog slučaja.

Dakle, u slučaju požara i potpunog gubitka kolaterala, ako je izdano osiguranje za iznos kredita, tada će se plaćanja banci izvršiti u iznosu preostalog duga na njemu. U takvoj situaciji zajmoprimac ostaje ne samo bez stana, nego gubi i već uplaćeni novac za otplatu kredita.

Ako je polica izdana za punu cijenu kolateralne nekretnine, tada nakon otplate obveze kredita, dužnik dobiva razliku između naknade osiguranja i stanja hipotekarnog duga.

Kako izračunati osiguranje imovine

Trošak osiguranja obično iznosi 0,1-0,5% iznosa kredita ili procijenjene vrijednosti stana (ako se dužnik odluči osigurati punu vrijednost kupljene nekretnine). % vrijednosti ovisi o godini izgradnje i značajkama dizajna (materijal zidova, stropova) založne nekretnine.

Na konačni trošak hipotekarnog osiguranja kuće dodatno utječu mnogi različiti čimbenici:

• karakteristike kolateralnog objekta (na primjer, polica osiguranja za drvenu kuću će, po definiciji, koštati više od novih zgrada);
• dob, spol zajmoprimca;
• njegova profesija;
• zahtjevima kreditne institucije.

Sami izračunajte približnu cijenu police pomoću online kalkulatora i posebnih formula.

Kada koristite kalkulator, sve je krajnje jednostavno! Morate unijeti tražene podatke redak po redak i kliknuti gumb "izračunaj".

Ako želite koristiti ručnu metodu, napravite izračune u 2 faze koristeći formule za izračun:

• osnovni trošak osiguranja B=S+I*S;
• godišnja premija osiguranja. CP=B*k/100.

Razmotrimo uvjetnu situaciju.

Recimo da imamo sljedeće početne informacije:

Koristeći tablične podatke, izračunat ćemo osnovnu svotu osiguranja zamjenom potrebnih vrijednosti u prvu formulu.

Dobivamo:

B = S + IxS = 2000000+0,1*2000000=2200000 rub.

Zatim izračunavamo cijenu police pomoću formule 2:

SR = 2200000 * 0,3 / 100 = 6600 rub.

Dakle, u prvoj godini morat ćemo platiti 6600 rubalja.

Na sličan način, trošak svake sljedeće godine osiguranja izračunava se iz stanja kreditnog duga.

Postupak osiguranja nekretnine - 4 glavne faze

Osiguranje imovine obavezan je postupak prilikom dobivanja hipoteke.

Kako biste osigurali da proces osiguranja teče bez problema, savjetujem vam da se unaprijed upoznate s njegovim algoritmom.

Faza 1. Odabir osiguravatelja

Od 1. siječnja 2018. u Ruskoj Federaciji posluju 222 osiguravajuća društva (IC). Uz takvu raznolikost, nije lako napraviti pravi izbor.

• dostupnost licence;
• pouzdanost;
• financijska stabilnost.

Provjerite dostupnost licence na web stranici Središnje banke Ruske Federacije u registru osiguravajućih subjekata. Važno je da imate licencu za vrstu usluge koju trebate.

Pouzdanost osiguravatelja može se odrediti njegovim poslovnim ugledom, razdobljem postojanja na tržištu osiguranja te sastavom osnivača i ulagatelja. Samo profesionalne, odgovorne tvrtke mogu poslovati dulje od 3-5 godina.

A ako osnivači i investitori uključuju velike tvrtke ili banke, onda to ne samo da daje solidnost, već služi i kao ozbiljan "sigurnosni jastuk" kako za samo osiguravajuće društvo tako i za njegove klijente.

Prilikom odabira prikupite recenzije klijenata o kandidatu i provjerite njegove ocjene.

Govoreći o financijskoj stabilnosti, ne pozivam na analiziranje višestranih računovodstvenih i upravljačkih izvješća osiguravatelja. Dovoljno je saznati je li osiguravajuće društvo bilo sankcionirano zbog nepoštivanja propisa. I opet, informacije o tome postoje na web stranici Središnje banke Ruske Federacije.

Želite li dobiti sve informacije odjednom? Iskoristite specijalizirane internetske resurse. Osobno volim insur-info.ru i insur-portal.ru. Riječ je o web stranicama o osiguranju, na kojima su skupljene sve potrebne i, što je najvažnije, ažurne informacije.

Faza 2. Priprema dokumenata

Nakon što se odlučite za osiguravajuće društvo, prikupite paket dokumenata potrebnih za sklapanje ugovora. Njegov sastav bolje je provjeriti kod svog osiguravatelja.

Standardna lista sastoji se od:

1. Putovnice zajmoprimca.
2. Izvještaj procjenitelja.
3. Ugovor o kreditu + raspored plaćanja.
4. Tehničke putovnice.
5. Izvadci iz Jedinstvenog državnog registra nekretnina.

Važno! Izjava vrijedi 30 dana. od trenutka njenog izdavanja.

Faza 3. Sastavljanje ugovora o osiguranju

Prije potpisivanja ugovora pažljivo pročitajte sve njegove odredbe. Sastavni dodatak ugovoru su "Pravila osiguranja" - dokument koji detaljno opisuje sve nijanse odnosa između osiguranika i osiguravajućeg društva. Nakon što ga temeljito proučite, u njemu vam ne bi smjelo ostati "bijele" mrlje.

• popis osiguranih rizika;
• koji događaji nisu pokriveni osiguranjem;
• način i vrijeme prijave nastanka osiguranog slučaja;
• mogući razlozi odbijanja plaćanja osiguravatelja.

Ovo znanje pomoći će vam da kasnije izbjegnete neugodna iznenađenja i sporove.

Saznajte više korisnih informacija iz videa.

Faza 4. Plaćanje premije osiguranja

Nakon izrade papira preostaje samo uplatiti premiju osiguranja jednokratnom uplatom punog troška za sve godine odjednom ili uplatom godišnjih rata.

Svaka metoda ima svoje prednosti i nedostatke:

Na vama je da odaberete što je najbolje!

Je li moguće odbiti osiguranje stana i života?

Obvezno je osigurati kolateral hipoteke. To je izravno navedeno u Zakonu o hipoteci.

Dakle, neće biti moguće ne osigurati svoj stan pod hipotekom. Štoviše, policu ćete morati sklapati godišnje tijekom cijelog trajanja ugovora o kreditu.

Ali osiguranje svog života je dobrovoljno! Nitko vas nema pravo tjerati da plaćate takvu policu. Možete ga sigurno odbiti registrirati. Međutim, prvo preporučujem da saznate koje protumjere zajmodavac može poduzeti na vaše odbijanje.

Često ugovor ima posebnu klauzulu za ovaj slučaj. U pravilu, za neostvarivanje životnog osiguranja predviđeno je povećanje kamatne stope na kredit.

Jeste li našli takav uvjet u svom ugovoru? Ne očajavajte, prvo izračunajte što je najbolje za vas: uštedite na polici, ali platite kredit po višoj stopi ili osigurajte život, ostavljajući iste uvjete hipoteke.

Pretpostavimo da je zajmoprimac 32-godišnja žena čija profesionalna djelatnost nije povezana s rizicima i planira kupiti stan za 2,5 milijuna rubalja, nakon što je u tu svrhu podigla hipoteku od Sberbank od 1,5 milijuna rubalja. na rok od 10 godina uz 10% godišnje. Prema uvjetima ugovora o kreditu, u slučaju odbijanja životnog osiguranja, banka će povećati stopu na 11%.

Izračunajmo:

Dakle, tijekom 10 godina, ako se stopa poveća za 1%, djevojka će zajmodavcu preplatiti 100.687 rubalja. U isto vrijeme, životno osiguranje za godinu dana koštalo bi je 2550 rubalja. Naravno, ugovaranje police isplativije je od plaćanja kredita uz povećanu kamatu.

Izračuni su napravljeni pomoću online kalkulatora.

Osiguranje pruža zaštitu od raznih šteta i uništenja kao posljedica izvanrednih okolnosti:

• požari,
• poplava,
• eksplozije plina i uređaja za grijanje,
• nesreće inženjerskih sustava i opreme,
• oštećenja staklenih konstrukcija,
• prirodne katastrofe,
• razne nezakonite radnje.

Glavna svrha osiguranja je učiniti hipoteke pristupačnijim za veći broj platežno sposobnih građana. Imajući jamstvo da će kredit biti vraćen, banke smanjuju predujam i kamatu, omekšavaju zahtjeve i uvjete za svoje klijente.

Prema osiguranju nekretnina je obavezna za zajmoprimca. To se objašnjava velikim iznosom kredita i dugim rokom otplate, tijekom kojeg se nekretnini može svašta dogoditi.

Osiguranje vlasništva

Osiguranje vlasništva je osiguranje koje štiti od gubitka vlasništva nad kupljenom nekretninom ako se u budućnosti sudskom odlukom transakcija proglasi nezakonitom ili nevaljanom u sljedećim slučajevima:

• utvrđivanje pogrešaka ili prijevara u pripremi i izvršenju dokumenata koji potvrđuju vlasništvo (sporazum, ugovor);
• stjecanje nekretnine od osobe koja nema zakonsko pravo raspolaganja tom imovinom;
• izvršenje transakcije od strane poslovno nesposobnog ili maloljetnog građanina;
• stjecanje stana koji je ili je u pritvoru;
• pojava neotkrivenih nositelja prava ili osoba u zatvoru.

Neki stanovi imaju dugačak i netransparentan lanac prijenosa vlasništva, pa nije sigurno da se transakcija u budućnosti neće osporiti na sudu.

Ponekad su rizici toliko veliki da osiguravajuća kuća odbija sklopiti ugovor.

Ako se dogodi osigurani slučaj, nadoknađuju se troškovi izgubljene imovine, pravni i dodatni troškovi navedeni u ugovoru.

Stopa osiguranja naslova je u rasponu od 0,1-1% i ovisi o broju prethodnih transakcija sa stanom koji je predmet osiguranja, kao io cjelovitosti i kvaliteti dostavljene dokumentacije. Iznos doprinosa je konstantan tijekom trajanja ugovora. Maksimalno razdoblje osiguranja obično je tri godine.

Prilikom izdavanja hipotekarnog kredita, klijent je dužan osigurati pravo vlasništva, a ako dužnik odbije kupiti policu, može se povećati kamatna stopa ili uvesti niz dodatnih zahtjeva.

Postupak osiguranja stana s hipotekom

Nakon što banka odobri vaš zahtjev za hipotekarni kredit, preporučuje se da učinite sljedeće:

1. Odaberite osiguravajuću organizaciju, po mogućnosti među partnerima banke.
2. Prikupite paket dokumenata:
   • ugovori koji potvrđuju prijenos vlasništva (privatizacija stana, kupoprodaja, zamjena, nasljeđivanje, darovanje);
   • potvrde o državnoj registraciji;
   • zaključak procjeniteljske tvrtke o vrijednosti stana;
   • izvadak iz kućne knjige Navedite preliminarni trošak osiguranja i popis potrebnih dokumenata za njegovu registraciju. U pravilu će vam trebati vlasnički dokumenti kako biste potvrdili čistoću transakcija sa stanom u prošlosti:
3. Napišite zahtjev u uredu osiguravajućeg društva i dostavite preslike potrebnih dokumenata.
4. Pričekajte da vaš zahtjev za osiguranje bude odobren (to obično traje nekoliko dana).
5. Sastavite ugovor o osiguranju. U pravilu se potpisuje dan prije ili na dan potpisivanja ugovora o hipotekarnom kreditu.
6. Platite premiju osiguranja.

Trošak osiguranja

Gotovo sve banke surađuju s nekoliko velikih osiguravajućih društava koji uspješno posluju na tržištu dugi niz godina i imaju bogato iskustvo. Obično se od klijenta koji uzima hipotekarni kredit traži da odabere osiguravatelja koji je partner banke. Preporučljivo je upoznati se s uvjetima osiguranja nekoliko društava i saznati preliminarni trošak police pozivom ili posjetom njihovom uredu.

Procijenjeni trošak hipotekarnog osiguranja za stan je 0,1−0,6% od osigurane svote. Tarifa se izračunava pojedinačno za svakog dužnika i ovisi o općem stanju kuće i stana, godini izgradnje, veličini i roku trajanja hipoteke. Kako se kredit otplaćuje, godišnje premije osiguranja će se smanjivati.

Na stranicama nekih osiguravajućih društava možete pomoću pojednostavljenog kalkulatora izračunati procijenjenu cijenu police za prvu godinu. Na primjer, ovu priliku pruža veza RESO-Garantiya.

Prilozi se daju godišnje, a staž osiguranja je u osnovi jednak rok otplate hipoteke. Ako se hipotekarni kredit otplati prije roka, bit će moguće raskinuti ugovor s osiguravajućim društvom i vratiti dio već uplaćenog novca. U slučaju djelomične prijevremene otplate iznos doprinosa se preračunava. Važno je platiti osiguranje na vrijeme, jer ako postoji dug, tvrtka možda neće platiti odštetu.

Na što morate obratiti pozornost kod ugovora o osiguranju

Jedna od najznačajnijih točaka sporazuma je osigurana svota(maksimalna moguća naknada u hitnim slučajevima). Možda je jednaka trošak kupljenog stana ili iznos duga po hipotekarnom kreditu(neke banke na ovaj iznos dodaju i kamatu). U prvom slučaju osigurana svota je konstantna tijekom trajanja ugovora, au drugom se postupno smanjuje zbog otplate duga.

Zajmoprimci često osiguravaju svoj stan po tržišnoj vrijednosti. U tom će slučaju trošak police biti veći, ali u hitnim slučajevima moguće je vratiti predujam. Tržišnu cijenu stana izračunavaju procjeniteljske tvrtke uzimajući u obzir cijenu slične nekretnine, njezinu istrošenost i opće stanje.

Sljedeća važna točka sporazuma je popis osiguranih slučajeva, što je širi, to bolje za zajmoprimca.

Preporuča se obratiti posebnu pozornost na raspored plaćanja premije osiguranja, budući da ako dođe do kašnjenja u plaćanju, tvrtka može raskinuti ugovor, a banka ima pravo zahtijevati od zajmoprimca prijevremenu otplatu hipoteke.

Vaši postupci u slučaju osiguranog slučaja

Treba hitno obavijestiti kreditna institucija i osiguravajuće društvo na vrijeme navedeno u ugovoru i razjasnite daljnji postupak za svoje radnje.

Važno je znati da kršenje utvrđenog roka može biti razlog za odbijanje naknade za gubitke.

Preporuča se prijaviti hitan slučaj samo pismeno.

Nakon toga odlaze na mjesto događaja predstavnici osiguravajućih društava, pregledajte nekretninu u vašoj prisutnosti i prikupite svu potrebnu dokumentaciju koja će biti potrebna za nadoknadu gubitaka (na primjer, zaključak Ministarstva za hitne situacije ili policije).

Određeno vrijeme navedeno u ugovoru dodijeljeno je za razmatranje vaše prijave i provjeru vjerodostojnosti dokumenata koji potvrđuju pojavu osiguranog slučaja. Ako se pokrene kazneni postupak, isplate osiguranja mogu biti odgođene.

Je li moguće odbiti?

Mnoge zajmoprimce još uvijek zanima pitanje: "Je li moguće odbiti osiguranje hipoteke?" Još jedan kvalificirani odgovor je na videu.

Za izračun osiguranja koristite praktičan kalkulator na web stranici. Imajte na umu: sada vam kalkulator omogućuje online izračune ne samo za osiguranje imovine, već i za životno osiguranje. Također možete ostaviti zahtjev u ovom odjeljku ili kontaktirati ured.

Ako trebate saznati više detalja, obratite se našem online konzultantu za pomoć ili pošaljite zahtjev za povratni poziv.

Koliko košta

Na cijenu osiguranja hipoteke utječu različiti čimbenici:

• veličina hipotekarnog kredita;
• zahtjevi banke vjerovnika;
• karakteristike nekretnine;
• prirodu i broj prethodno obavljenih transakcija na nekretnini (za sklapanje ugovora o vlasništvu);
• dob, spol i zdravstveno stanje korisnika kredita (za životno i zdravstveno osiguranje).

Za izračun cijene hipotekarnog osiguranja za stan koristite kalkulator ili se za pomoć obratite internetskom konzultantu.

Zašto je potrebno osigurati nekretninu hipotekom?

Hipotekarno osiguranje stana prilika je da dobijete novi dom bez rizika za sebe i banku. Polica osiguranja za kolateral može se izdati online na našoj web stranici.

Koliko košta životno osiguranje?

Prilikom izračunavanja troškova životnog osiguranja za hipoteku, vrijedi uzeti u obzir da cijena može značajno varirati za različite kategorije građana.

Osiguravatelj nužno uzima u obzir dob klijenta, spol, prisutnost kroničnih bolesti, stupanj zdravlja, mjesto rada, financijsko stanje i druge čimbenike.

Što osigurava životno osiguranje za dužnika?

U slučaju invaliditeta ili prerane smrti korisnika kredita, dužničke obveze otplate hipotekarnog kredita padaju na preostale članove obitelji. Obitelj se nalazi u teškoj financijskoj situaciji; često se pokažu nedostižna dodatna plaćanja banci. U ovoj situaciji obitelj riskira da ostane bez financija i bez stana.

Program životnog osiguranja predviđa isplate osiguravajućeg društva banci zajmodavcu u slučaju teške bolesti ili smrti zajmoprimca. Sklapanjem takve police osiguranik brine o svojoj obitelji i zadržava pravo vlasništva na kupljenom domu. Izračunajte trošak pomoću online kalkulatora.

Osiguranje vlasništva za hipoteku: zašto ga uzeti?

Osiguranje vlasništva korisno je pri kupnji sekundarne kuće, jer na suvremenom tržištu nekretnina rizične transakcije nisu neuobičajene. Događaju se greškom ili namjerno kada kupac kuće naiđe na lažnog prodavatelja. Na primjer, ako se prilikom upisa kupoprodajne transakcije nisu vodili računa o imovinskim interesima malodobne djece ili invalidnih članova obitelji prodavatelja koji imaju pravo na udio u stanu. U mnogim slučajevima obitelj mora hitno napustiti svoj novokupljeni dom i ostati bez krova nad glavom.

Osiguranje vlasništva osigurava plaćanja banci koja je posuđivala u slučaju da se s vremenom ispostavi da je transakcija bila ništavna. Dakle, ako se osiguraniku sudskim putem oduzme pravo vlasništva, preostali dug prema banci po hipoteci nadoknadit će osiguravajuća kuća.

Imate li pitanja o cijeni police? Koristite online kalkulator, ispunite prijavu na web stranici ili kontaktirajte naše konzultante za pomoć.

Osiguranje hipoteke odnosi se na ovu vrstu osiguranja čija je svrha smanjiti rizike stranaka pri sklapanju ugovora o osiguranju hipoteke. Potreba za takvim događajem objašnjava se karakterističnim značajkama hipoteke, prvenstveno dugoročnim i velikim iznosom kreditiranja. Zbog toga, kao jedan od uvjeta za izdavanje bankovnog kredita, banka postavlja uvjet za ishođenje police osiguranja.

Više o osiguranju

Glavni cilj hipotekarnog osiguranja je smanjiti rizik kreditne transakcije i za bankovnu organizaciju i za zajmoprimca. S obzirom na to da glavni rizik pri sklapanju ugovora snosi zajmodavac koji izdvaja financijska sredstva, on je u većini slučajeva inicijator osiguranja hipoteke. No, ne treba pretpostaviti da je izdavanje police korisno samo za banku.

Hipotekarno osiguranje također koristi zajmoprimcu. Ali za to, dobivanje osiguranja mora se dogoditi pod povoljnim uvjetima i na konkurentnoj osnovi. U tom slučaju polica osiguranja postaje obostrano koristan instrument, čime kreditna transakcija postaje manje rizična i pouzdanija za obje strane.

Što je osigurano?

Zakonodavstvo koje je danas na snazi ​​u Rusiji predviđa obvezno osiguranje nekretnina kupljenih hipotekom. No, uz to, banke gotovo uvijek nude dodatno osiguranje života i zdravlja dužnika, invalidnost, kao i tzv. osiguranje vlasništva.

Svaku od navedenih vrsta osiguranja treba detaljnije razmotriti.

Vlasništvo

Osiguranje nekretnine kupljene hipotekom je obavezno. Slučajevi osiguranja uključuju:

• požari i druge elementarne nepogode;
• eksplozije plina u kućanstvu i druge nesreće na komunalnim vodovima objekta, uključujući poplave;
• radnje trećih strana povezane s kršenjem ruskog zakonodavstva, uključujući huliganizam i vandalizam.

Određeni popis rizika određuje se uzimajući u obzir želje zajmodavca i zajmoprimca i može se finalizirati na temelju karakteristika objekta i njegove funkcionalne namjene. Stopu određuje osiguravajuće društvo, a uzima u obzir i karakteristike nekretnine, uključujući tržišnu vrijednost, tehničko stanje i veličinu.

Osnova za izračun osigurane svote je stručna procjena vrijednosti stambene ili druge nekretnine koja je napravljena u postupku stjecanja hipoteke.

Život i zdravlje

Osobno osiguranje zajmoprimca prilikom uzimanja hipotekarnog kredita nije obvezna zakonska obveza. No, banke su zainteresirane za ovakvu vrstu osiguranja, pa ako imaju policu jednostavno pristaju dati povlaštenu kamatu na kredit. U pravilu, smanjenje stope je 0,5-1%. Kao rezultat toga, s obzirom na dugotrajnost kredita i prilično velik iznos iznosa, takva se ušteda pokazuje vrlo značajnom za dužnika, unatoč dodatnim troškovima izdavanja police.

Osigurani slučajevi kod sklapanja ugovora o osobnom osiguranju obično uključuju:

• gubitak sposobnosti za rad na određeno vrijeme povezan s bolešću;
• trajna nesposobnost zbog invaliditeta ili teške bolesti;
• lišavanje zajmoprimca izvora prihoda;
• smrt klijenta banke itd.

Kao i kod redovnog osobnog osiguranja pri izračunu tarife veliki broj faktora se uzima u obzir. Najvažnije je uzeti u obzir dob zajmoprimca, bračni status, razinu prihoda, zdravstveno stanje itd.

Gubitak naslova

Ova vrsta osiguranja je dosta specifična, pa se u praksi koristi znatno rjeđe od gore opisanih mogućnosti. Njegova bit je isplata naknade iz osiguranja u slučaju da klijent banke sudskom odlukom izgubi pravo vlasništva na nekretnini kupljenoj hipotekom.

Inicijator izdavanja takve police uvijek je kreditna institucija, a razlog je najčešće pravno složen status pojedine nekretnine. Primjer takvih situacija je stan koji je kupljen preko punomoći vlasnika, promijenio je više vlasnika u kratkom vremenskom razdoblju ili je sadašnji vlasnik maloljetna osoba.

U svakom od navedenih slučajeva postoji velika vjerojatnost da će transakcija zaključena kao rezultat hipotekarnog kreditiranja biti osporena pred sudom.

Osiguranje vlasništva omogućuje strankama zaštitu od takvih događaja.

Koja je korist?

Sve gore navedene vrste osiguranja hipoteke pružaju prilično ozbiljne pogodnosti za obje strane u kreditnoj transakciji. Međutim, razina profitabilnosti ovog događaja za banku i zajmoprimca uvelike varira.

Za banku

Kreditna institucija gotovo u potpunosti osigurava sve potencijalne rizike prilikom sklapanja financijske transakcije sa zajmoprimcem. Čak i sklapanje police obveznog osiguranja nekretnine za banku značajno smanjuje rizik izdavanja kredita. Stjecanjem druge dvije vrste osiguranja financijska institucija svodi rizik hipoteke na nulu. Važan bonus u takvoj situaciji je da sve troškove osiguranja snosi zajmoprimac.

Važna značajka osiguranja hipoteke je sklapanje ugovora s osiguravateljem ovlaštenim od strane banke koja izdaje kredit. Često je u takvoj situaciji osiguravajuće društvo podružnica ili ovisna struktura u odnosu na financijsku organizaciju.

Naravno, u ovom slučaju nema problema u dobivanju bilo kakve naknade od osiguranja.

Za zajmoprimca

Situacija sa strane dužnika izgleda nešto drugačije. Prvo, za razliku od banke, ona nema kvalificirane odvjetnike koji bi mogli braniti interese klijenata pred osiguravajućim društvom. Drugo, osiguravatelj ni na koji način ne ovisi o zajmoprimcu. Zbog toga dobivanje naknade od osiguranja često postaje vrlo problematičan i neperspektivan događaj.

Naravno, prijava obveznog osiguranja nekretnine je značajan plus. Međutim, ako je imovina uništena u požaru ili kao posljedica druge elementarne nepogode, banka dobiva naknadu od osiguranja. Zajmoprimac, u pravilu, nema priliku nadoknaditi čak ni plaćanja koja su već izvršena.

Osobno hipotekarno osiguranje također pruža određene pogodnosti štiteći zajmoprimca u slučaju invaliditeta. Ali ni u tom slučaju ne može tražiti isplate, jer sredstva u većini slučajeva također idu u banku. Glavna prednost za klijenta je smanjenje kamatne stope na hipoteku, kao i zatvaranje dugova prema kreditnoj instituciji.

Prednosti osiguranja vlasništva za zajmoprimca također su vrlo relativne. Činjenica je da uplate koje on izvrši najvjerojatnije neće biti nadoknađene, iako osiguravajuće društvo obično pokriva dug banci. Mnogo je lakše izbjeći takve probleme pažljivim i kompetentnim odabirom nekretnine kupljene hipotekom nego naknadnim osiguranjem vlasništva.

Obveza izdavanja police

Kao što je već navedeno, prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku, obvezno je pribaviti osiguranje za hipotekovanu nekretninu. Sve druge vrste osiguranja moguće su samo ako korisnik kredita dobrovoljno pristane na njih. Nametanje bilo koje povezane usluge osiguranja smatra se kršenjem zakona.

Prilikom kontaktiranja regulatornih tijela, za banke to je Središnja banka Ruske Federacije, kao i Rospotrebnadzor, mogu se primijeniti vrlo ozbiljne kazne na kreditne institucije.

Što kaže zakon?

Pravni zahtjevi u vezi s osiguranjem hipoteke navedeni su u broj 102-FZ, koji je potpisan 16.07.1998. Federalni zakon je od donošenja doživio nekoliko izmjena i dopuna, a izvršene su i posljednje izmjene broj 486-FZ, koja datira od 31. prosinca 2017. godine. Odredbama ovog regulatornog akta jasno je propisana obvezna priroda osiguranja nekretnina založenih kao hipoteka. Sve ostale vrste osiguranja provode se isključivo na dobrovoljnoj osnovi.

Postojeća arbitražna praksa također pokazuje da ako se pojave bilo kakva pitanja vezana uz ovu temu, sudovi donose odluke u korist zajmoprimaca.

Trošak osiguranja hipoteke

Pri određivanju cijene osiguranja hipoteke uzima se u obzir nekoliko čimbenika, čiji popis utvrđuje svako osiguravajuće društvo pojedinačno, a ovisi o vrsti police. Kod sklapanja ugovora o kasko osiguranju, uključujući sve tri gore opisane vrste rizika, na visinu premije osiguranja utječu:

• procijenjena vrijednost i tehničko stanje nekretnine upisane kao osiguranje hipoteke;
• dob zajmoprimca i njegovo zdravstveno stanje;
• broj transakcija s ovim objektom obavljenih u posljednjih nekoliko godina;
• identitet prodavatelja stana ili druge nekretnine i sl.

Kako izračunati?

Približan izračun cijene police osiguranja hipoteke prilično je jednostavno izračunati pomoću jednog od mnogih online kalkulatora objavljenih na internetu na tematskim resursima. Još je ispravnije koristiti usluge određenih osiguravajućih društava objavljene na njihovim službenim web stranicama. U tom će slučaju izračun cijene biti točniji jer se u izračunima koriste trenutne tarife određenog osiguravatelja.

Konačni izračun cijene osiguranja može se dobiti tek u postupku sklapanja ugovora o hipoteci. To je zato što će neke od nijansi osiguranja postati jasne tek u ovoj fazi pregovora. U većini slučajeva u praksi se prvo priprema nacrt ugovora o hipoteci, zatim sklapa osiguranje, a tek nakon toga potpisuje se ugovor o kreditu.

Gdje možete dobiti hipotekarno osiguranje?

Danas je hipotekarni kredit jedna od popularnih bankarskih usluga. Logična posljedica toga je potražnja za hipotekarnim osiguranjem, koje nude gotovo svi ozbiljniji sudionici u ovom segmentu tržišta.

Preporučljivo je razmotriti ponude najpoznatijih osiguravajućih društava.

Sberbank osiguranje

Svim klijentima nedvojbenog lidera u financijskom sektoru zemlje, ruske Sberbanke, nudi se osiguranje od tvrtke kćeri. Štoviše, takva ponuda objavljena je izravno na službenoj web stranici kreditne institucije na sberbank.ru. Naravno, internetski resurs osiguravajućeg društva također nudi mogućnost podnošenja online zahtjeva za policu, što se lako može implementirati na sberbankins.ru.

Glavne prednosti kontaktiranja Sberbank osiguranja su:

• podnošenje dokumenata o osiguranju Sberbanku, koje provodi osiguravajuće društvo;
• stabilan financijski položaj osiguravatelja, koji jamči izravno njegov vlasnik u osobi Sberbank of Russia;
• razumne cijene osiguranja, koje su: za nekretnine - od 0,12% do 0,25%, za osobno osiguranje - od 0,3% do 1,5%, za naslov - 0,3-0,5%.

VTB osiguranje

Naziv osiguravajućeg društva jasno pokazuje kojem velikom ruskom financijskom holdingu pripada. Ponuda hipoteka VTB osiguranja jedna je od najprofitabilnijih na tržištu. Njegove glavne prednosti su:

1. sveobuhvatnost, uz mogućnost popusta pri ugovaranju police za sve tri vrste rizika odjednom;
2. niske tarife. Kao rezultat toga, minimalni paket osiguranja prema posebnoj ponudi koštat će zajmoprimca samo 3 tisuće rubalja godišnje;
3. stabilan financijski položaj, koji je osiguran sudjelovanjem osiguravajućeg društva u VTB grupi.

Možete podnijeti zahtjev za policu osiguranja na službenoj web stranici VTB osiguranja na vtbins.ru. Kao dodatni bonus, tu je prikladno i dobro osmišljeno sučelje web mjesta i online usluga objavljenih na njemu.

VSK

Osiguravajuća kuća VSK jedna je od 5 najvećih domaćih osiguravatelja. U isto vrijeme, izdavanje hipotekarnog osiguranja zasluženo se smatra jednom od najpopularnijih usluga tvrtke. VSK nudi sve tri vrste takvog osiguranja. Detaljne informacije o uvjetima ugovora objavljene su na službenoj web stranici tvrtke na vsk.ru. Važna prednost komercijalne ponude VSK-a je činjenica da je osiguravatelj akreditiran za izdavanje osiguranja u gotovo svim većim bankama u Rusiji, uključujući Sberbank, VTB i druge velike sudionike na tržištu.

RESO-Garantiya

Tvrtka je razvila posebnu komercijalnu ponudu pod nazivom "RESO-Mortgage", koja je objavljena na službenoj web stranici reso.ru i zasluženo je popularna među zajmoprimcima. Nekoliko je razloga za to:

• ugled osiguravatelja koji je na 2. mjestu po obujmu naplaćene premije osiguranja od klijenata u 2017. godini;
• nevoljkost nekih zajmoprimaca da se osiguraju u tvrtkama koje su izravno povezane s bankom u kojoj je zajam primljen. U ovom slučaju, RESO-Garantiya, poput VSK, najčešće su alternativne opcije;
• razumna razina utvrđenih stopa osiguranja;
• praktičan online kalkulator za izračun troškova osiguranja, koji se nalazi na http://www.reso.ru/Retail/Ipoteka/Calculator/.

savez (ROSNO)

Osiguravajuće društvo Allianz istaknuti je sudionik na globalnom tržištu osiguranja, samouvjereno ulazeći među 50 najvećih kompanija u ovom segmentu u Rusiji. Pruža sve tri vrste hipotekarnih osiguranja, fokusirajući svoj rad na besprijekornu poslovnu reputaciju. U uvjetima domaćeg tržišta osiguranja ova činjenica djeluje kao ozbiljna konkurentska prednost. Možete se prijaviti za osiguranje izravno na web stranici tvrtke allianz.ru.

Rosgosstrakh

Uvjeti programa osiguranja hipoteke u Rosgosstrakhu objavljeni su na službenoj web stranici tvrtke, koja je jedna od 10 najboljih na ruskom tržištu, na rgs.ru. Među uslugama koje pruža je osiguranje nekretnina založenih hipotekom, kao i uknjižba vlasništva i police osobnog osiguranja.

Konkurentske prednosti tvrtke su: fleksibilan tarifni sustav, obročna otplata te mogućnost povrata dijela osiguranog iznosa u slučaju prijevremene otplate kredita.

Ingosstrakh

Tvrtka se nalazi na 6. mjestu na ljestvici najvećih osiguravatelja u Rusiji prema količini prikupljenih premija osiguranja u 2017. godini. Glavne prednosti osiguranja hipoteke u Ingosstrakhu su mogućnost izdavanja police pod uvjetima koji predviđaju godišnju uplatu od 150 rubalja godišnje. Više detalja o komercijalnoj ponudi tvrtke možete pronaći na službenoj web stranici ingos.ru.

AlfaOsiguranje

AlfaStrahovanie jedno je od najvećih privatnih osiguravajućih društava u Rusiji i dio je financijskog konzorcija Alfa Grupe. To osiguratelju pruža solidnu financijsku osnovu, a osim toga, omogućuje mu rad isključivo s klijentima Alfa-Bank. Među prednostima suradnje s tvrtkom je 20 godina uspješnog iskustva, dobro razvijena internetska usluga koja se pruža na službenoj web stranici AlfaStrahovanie na alfastrah.ru, kao i najviša ocjena pouzdanosti kategorije A++ dodijeljena osiguravatelju.

SOGAZ

Hipotekarno osiguranje se teško može nazvati jezgrom za SOGAZ, međutim, tvrtka aktivno razvija ovo područje rada. Uvjeti za izdavanje police predstavljeni su na sogaz.ru, a glavne prednosti kontaktiranja SOGAZ-a uključuju:

• akreditacija u gotovo svim većim ruskim bankama;
• mogućnost korištenja fleksibilnog sustava za izračun stopa osiguranja;
• osiguravanje dodatnih popusta pri kupnji kasko osiguranja.

Kako do osiguranja hipoteke?

Moguće opcije za dobivanje osiguranja hipoteke mogu se pronaći izravno u banci u kojoj se kredit dobiva. Međutim, potrebno je saznati potpuni popis osiguravajućih društava akreditiranih u ovoj financijskoj organizaciji.

Gdje kontaktirati?

Sljedeći korak je pažljivo proučavanje prijedloga svakog od osiguravatelja ovlaštenih od strane banke. Istodobno, kreditna institucija nema pravo nametnuti određenu tvrtku za osiguranje. Zajmoprimac ima pravo sklopiti ugovor s akreditiranom tvrtkom koja nudi najpovoljnije uvjete.

Što će vam trebati?

Popis dokumenata potrebnih za ishođenje police utvrđuje svaki osiguravatelj samostalno. Ovisi o vrsti osiguranja, kao i individualnim karakteristikama nekretnine i zajmoprimca.

Postupak

U većini slučajeva upis ugovora o osiguranju događa se istodobno s potpisivanjem hipoteke. Štoviše, osiguravatelj često šalje predstavnika u ured banke u tu svrhu.

Postupanje pri nastupu osiguranog slučaja

Ugovor sklopljen s osiguravajućim društvom sadrži popis radnji koje zajmoprimac mora poduzeti u slučaju osiguranog slučaja. U većini situacija trebate učiniti sljedeće:

1. obavijestiti osiguravatelja;
2. nastojati umanjiti štetu nastalu na osiguranom objektu;
3. pričekajte predstavnike osiguravajućeg društva i omogućite im pristup nekretnini;
4. odmah sastaviti dokumente navedene u ugovoru koji potvrđuju nastanak osiguranog slučaja.

U tom slučaju ni u kojem slučaju ne pokušavajte samostalno pregovarati s odgovornima za nastanak osiguranog slučaja. To trebaju učiniti stručnjaci osiguravatelja.

Banke, kada daju kredit za kupnju nekretnine, ne samo da izdaju hipoteku na nju, već zahtijevaju i osiguranje hipoteke. Kupnja police osiguranja imovine uvjet je svakog ugovora o hipoteci. Što je s ostalim vrstama osiguranja?

Općenito razumijevanje hipotekarnog osiguranja

Hipotekarno osiguranje je skup vrsta osiguranja koje su osmišljene za zaštitu financijskih interesa svakog sudionika u stambenom hipotekarnom kreditiranju.

Potreba za sklapanjem takvih ugovora je zbog potrebe:

• banka - u dobivanju jamstava za otplatu kredita, što omogućuje smanjenje kamatne stope i povećanje roka kredita u odnosu na potrošačke kredite;
• klijent - u stjecanju financijske sigurnosti za sposobnost ispunjenja svojih obveza u slučaju smrti, invaliditeta, smanjenja prihoda i drugo.

Glavna svrha hipotekarnog osiguranja je preraspodjela rizika između osiguravatelja, zajmoprimaca i zajmodavaca kako bi se povećala pouzdanost sustava hipotekarnog osiguranja.

Vrste osiguranja hipoteke:

• osiguranje imovine pod hipotekom, koja je prema ugovoru založena, od rizika gubitka ili štete;
• osobno, a to je životno i invalidsko osiguranje klijenta (dužnika ili sudužnika);
• vlasništvo je osiguranje od gubitka prava vlasništva nad kolateralom kao rezultat prestanka vlasništva.

Kao dodatnu mogućnost, osiguravatelji nude osiguranje građanske odgovornosti vlasnika prostora protiv:

• od strane trećih osoba tijekom rada imovine (na primjer, od slučajeva poplave susjedova stana);
• od strane vjerovnika zbog neispunjavanja preuzetih financijskih obveza (ako postoji kašnjenje, ako je nemoguće izvršiti plaćanja u budućnosti).

Značajke ove vrste osiguranja

Osiguranje od hipotekarnog rizika razlikuje se po tome što je korisnik po ugovoru zajmodavac (banka). U slučaju osiguranog slučaja osiguratelj će izvršiti isplatu osiguranja u njegovu korist. Njegova veličina ne može biti veća od iznosa nepodmirenog duga i iznosa nastale štete.

Postoji shema isplate osigurane svote u jednokratnom iznosu - odmah - po sklapanju ugovora za cijelo vrijeme trajanja kredita. Češća shema je godišnje plaćanje iznosa osiguranja.

Moram li svake godine osigurati stan ako imam hipoteku? Da. To je navedeno u ugovoru o kreditu.

Zakonitost zahtjeva za sklapanje ugovora o osiguranju

Osiguranje nekretnine za hipoteku: obvezno ili ne - rasprave se vode već dugo, ali postoji zakon i postoji sudska praksa.

Prema Saveznom zakonu br. 102-FZ "O hipotekama", korisnici hipotekarnih kredita dužni su osigurati kolateral. Dokument ne govori ništa o drugim vrstama osiguranja.

Osobno osiguranje za hipoteku Čl. 935 Građanskog zakonika Ruske Federacije definiran je kao dobrovoljan. Ipak, banke svojim klijentima preporučuju sklapanje takvog osiguranja. Nije obavezan, ali njegov nedostatak rezultirat će povećanjem stope kredita za najmanje 1%.

Slična se situacija razvila u pogledu osiguranja vlasništva. Klijent ima pravo odbiti, no kredit će mu, budući da je rizičniji sa stajališta zajmodavca, biti ponuđen pod drugim, nepovoljnijim uvjetima nego onim zajmoprimcima koji su pristali ispuniti zahtjeve banke.

Sudska praksa u ovakvim sporovima pokazuje da se u većini slučajeva zahtjev za sklapanje ugovora o životnom i zdravstvenom osiguranju prepoznaje kao zlouporaba slobode ugovaranja, budući da su odbili izdati kredit bez pribavljenog osiguranja.

Prema Uputama Središnje banke Ruske Federacije od 20. studenog 2015. br. 3854-U, zajmoprimac ima pravo odbiti proizvod osiguranja koji mu je nametnut u roku od 5 dana od trenutka potpisivanja relevantnih dokumenata. Iznos koji je platio mora biti vraćen u cijelosti.

Međutim, Središnja banka Ruske Federacije objasnila je da ako zajmoprimac odbije ovu uslugu, zajmodavac ima pravo promijeniti uvjete standardnog ugovora i povećati kamatnu stopu.

Ova je klauzula već uključena u većinu ugovora o hipoteci. Zajmodavci također široko koriste svoje pravo na jednostrani raskid ugovora o hipoteci zbog klijentovog nepoštivanja njegovih uvjeta. Ova odredba je također navedena u kreditnoj dokumentaciji. Banka klijentu šalje obavijest da se ili osigura ili će raskinuti ugovor. Potonje znači da je zajmoprimac dužan vratiti cijeli iznos zajma ili se suočiti sa pravnim postupkom.

Ne prihvaćaju se žalbe građana (obično tijekom sudskih postupaka) na činjenicu da zahtjev za osiguranjem krši njihova prava: ugovor je sklopljen pod određenim okolnostima, o čemu je klijent unaprijed upozoren.

Potpisivanje dokumenata znači suglasnost s ispunjavanjem zahtjeva utvrđenih njima.

Tipični slučajevi osiguranja

Osiguranje nekretnine u pravilu podrazumijeva kao osigurani slučaj:

• požar, uključujući i onaj koji se dogodio izvan osigurane imovine;
• eksplozija plina u kućanstvu;
• katastrofa;
• poplava koja je nastala kao posljedica nesreće u sustavu vodoopskrbe, kanalizacije ili grijanja, čak i ako je voda došla iz susjednih prostorija;
• nezakonite radnje trećih osoba (huliganizam, pljačka, vandalizam);
• pad zrakoplova (njihovih dijelova) na nekretninu;
• utvrđivanje konstrukcijskih nedostataka na konstrukciji, koji su ugovaratelju osiguranja bili nepoznati u trenutku sklapanja ugovora.

Trebate biti spremni na činjenicu da minimalni paket koji nude osiguravatelji predviđa isplate samo kada je osigurana imovina pretrpjela značajnu štetu.

Na primjer, ako je kod vaših susjeda tapeta oštećena uslijed poplave, neće biti plaćanja, ali ako netko razbije prozor, možete računati na naknadu za njegov trošak. Cjelokupni iznos kredita isplatit će se tek kada objekt bude potpuno uništen. U slučaju privatne kuće, ako temelj ostane, tada će se vratiti samo dio duga, jer se, sa stajališta osiguravatelja, ostatak zgrade još uvijek može koristiti za izgradnju novog stambenog prostora.

Da biste dobili više jamstava i veću naknadu, trebali biste sklopiti prošireno osiguranje, ali to će koštati više.

Sljedeća vrsta osiguranja hipoteke je osiguranje života i zdravlja dužnika. Osigurani slučajevi po takvom ugovoru su:

• smrt osiguranika uslijed nezgode ili bolesti koja se dogodila u razdoblju važenja ugovora;
• gubitak sposobnosti za rad kao rezultat bolesti ili nesreće s dodjeljivanjem 1 ili 2 skupine invaliditeta.

Što je osiguranje vlasništva za hipoteku lakše je razumjeti iz popisa osiguranih slučajeva prema sljedećim ugovorima:

• priznavanje kupnje i prodaje nevažećim (na temelju članka 2. poglavlja 9. Građanskog zakonika Ruske Federacije);
• zahtijevaju od kupca stambenog prostora (u cijelosti ili djelomično) osobe koje zadržavaju vlasništvo nad nekretninom.

Ova vrsta osiguranja namijenjena je zaštiti prava kupca u dobroj vjeri. Potvrda o nastanku osiguranog slučaja bit će sudska odluka. Isplate prema takvim ugovorima trebale bi nadoknaditi financijske troškove zajmoprimca i zajamčiti zajmodavčevu otplatu zajma.

U takvim slučajevima osiguravajuće društvo ima pravo pružiti punu pravnu podršku, uključujući zastupanje interesa klijenta na sudu.

Problem primanja isplata osiguranja

Osiguratelj ima pravo odbiti isplatu naknade iz osiguranja u nizu slučajeva. Sve su navedene u ugovoru o osiguranju.

Osobno osiguranje za hipotekarno kreditiranje uključuje, kao osigurani slučaj, identifikaciju zajmoprimca s 2. ili 1. skupinom invaliditeta ili njegovu smrt. U tom slučaju isplata se vrši u cijelosti jednokratno. U prvom slučaju nekretnina ostaje u vlasništvu zajmoprimca, u drugom će biti uključena u nasljednu masu i nasljednici će je dobiti bez ikakvih tereta (bez zaloga ili obveze vraćanja duga po kreditu). No, primjerice, odšteta prema ugovoru o životnom osiguranju bit će odbijena ako je smrt nastupila kao posljedica samoubojstva ili prometne nesreće u kojoj je krivac ugovaratelj osiguranja. Odštetu neće isplatiti u slučajevima kada je klijent isprva znao za zdravstvene probleme, čiju će potvrdu osiguravatelj pronaći u njegovoj zdravstvenoj dokumentaciji, ali o tome nije obavijestio prilikom sklapanja ugovora.

Problema će biti i s naknadama za osobe koje su pretrpjele profesionalne rizike, kao i za one u čijoj se krvi u vrijeme osiguranog slučaja nađu alkohol ili lijekovi koji nisu propisani od strane liječnika. Prema zakonu, osiguravatelj u takvoj situaciji nije dužan vratiti dug.

Ako je životno i zdravstveno osiguranje sklopljeno u odnosu na oba supružnika-sudužnika, tada će se u slučaju smrti jednog od njih dug banci otplaćivati ​​samo polovično, tj. za 50% iznosa kredita. Ako je osiguranje napravljeno uzimajući u obzir određene omjere, tada će se plaćanje izvršiti uzimajući u obzir kako je navedeno u ugovoru. Na primjer, u slučaju smrti jednog od supružnika naknada može iznositi 70% stanja, au slučaju smrti drugog - 30%.

U slučajevima kada nema čvrste sigurnosti da je odbijanje osiguravajućeg društva ispravno, vrijedi kontaktirati odvjetnika specijaliziranog za ovo područje.

Već na prvom savjetovanju, nakon što je proučio svu dokumentaciju, stručnjak će moći potvrditi ili opovrgnuti zakonitost radnji osiguravatelja i predložiti uputnost zaštite svojih interesa na sudu.

Kako uštedjeti na osiguranju hipoteke

Program osiguranja koji nude zaposlenici zajmodavca u pravilu je proizvod koji je zajmoprimcima neprofitabilan. Većina banaka djeluje kao posrednik između pravog osiguranika, organizacije s kojom je zapravo sklopljen ugovor i koja će naknadno izvršiti isplatu osiguranja ako je potrebno, i klijenta. U skladu s tim, zajmodavac najvjerojatnije dobiva popust od "dobavljača" i istovremeno daje dodatak za pokrivanje vlastitih troškova.

Kao rezultat toga, ugovor o osiguranju sklopljen u poslovnici banke može biti 10-20% skuplji od ugovora sastavljenog pod istim uvjetima bilo sa samim osiguravateljem ili s drugim službenim partnerom.

Ako odlučite kupiti osiguranje izravno od osiguravatelja, provjerite kod zajmodavca popis ovlaštenih tvrtki. Unatoč činjenici da su bilo kakva ograničenja pri odabiru osiguravajućeg društva zakonom nedopustiva, ona se mogu uspostaviti usprkos njima. Stoga je pametnije u banci provjeriti popis ovlaštenih osiguravatelja.

S obzirom da se osigurana svota izračunava na temelju stanja kredita uvećanog za kamate koje će se obračunavati tijekom iduće godine, moguće su uštede zbog prijevremene otplate kredita.

Što se hipotekarni dug brže otplaćuje, to će zajmoprimac platiti manje kamate, to će manji biti iznos osiguranja.

Također biste trebali uzeti u obzir datum otplate kredita. Idealno bi bilo da odredite rok za potpunu otplatu kredita do isteka sljedećeg ugovora o osiguranju. Ako to ne uspije, možete se, uz dobivanje odgovarajuće potvrde vjerovnika o nepostojanju duga, obratiti osiguravatelju sa zahtjevom za povrat dijela osigurane svote prema stvarnom vremenu postojanja obveze kredita ( dug prema banci).

Kako se pravilno osigurati hipotekom kako ne biste preplatili. Pri određivanju svote osiguranja osiguravatelji uzimaju u obzir:

• dob klijenta. Polica će biti jeftinija za osobe od 25-35 godina;
• cijena nekretnine - što je skuplja, osiguravatelj treba više platiti;
• s osobnim osiguranjem, od njih se može zatražiti liječnički pregled, na temelju čijih rezultata će se odrediti trošak police. Što manje zdravstvenih problema osoba ima, što manje loših navika ima, to će joj biti veći popust;
• Što je veći iznos kredita, to će veći iznos osiguranja biti dodijeljen za isplatu.

Sažetak

Osiguranje hipoteke: potrebno ili ne? Potreban je ugovor o osiguranju za kolateralnu imovinu. Ostalo - formalno ne, banka neizravno (kroz pogoršanje uvjeta kreditiranja ili čak odbijanje sklapanja ugovora o hipoteci) prisiljava klijente da pristanu na ovaj zahtjev.

S financijske točke gledišta, ponekad je malo isplativije pristati na povećanje stope kredita, ali odbiti dodatno osiguranje.

Kamate se redovito obračunavaju na stanje duga, koje se smanjuje kako se primaju uplate za otplatu zajma, tj. mjesečno ili čak i češće. Pri određivanju osigurane svote uzima se u obzir svota utvrđena na početku godine.

Razumno rješenje ovog problema je udovoljiti zahtjevu zajmodavca, ali sklopiti ugovor o osiguranju hipoteke izravno s osiguravajućim društvom.

Pogodnost zajmoprimca s hipotekarnim osiguranjem je da ako se dogodi osigurani slučaj, iako će banka primiti isplatu, građanin će biti oslobođen (djelomično ili potpuno) obveze plaćanja hipoteke.

U teškim vremenima, koja su u osiguranju označena kao osigurani slučajevi (gubitak imovine, invalidnost i sl.), ovo može itekako dobro doći.

Uzimajući u obzir navedeno, možemo reći da je hipoteka rizičan projekt za zajmoprimca i osiguravatelja. Banka, ako ima puni paket osiguranja i kolaterala, manje riskira.